有人说穷人买保险越买越穷，富人买保险越买越富，这是怎么回事？

　　就这个题目，我就自身遇到的客户情况，表下个人见解：
　　越买越穷的！
　　我遇到好多家庭一般的客户，买了大把的万能险和分红险。从和他们的沟通中，发现，他们认为他们买的保险，基本上可以实现有病保病，无病还可以分红或者增值！满足他们所有的需求！
　　基本交一笔钱，保险公司就全包了！反正是非常好！
　　即使我把合同条款，摆在他们的面前，告诉他们，这只是一厢情愿幻想，他们依然对当时销售人员的话术坚信不疑！
　　直到出险之后，发现当时卖给他保险的代理人不知所踪，理赔的时候，被拒赔。这个时候，才想起来找我。当然，这个时候，我也没有什么特别好的办法！
　　举一个真实案例：早先，我给客户做保单检视，客户是2012年，买的是平安的万能险，智胜人生！附加险是重疾和意外！2018年6月，我给客户做保单检视，发现本金亏损了1万+，那个时候，综合算下来。每年还会继续亏钱。
　　附加的重疾只是保监规定的25种重疾，并没有目前市场上的轻症保障！
　　意外也只是有主险保额，采取的是自然保费，因为当时，销售人员把她的职业等级填的是三级，目前一年要扣掉400多的保费！
　　而且，整个保单采取的是自然保费的扣费策略，就是越年轻，越便宜！一旦年龄增大，保费会快速增长！
　　保单是载明的是缴费年限不限！保障期限终身！
　　当时，销售人员告诉她的是，交10年，保终身！实际上根本不可能！
　　这份保单，从一开始，就在亏钱！先后交了将近6万块！一直在亏钱！当然，这些她都不知道！
　　我检查保单之后，发现这份保单，保障不足不说，并且根本不适合长期持有！特别是她30+的年龄！
　　我建议客户止损退保。用账户现有的4万块钱，可以买一份目前市场上，多次赔付的重疾险！因为目前市场上的重疾险产品确实很好！不仅重疾可以分组多次理赔。还创新增加了轻症和中症。并且有轻症豁免！可以说是非常友好的！
　　我给客户说明了情况，但是，客户并不相信！可能，我们明亚的保险经纪人，都比较佛系吧！之后，我并没有再去找他！毕竟，我已经说明，风险始终是客户自己的！是选择自留还是选择更好的保障，客户有权自己做决定！
　　非常不幸的是今年11月份，客户竟然突然脑动脉瘤，一种目前市场上大多重疾保险保险合同约定的轻症！然而，平安的万能险附件的是重疾，并没有这种轻症！那个时候的保险，都没有轻症！所以，自然是拒赔的！现在客户找我，我了解情况之后，她说想要重新投保！
　　脑动脉瘤虽然是轻症，但是，心脏、脑或者其他重要的脏器出现问题，想要在投保，无论是医疗险还是重疾险，基本都是被拒保的！
　　如果这个客户当时听了我的建议，我一定会让他做好如实告知义务，这样的话，出险之后，是可以得到轻症理赔的。并且可以豁免后期保费！至少医疗险和重疾险都是还在的！不像现在，只能裸奔！并且，很难再买到健康险！目前，最有可能，承保的健康险，估计也就防癌险！
　　还有一种客户，是非常信任我的！他自己比较明确自己的需求，找到我呢！我要做的事情，非常简单，根据他的需求，推荐目前市场上，比较有竞争力的产品！
　　客户的思维有误区，我指出来，他基本上都是非常乐意接受的！
　　在这种情况下，我不相信客户会因为越买保险越穷！
　　孙子兵法交给我们一个道理，那就是我们虽然不能做到百战百胜，但是，我们可以立于不败之地！
　　怎样立于不败？守好自己的底线！当我帮客户最担心的，概率小但是损失大的风险都转移给了保险公司！我相信，我已经帮客户立于不败之地了！
　　至于富人怎么越来越富？可能是保险可以很好的实现财富传承吧！
　　我相信，专业的人做专业的事情，会做得更有效率，有更好的效果！
　　要想发挥好，保险这个金融工具的作用，得找个靠谱的保险经纪人！
　　家族财富密码评论员钱小帅：
　　为什么穷人买保险越来越穷，富人的保险能让他们越来越富？
　　其实有一个很简单的道理，那就是穷人好忽悠
　　现实是残酷的
