例如银行利息是4。2，保险公司的利率是复利4。2，哪个合适？

　　看了一下答案，有一部分人一看到复利两个字，什么都不管了，就直接说存保险公司划算，合适。而有一部分人一看到保险公司四个字，就好像见到仇人一样，直接就说银行合适，存银行。这两种看法都是个人主观因素所导致的，所以不适合参考。我们做金融方面的，讲究的是客观，只要进行客观的分析，你才能知道到底那种投资理财方法才更适合自己。
　　银行利率4.2%，讲的是一年你本金的利率是4.2%，无论你存多久，每年都是这么多，都是本金的4.2%，所以我们称之为单利。举个例子，我在银行存10000元，那么我一年的利息就是420元，第二年的话虽然我本金已经变成了10420元，但是记入利息的还是10000元，也就是说我第二年利息还是420元。这就是单利。
　　再来看看保险公司，为什么有的人一看到复利，就马上说复利利率更高，选择复利更赚钱什么的。你要考虑一下，人家为什么会给你复利？在保险公司你拿这个福利是有要求的，我们就拿年金险来举例。
　　年金险如果你想要开始拿复利的话，是你的本金全都交完了以后才有的。但是保险我们知道，大部分都是分期，很少有趸交（就算趸交也是按照5年后来算的）。所以一般交完都是5年以后了。也就是说5年内，你这笔钱是没有利息的，5年后你这笔钱开始返还给你总保费的20%，这个时候你开始计算利息。但是因为复利的条件是你本金越多，利息越多，所以第5年虽然开始有利息，但是你的利息并不高，看似4.2%，实际上本金没那么多。
　　举个合适的例子:
　　我有20万块钱，我把这20万块钱，有10万存到银行，有10万存到保险公司，选择5年交，利率为银行4.2%，保险公司复利4.2%。
　　那么从第一年到第五年，我存在银行的利率为4200X5＝21000元。
　　由于保险合同规定，从第一年到第五年，保险公司是没有利率的，所以为0。
　　而从第六年到第十年开始，我在银行的利润仍然是21000元。
　　第一到第十年我在银行的总利润为42000元。
　　但保险公司的第六年我的利率是20000X4.2%＝840元，第七年本金已经变成了20000+20840＝40840元（年金第五年开始每年返还总保费的20%），此时我的利润为1715.28元，第八年本金为20000+42555.28＝62555.28元，利润为2627.32元，第九年本金为20000+65182＝85182元，利润为3578元。第十年本金为88760+20000＝108760元，利润为4568元。
　　所以此时我在保险公司第十年总利润为4568元。
　　此时你一定以为，保险公司十年利润才4568元，根本不多，但是需要弄清楚的是，保险公司是复利，每年的利润记入第二年的本金，一直往上叠加。指数型函数是最具有爆炸力的，给它一定的时间能撬动一个地球。
　　所以综上就可以得出，如果你想要随存随取，那么银行是个不错的选择，如果你有一笔无用的钱，留到以后养老用的，保险公司是个不错的选择。
　　懂了吗？
　　如果有人告诉你，因为复利保险公司的利率更高，说明他根本不懂投资收益率。
　　首先，如果银行1年期利率是4.2%，保险公司也是4.2%，收益肯定是一样的。
　　那些把银行的利息作为单利，保险公司的利率是复利就属无稽之谈了，只不过银行一年利率是一年一次，需要你自己拿本息做再投资的，而保险公司是连续投资，直接拿本金和利息去做投资，省去了你复投的烦恼而已。
　　但事实是，银行会百分百按照你的本金来复利，保险公司通常是按照现金价值来计算复利的。
　　所以到了实际情况，把钱存银行里，若干年后把钱取出来，可以享受到实际4.2%的回报率，而钱从保险公司取出来，实际回报率低于4.2%，如果一两年就取出，甚至会出现亏损。
　　原因就是两者的计息方式完全不一样。
　　那也不是说保险投资就一定比银行理财要差，只能说两者各有千秋，只不过保险在实际销售过程中容易出现误导客户的情况，让客户误解了保险公司所谓复利的意义。
　　关于收益率波动
　　由于银行给的收益率是短期利率，所以未来长期的收益率是存在很大的波动风险。
　　就从银行的一年期存款利率来看，曾经高的时候达到过10%以上，而低的时候只有1.5%，银行很难保证4.2%的收益率是可以持续给到投资者的。
　　就最近若干年，不管是从银行理财，还是银行存款的收益率来看，都有下降的趋势。
　　随着经济增速放缓和人口老龄化的到来，收益率大概率也是会长期处于一个较低的水平。
　　当然，保险公司给的收益，要根据保险的性质或者说保险合同约定来看，是否能长期给到4.2%。
　　如果合同约定4.2%，那么长期回报就有可能达到，但如果合同内没有约定，只是目前的收益率，那么同样未来会出现收益波动，而且大概率也是下降的。
　　从收益看，只有一种情况，选择保险会比银行更有优势，就是长期持有，且收益率下行，且保险公司合同约定了长期利率。
　　其他情况下，都是银行更有优势。
　　从运作机制来看，保险公司和银行都是需要盈利的，不是慈善机构，所以收益率都会随着市场波动变化和变化，银行偏向于短期，保险公司偏向于长期。
　　所以存银行还是买保险，可以根据自己对于资金的时间安排来决定，这样才是最正确的。关于流动性
　　如果对于流动性有要求，那么对于银行和保险的选择又会发生变化。
　　情况1：临时用钱
　　银行的存款，只需要定期转活期即可，收益率会大幅度损失。
　　银行的理财，未到期之前，一般无法取出。
　　保险如果退保，缴费时间短，可能还没回本，损失较大。
　　保险如果贷款，会有贷款利息，通常都会高于保险收益，能够贷款现金价值的80%。
　　有一种保险比较特殊，万能险，本身具有流动性，可以随时取出，取出是否需要手续费是根据合同约定的。
　　当然现在还会有一些保险可以部分退保，取出部分的钱，减少取钱时候的成本和损失，也要看合同中有没有具体的条款。
　　情况2：固定时间要用钱
　　银行存款理财都会有固定的期限，可以根据资金的安排，选择3个月、6个月、12个月等等。
　　保险理财，有一些会存在年金，就是固定时间进行返还，要看清合同约定的年金领取时间，做好安排。
　　银行的优势就是本息都能取出，保险大部分都只有部分的返还，没有本金概念，一般只有生存金和身故金，要明确合同约定。特别提醒
　　对于保险理财，现金价值是最重要的，合同中有一页是专门的现金价值表，一定要看清，自己也要学会计算保险的真实收