　　我们观察身边人就可以知道，穷人最喜欢买哪些保险，又通过什么渠道买保险，又是如果衡量一个保险好坏的呢
　　先是喜欢那些理财保险（分红，年利率多少多少，稳定返利多少多少，投入多少钱多少年后能拿更多钱等），对于疾病，健康医疗，以及一些稳健型保险置之不理，认为是浪费。
　　通过保险销售员来购买保险，只要销售员提到利润，就轻易相信，根本不怀疑这个利润是否现实，侥幸心理十分严重，甚至完全不知道这个保险运行的方式是什么，就盲目投钱，选择保险的方式完全就是听信销售员或是朋友的介绍，完全没有了解其团队和保险明细，这样一来购买了很多不适合自己，或者干脆就是忽悠来的保险
　　这样一来，肯定是越买越穷，而且越穷越买
　　对于富人来说，因为购买力强，往往可以吸引到更加专业和精英的团队，并且富人头脑较为理性和敏锐，即便是钱多，也会仔细了解保险种类，确保是精英的团队帮助自己购买了最理想，最适合的保险，他们从不完全听信别人的介绍，亏了知道止损，并且不贪婪
　　所以这就是为什么保险让穷人更穷，富人更富的原因了
　　因为穷人买保险很容易走入一些误区，中了保险的坑。而富人买保险一般都会有专业的理财师进行配置，做好保障的功能就足以，并不会要求保险可以发挥多大的能耐。我们来看看我普通人买保险容易犯的几个坑：
　　1.购买年金保险
　　年金型保险，它的收益并不高，但是却很能唬人。
　　市面上存在不少年金保险，例如教育金，养老金保险。年缴多少钱，交满多久，到期返还多少。乍一看以为收益很高。但其实只是因为大部分年金险期限都比较长，实际算到每年的年化收益率都很低。你不相信的话，不妨用excel函数的IRR函数计算一下你年金险的收益率。你会发现大多都是集中在2~3%左右。这里面也是有原因的，因为保监会不允许保险公司那保费去做高风险的投资，保险公司只能拿着保费做一些保障型的投资产品，再加上保险公司的服务费，收益最后还比我们直接去投资理财产品还低。
　　2.购买返还型保险
　　返还型保险就是打着有事当保障，没事当投资。到期没有理赔的会全额返回还会带点利息。很多人就觉得好像占到了小便宜。但其实，一般返还型保险的保费都会比普通型的保费高不少。保险公司同样就是把多出来的保费拿去投资，最后作为利息返还给你。那么原理就和上面一样了，投资收益并不会很高。你还不如自己买一份普通型保险，然后再把多出来的钱好好投资，收益更多。
　　总结起来，穷人买保险总有一种贪小便宜的心里，但可能你在贪小便宜的也在吃大亏。
　　我没有听过这种说法，只知道穷人和富人买保险，他们各自的受益程度不同而已。
　　社会发展到今天，保险行业异军突起。保险行业的出发点是降低人们在生产生活中的损失，保险行业根本左右不了穷人的穷和富人的富。在实际操作中，如果人们一旦买了不正当的保险，就会怀疑保险公司的可行性。缘于此，无论穷人或富人，买保险的时候要多留个心眼。
　　若去买保险，就买正规渠道的保险。当然，听说正规渠道的保险有时也会出故障；那么，不正规的保险就甭提了，那纯粹是骗穷人和富人的钱的。
　　换言之，保险公司制定的条例相当苛刻和冗长，一般人去买保险，只大体了解一下概况，根本不会咬文嚼字的去细读条例的。在这种情形之下，买保险的人一旦向保险公司提出理赔，双方就会各执一词，闹得不可开交；甚至有的穷人和富人，还会为买保险的事打上官司。
　　由于避嫌打广告和忌讳隐私，正规的保险公司和骗人的保险公司，我在此不便提及。若有想买保险的穷人和富人，建议去百度一下，弄清楚了以后再去买保险。以免到时买了保险，不但不受益，反而自己的钱财还会遭受损失。
　　在这里，我只来分析＂穷人买保险越买越穷，富人买保险越买越富＂，究竟是怎么回事？
　　首先来看＂穷人买保险越买越穷＂，我认为这句话说得有点笼统。一般情况下，穷人是不热衷买保险的，甚至有的根本想不起买保险。即便有的穷人咬牙买了农村医疗保险或养老保险，最终受益的还是穷人，当中不存在越买保险越穷的现象。再说，穷人越买越穷的保险根本买不起，他们也就不会轻易上当受骗，保险公司也不会把目光对准穷人。为此，穷人越买保险越穷的说法经不起推敲，我不赞同这种说法。
　　接下来看一看＂富人买保险越买越富＂。初步分析这句话，我认为这种说法也不够严谨。
　　因为富人本身就富足，一般的保险富人是不会去买的。论买保险，富人也只买人生意外保险和财产保险，像医疗保险和养老保险，富人不轻易去购买的。再说，富人买保险也不一定越买越富。
　　比如，富人买了私人成立的保险，一旦买保险的富人频繁发生交通事故，并造成多人死亡，私人保险公司理赔不了。那么，此时买保险的富人不但富不起来，反而还会人财两空。为此，富人买保险越买越富不是绝对的，他们仅仅是在买保险的过程中，去掂量买保险受益的多少而已。也就是说，富人买保险不是为了暴富，而是为了人和财产得到一定的保障。
　　在这里聊句题外话。哪些富人买保险会越买越富呢？有两种富人可以做得到:一是把钱交给正规保险公司理财的富人，但即便能发财，这一类靠保险理财暴富的富人是极少数。二是投机取巧、触碰法律底线的富人，可以通过购买保险来暂时满足自己一夜暴富的虚荣心。
　　比如，这一类富人为了谋取保险公司的巨额赔款，而毫无人性的去杀害亲人、自毁财产，从中去向保险公司索赔人身意外保险和财产损失保险。这类富人买保险倒是越买越富了，可索赔的同时，这类凶残的富人也将走向毁灭。
　　因此，穷人和富人买保险，是为了自己的切身利益能有所保障；而不并是穷人越买越穷、更不是富人越买越富！
　　气的我，反手就是一个赞，说的有道理；背后的原因，我们用大白话交流下
　　穷人买保险越买越穷
　　收入一般的家庭，过往经常买错保险、买贵保险甚至被销售误导；
　　举个真实的例子，曾经有一个5线城市的朋友私信我，
　　他的家庭年收入在6万左右，
　　身边一个亲戚硬生生让他买了3万的保险（某知名公司的主打重疾险）
　　我第一反应是，＂你上有老，下有小，交完保费，怎么生活的？＂
　　而且最基础的百万医疗也没配置，毕竟得重疾的概率远远低于住院的概率
　　而且百万医疗的保费30岁只需要229元
　　假设，第二年，或者第三年有点事儿急用钱，保费你到底交不交？
　　钱也没存到，保单也失效，越买越穷！
　　但收入低更要买保险，前提是，合理配置
　　富人买保险越买越富
　　收入高的人群，很多人会把资产进行配置，
　　一部分钱用来买保障型的保险 ，万一生病，既可以享受最好的医疗服务，也可以让自己的费用花费降到最低
　　一部分钱用来养老和传承 ，提早购买年金保险，年老的时候有足够的钱享受退休生活；自己走的时候还能留给孩子无论穷人还是富人，保险都需要合理配置
　　这句话是有着一定道理的。重点核心在于：要知道保险不是给予解危扶困的及时变现工具，他是给予一个人长期保障，平摊风险的最好工具。也就是说，如果有着平稳的生活不想被打破，即使出现意外情况，也仍然可以通过保险来化解。这才是保险的极大意义。
　　举个例子说：购买重疾险的目的，不就是希望自己万一得病时，保险公司可以及时赔付，让自己家庭生活不至于大笔的资金流出而发生困难。购买寿险的目的不就是希望自己万一身故之后，那些被供养的亲属还可以得到一大笔钱，在此期间他们可以规划进行正常生活，不受到亡者的去世而流离失所。也就是说保险可以让你不会因病致贫，也不会因故致贫。
　　那么还有一些购买年金险或者投资险来说，主要目的其实就是家庭的长期储备，将现在的资金利用时间的变化，来让自己的资金增值。那么首先是现在不需要动用的资金，才能投入此类保险，而且产出效益时是长达10年20年之后。此时时间价值已经让资金增值到一定程度。这样可以让20年之后的生活保障都得到了保险的庇护。
　　但是穷人是缺少现金流的，有时候面对长期要支付的保险，是没有持续支付能力的，即使咬牙坚持下来，现金流也是越来越少，这就导致了买保险反而导致贫困。
　　例如去买重疾险或者意外险或者寿险。如果每月的收入连自己的正常生活支出都不得以保证的话。再加上保险费用的支出，那不是越过越穷吗？别忘了这三种保险出险的可能性是非常低的，有时候人一生都不一定能碰到。
　　例如去买年金险或者投资理财险，也就是所谓的分红险、投连险等等，这些需要持续投入10年，20年以上，而收入的产出是在缴费期限过后才能看到。穷人如果去买这种保险，能有什么样的好处啊？如果着急希望使用一笔钱，想拿几件 这些保单去变现，或者让保险公司回收。基本上一算保单的现值，那将是赔钱的，会损失一大笔钱才能出来。
　　而富人则不一样，他们有着充足的现金流，他们更加追求财富的传承，所以他们不在乎10年20年的缴费期限。他们可以利用保险，将各种意外全部覆盖起来发生任何问题都可以通过保险获得理赔。相当于保险既给他们做成了防止意外造成损失的保护伞，也给他们变成了家庭财富传承的工具。#理财大赛第三季#
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　　重要通知，紧急提醒：不要再乱买保险了，就是在浪费钱。因为你买的保险可能并不能带来你想要的保障。
　　大姑每年保费交两万多，交了4次共投进去近9万。可是前年生病住院做手术申请保险理赔被拒赔，只拿到了2000块钱的赔偿，自费了十多万看病。这些年挣得钱大半都搭在里面了，应了那句＂一病回到解放前＂。
　　大概是2015年的时候，大姑被相熟的一个人推销保险，因为她们关系以前就比较要好，大姑实在是抹不开面子就买了一款保险。熟人给大姑介绍这款保险的时候，说的是一个天花乱坠，既有保障也有收益，＂生病了可以走保险报销＂、＂没生病也可以还有理财收益拿＂，实际上就是一款万能险附加了医疗险。因为大姑年龄也比较大了，再加上熟人说让把保额做高一点，导致大姑每年的保费都要交一万多。
　　天有不测风云，前年大姑生病住院，一共花了12万多。大姑出院之后第一时间就是联系那个熟人去走保险理赔，这个时候大姑的熟人已经从保险公司离职了，不过好在她可以和大姑一起走保险理赔的流程，不至于让大姑无从下手。将所有资料都交给专门负责理赔的人进行审核，大姑想着花了12万多，按照购买保险时的说法怎么也能赔给8万多，即使低一点拿个5、6万也可以接受，可是最后保险公司才赔了2000块钱。
　　原来大姑所交的保费大部分是在万能险里面，也就是理财拿收益的险种；一小部分在附加的一款重疾险里面，还有更小的一部分则是附加的意外险。大姑的病按道理来说是在附加的重疾里面，但是保险公司给出的拒赔理由是大姑选择的微创介入手术而不是开胸手术，没有达到重疾赔付的标准，而给出的2000块的理赔款是附加的意外险中的住院报销，大姑住院20天每天100元，共2000元。
　　后来大姑和熟人找律师问这个事情才知道原来保险公司的这种拒赔早有先例，即使去打官司也很难打赢。虽然熟人一直陪着大姑在处理这个事情，但是当时是熟人承诺的各种保障，大姑又和熟人吵了一架，然后把保险给退保了，四年交了近9万，退回来只有5万不到。熟人可能也觉得是自己坑了大姑，后来过年的时候给大姑带去了好多年货并且留了一万块钱给大姑。为什么穷人越买保险越穷？
　　看了大姑的实例相信很多人都会发现身边也有类似的人甚至自己也是文中提到的＂大姑＂，因为抹不开面子买了熟人推销的保险，并且对熟人介绍的保险没有任何怀疑，毕竟谁都会觉得熟人不会坑自己。
　　通过这种方式购买保险越买越穷是真的很正常的，一方面是目前很多保险业务员并不专业，很多保险条款他们自己都不懂，产品讲师怎么给他们培训他们就怎么理解，但是培训的过程中只会告诉你产品的优势，而产品的一些问题这些业务员可能一直都不会知道；另一方面则是买保险的人总想着要一款产品就能囊括所有的需求，收益与保障兼得，但是这种保险却并不是他们需求的，甚至这种保险两者都做的不好，收益不高，保额不高。
　　然后的结果就是穷人花了大笔的钱买了保险，如果没出险能够拿到一笔收益，但是这个收益的高低就真的不好说了，因为我碰到过很多最终收益连定期存款都不如的保险产品，有些人买的时候听业务员介绍有分红，但是他们不知道分红也可以是0的。
　　如果出险，买对了保险还好说能够拿到一笔理赔款，但是很多人买的却并不对，会遭到保险公司的拒赔，这种情况就是钱花了但是没有得到保障，越买越穷不是很正常。为什么富人买保险越买越富？
　　与穷人不同，富人买保险一般都会有非常专业的保险业务员来帮助配置。
　　想要财富的保障，那么就会做好财富方面的规划，或许收益也不高，但是富人也并不需要它有多高的收益，只是需要能够让一笔钱做到保值就行；想要健康的保障，配置合适的健康险和意外险，能够将大部分的疾病都保障进去，万一出险了大部分情况下都是能够顺利理赔的。
　　对于不专业的业务员富人是很容易就能分辨出来的，并且关于保险产品他们或许也不懂，但是能够通过相关的条款就能判断出来这款产品到底是不是他需要的，如果不需要那么他肯定不会白白的浪费这笔钱。
　　一方面能够通过保险去做好养老或者财富的传承，另一方面还能够通过保险去获取最大的保障，避免大笔的钱花在了医院。那么富人买保险不说越买越富，但是至少可以在生病的时候节约很多钱。我们该如何对待保险？
　　虽然很多保险确实比较坑人，但是说实话，我们大多数人还是需要保险的，因为合适的保险可以在我们生病或者发生意外的时候带来一笔可以解决大部分麻烦的钱。
　　我们需要保险但是不是需要所有的保险，对于大多数人来说，个人建议只买医疗险和意外险，因为现在的医药费确实是贵，而且各种疾病的发病率也越来越高了，通过购买医疗险能够在很大程度上保障我们的健康，避免因为没钱看病而放弃治疗或者是＂一病回到解放前＂，甚至是人财两空。
　　而一些万能险、分红险等与理财搭边的保险，不建议过多的参与。因为这类保险往往是保费较高而期限又很长，中途退保会造成巨额损失，可能有些保险说到期之后本金翻倍，但是如果算上时间，可能年化收益也就是普通理财产品甚至还不如理财产品的收益高。
　　综上：穷人买保险越买越穷是现状，想要改变这种现状最好的方式就是加强对保险的了解，只买自己最需要的，对于自己不需要的一定要放弃。
　　挣钱不易，将本求利。我是@易将学财，欢迎转发关注一起学习更多通俗财经理财知识吧！
　　保险，是一种预防意外的保障，是转嫁风险的长效机制。
　　购买保险，每年都要往里面投入一定数量的资金，对于穷人来说，能拿出这笔钱可能比较困难。不过，如有意外和不测，那么保险就如雪中送炭。当然，平安无事最好。
　　富人买保险，是因为有足够的资金投入，在购买保险的类别与选择上更为精细，一旦出现意外，那么就如锦上添花。
　　穷人不会因为买了保险而变穷。人生几十年，风风雨雨，坎坷中谁也不知道下一秒会发生什么，也许当意外来临时，保险就是救命的稻草。
　　富人也不会因为买了保险而变富，只是富人的投资经营渠道更多，在收益上远大于那点保险资金，他们保险的目的是为了巩固和稳定原有的资金。因为有钱，所以保险意识更强。
　　现实生活中，估计穷人买保险的不多，往往推销保险的人，他们所针对的消费对象是富人群。不管是穷人还是富人，买保险要根据自身条件量体裁衣。凡事有利有弊，适合自己消费的就是最好的。
　　很有意思的问题。首先、这句话反映的不仅仅是一种保险现状，还反映了穷人和富人的思维方式。
　　第二、穷人买保险越买越穷？这是因为穷人太过于看中噱头，例如，穷人最需要的就是重疾险，医疗险，意外险，寿险。然而他们往往会认为自己命硬，自己不会发生意外，自己不会生病，所以他们买保险最喜欢的就是：返钱，分红，增值这些噱头。穷人丝毫没有琢磨过，5000块钱能返多少？1000元钱又能分红多少？8000块钱一年增值又能增值多少？这些噱头是为有钱人准备的。穷人就老老实实的买纯重疾，医疗，意外，寿险。
　　第三、买保险越买越穷的人，典型的就是钱没有，花样还多，自己在瞎折腾。坚信自己的判断正确，喜欢听忽悠，不喜欢别人理智 的分析。笔者遇到很多，给他分析他的家庭收入支出情况，并不能支撑他喜欢的分红险，但是人家就认为，分红险才有意思，不分红干嘛买保险？
　　所以，穷人买保险越买越穷，是因为无法清晰的看到自己是穷人，反而买富人的保险，不穷你难道穷富人？
　　第四、富人买保险越买越富。是因为绝大部分富人都是很低调，更相信专业的事交给专业人来做。他们买保险更加看重专业程度。
　　真想从来都是残酷的。我是保险金融，佛系保险从业人员。觉得我说的对的，关注我，点个赞。觉得我说的不对的，评论区见！
　　缴费10年，每年缴2万块钱，享受分红，从55岁可以开始领钱，领到80岁一共能领500万！如果有这样一份保险放在你面前，你会不会买？
　　很多人会说不买，但实际上很多人都会迫不及待地付款，而这，就是穷人买保险越买越穷的原因。
　　上面那段话描述的是一份理财险，描述方式就跟保险公司的推销员差不多，把收益说得特别夸张，以增强吸引力，但实际上最终收益如何，没人能知道。
　　可就是这样简单的话术，让很多穷人掉进了其中。
　　简单来说，保险分为保障型保险和理财保险。
　　对富人来说，保险的主要作用是保障，他们会给自己配置充足的保障型保险，然后再去考虑理财险。
　　但多数穷人心里想的更多是怎么赚钱，看到有能赚钱的理财险，就全然不顾拥有保障功能的保障型保险，直接去购买理财险。
　　这样一旦遇到人身或者生命风险，富人需要付出或者损失的钱财基本都会由保险公司支付，自己的财产仍然安全地躺在银行与理财机构里面继续生钱。
　　购买了理财险的穷人则根本没有应对能力，因为理财险无法一下子提供足够的资金，就算要退保，也无法全额退款，最终无论如何，穷人都会产生大量损失，所以才会越来越穷。
　　道理很简单，富人有钱，知道买保险去巩固这些钱，让保险公司替自己应对风险。
　　穷人没钱，还要再去花钱买理财险，自己既要应对风险，又要承担理财险的支出。
　　到最后，可不就是穷人越买越穷，富人越买越富了吗。
　　今天奶爸就跟大家讲讲保险到底该如何配置，让大家明白保险的真正意义，不再乱花钱。
　　01保险的先后顺序
　　保障型保险是针对我们的人身健康与生命安全，在我们健康或生命受损的时候给予经济补偿，防止我们陷入经济危机。
　　理财险则是偏向投资型的险种，每年缴纳保费，然后获取收益。
　　选择保险，要先选择保障型保险，再考虑理财险。
　　原因我们前面也说了，没有保障型保险的支撑，鲁莽地去选择理财险，只会让自己陷入困境，一旦遭遇风险，不仅没钱应对，还可能连理财险里面的钱都要损失一部分，无异于雪上加霜。
　　02保障型保险的选择
　　那保障型保险该如何选择？
　　它有很多个分类，其中四大基础保险是每个人都应该配置的，分别是：医疗险、意外险、重疾险和寿险。
　　1、医疗险
　　如今的商业医疗险，以近几年非常火热的百万医疗险为主，它最大的优势就是杠杆高，一年花个两三百块钱，就能有几百万的保额，而且保障非常全面。
　　但凡是有保险需求的人，都一定会先瞅一瞅百万医疗险。
　　毕竟平时感冒发烧的小病还好说，要是突然生个大病，几万、十几万甚至几十万的医疗费用，在社保报销额度有限的情况下，普通人根本应付不过来。
　　但有了百万医疗险，社保报销后的费用全部都能用它解决（一般要扣除1万免赔额）。
　　拿时下非常比较热门的两款产品给大家举个例子：
　　尊享e生2020
　　这是今年的＂国民保险＂，价格低，保障全，深受消费者喜爱。
　　它包含了一般医疗保障和重疾医疗保障，还有质子重离子的保障（癌症治疗技术，一次费用20-30万），三项的保额一共600万，可以说是非常不错了。
　　像就医绿色通道、医疗垫付、外购药报销等增值服务它都有，非常全面。
　　更值得一提的是，它的重疾保障没有免赔额，而且还有1万的保险金，就是如果你患上重大疾病的话，它可以报销社保报销后的所有医疗费用，还会额外再给你1万块钱。
　　而它的价格足以让绝大部分人心动，按30岁的成年人来算，有社保的情况下，首年的保费只要293元。
　　太健康百万医疗险2020
　　右边这款＂太健康＂除了一般医疗保障、重疾保障外，还涵盖质子重离子医疗保障，同时还可以附加200万恶性肿瘤特药费用医疗保障等。
　　一年保额高达800万，保障覆盖全面，不用担心大病医疗费用的问题。
　　同时，该产品的住院前后门急诊费用报销范围较广，拓宽到住院前后30天。
　　更为亮眼的是，如果合同到期产品没有停售，那不需要审核就能续保。
　　医疗险是一年期的，合同到期后，很多保险公司都会对想续保的客户进行审核，如果发现客户有健康隐患，那保险公司一般会选择拒绝续保。
　　所以虽然它的价格比＂尊享e生＂贵了一点，同等条件下，一个30岁的成年人首年保费要346元，但也是完全可以接受的。
　　大家选择其他的百万医疗性，也不能只盯着价格去看，它们之间的保费差距其实不会很大，关键还是要看保障范围是否全面。
　　2、意外险
　　我们都听过一句话，你永远不知道明天和意外哪个先来。
　　意外看似发生的几率很小，但实际上无处不在，一旦发生，后果都会比较严重。
　　所以意外险也是一个不可或缺的险种。
　　意外险不只是包含重大意外，像烧伤烫伤这样的小意外，也一样是在范围内的。
　　而它的价格也很便宜，同样是两三百块钱就能获得百万保额。
　　咱们也拿两款热门产品做一个说明：
　　大护甲（至尊版）
　　这个保险，每年289元，就能拥有100万保额，还包含交通意外额外赔付、猝死保障、意外住院津贴等，性价比非常高。
　　甚至连意外住院都考虑到了，普通病房津贴150元/天，重症监护住院300元/天。
　　最关键的是，它不被社保所限制，就是说，有些产品只赔社保能够报销的项目，社保不报销的是不赔的，但它会给到100%的赔付。
　　如果预算充足，意外险选这款是最为合适的。
　　大护法（典藏版）
　　当然了，如果预算有限，便宜的产品也是有的。
　　大护法这个产品虽然保障额度不高，只有30万，报销范围也被社保所限制，但是它胜在价格低，不到100元就能拥有30万的基础保额，而且依然享有交通意外额外赔付和高达20万的猝死保障。
　　整体还是可以接受的。
　　咱们可以根据自己的情况进行选择。
　　像小孩子的话，没有危机意识，少不了磕磕盼盼，后面这款大护法就很合适了，足以应付小孩子的大部分意外受伤的治疗费用。
　　有了意外险，我们心里就能有个底，就算真的出了意外，也不至于一下子就让生活跌入谷底。
　　3、重疾险
　　重疾险应对的是重大疾病带来的风险。
　　在我们患上合同里约定的重大疾病时，重疾险会一次性给我们规定的保额。
　　有人会疑惑百万医疗险和重疾险的区别，其实很简单，百万医疗险只负责报销医疗费用，一般不会额外给付赔偿金，而重疾险就能弥补这个空缺。
　　想一想，如果真的生了重病，就算百万医疗险把医疗费用报销了，那平时生活的正常开销要怎么办呢？
　　生了重病总不可能再出去工作挣钱，所以重疾险就显得很重要了。
　　同样拿两款产品来看看：
　　这两款产品都是经济适用型的产品，保障不错，价格在重疾险里面也是比较低的。
　　昆仑健康保
　　健康保的重疾、中症、轻症的保障病种、赔付比例表现突出，能够根据疾病的不同程度给到不一样的赔付额度，还有不分组的多次赔付，性价比很不错。所谓＂不分组＂，就是说在重疾险中，有些拥有多次赔付保障的保险会把保障范围内的疾病分为多个组。
　　一旦某个组的疾病触发了赔付，那这个组的其他所有疾病都会被划掉，即便下次患上这些疾病，也不会进行赔付。
　　所以，不分组的多次赔付是最好的。
　　除此之外，它的附加责任比较多样，包括少儿和成人特定疾病保障、恶性肿瘤保障等，灵活度更高，还首创重疾医疗津贴，实用性更强。
　　50万保额保终身，不附加身故责任的情况下，分30年缴费，30岁男性每年只要5198元，女性只要4754元。
　　不过健康保过完这个月就要下架了，有需求的可能要注意一下时间了。
　　康惠保2.0
　　它的保费相对贵一点，同等情况下，30岁男性每年要6175元，女性要6060元，但是它的保障也更加丰富全面。
　　它覆盖了100种重疾，赔付100%基本保额，如果被保人在60周岁前首次确诊了合同约定的重疾，那么将额外赔付60%基本保额。
　　轻症与中症都是不分组多次赔付，赔付比例也相对较高。
　　另外，和同类型产品相比，它的一大亮点就是首创了前症保证，涵盖了12种前症，赔付15%保额。
　　加入了前症保障，既能提高获赔率，也能降低罹患重疾的风险，做到早发现早治疗。
　　4、 寿险
　　寿险分为定期寿险和终身寿险，定期寿险就是保障到某个年龄或者固定年限，终身寿险则是保障到被保人身故去世。
　　在被保人身故后，寿险会赔付给受益人一笔钱。（签合同的时候，就要签好受益人的名）
　　所以我们应该明白，最需要配置寿险的人是一个家庭的经济支柱，因为如果家庭的经济支柱身故了，这个家庭就很难维持原有的生活质量。
　　尤其是像那种没有预兆的情况，会给一个家庭很大的打击，如果这个家庭还背着房贷车贷等负债，那就更是雪上加霜了。
　　定期寿险的价格相对比较便宜，在经济不稳定或者预算不足的情况下，可以先考虑定期寿险，未来再升级成终身寿险。
　　咱们拿12月比较热门的两款定寿险来说一下：
　　瑞和2020
　　对于身故/全残有额外的双重保障，都是赔付已交保费，但其中的一项为可选责任。
　　可选责任的意思就是由投保人自己选择要不要，如果要的话保费就会增加一些。
　　除此之外，它的健康告知比较宽松，对于吸烟、喝酒、怀孕、投保累计保额等没有问询，对生活习惯不好、家族有遗传病史的人和孕妇都比较友好。
　　而且它没有职业限制，像一般都会被拒保的爆破工、远洋渔船船员等高危职业都可以投保。
　　100万保额，保30年，分30年缴费，30岁的男性只要1190元，女性只要610元，非常划算。
　　麦满分pro
　　保额较高，有350万，同时有有加保、转保、年金转换的权利，可以在满足一定条件的情况下转换成其他定期寿险、终身寿险或年金险，灵活性比较高。
　　这就很适合我们前面说的，先选择定期寿险，未来再升级成终身寿险。
　　但它的审核条件有点严格：有保额限制：购买其他寿险保额超过200万，则无法选择此产品；健康告知4条，如果附加被保人豁免变为6条；职业范围限制1-4类（上面讲的高危职业就没法选了）
　　但总体来说，它还是有自己的优势的，比较适合身体健康的人群。
　　以上就是四大基础保险，在选择理财险之前，我们应该确保自己已经配置齐全。
　　不过并不是说需要一下子就全部配置完，可以根据自己所处的人生阶段去逐步配置。
　　比如年轻人经济情况不稳定，那可以先配置百万医疗险和意外险，因为重疾险和寿险的触发概率相对低一些。
　　但如果已经有了家庭，是家庭的经济支柱，就要考虑快点配置全了，因为如果出了什么问题，单个保险也是无法完全满足一整个家庭的经济需求的。
　　03奶爸总结
　　大概计算一下，一个成年人要配置四大基础保险，一年的花费也不到一万块钱，普通家庭也完全可以接受。
　　而它换来的，就是整个家庭的稳定。
　　很多人不相信保险，仍然把保险当成一种骗人的东西。
　　但事实却是，越富有的人，越知道买保险的重要性。
　　富人与穷人对保险看法的根本区别在于：富人知道保险是花极少的钱去换极大的保障，看得是未来，穷人却觉得保险是拿现在的钱去买一份不知道能否兑现的产品，只盯着眼下。
　　我们干什么事都考虑长远的未来，怎么到了保险这，就转不过弯儿了呢。
　　如果你买保险越买越穷，或者生了病却没得到赔偿，要么是你买错了，要么是你不符合赔偿标准。
　　保险虽多，但每一个保险都有自己的严格的要求，不了解自己的需求，也不看清合同标准是什么，就匆匆配置的话，很容易就会选错。
　　所以，还是需要有专业的人士进行指导，在选择前进行充分分析，才是最好的。
　　【 @奶爸保 专注于保险研究，测评分析上千余款保险产品，从客观中立的第三方角度解决问题，已帮助10万+家庭科学配置保险方案，欢迎关注了解~】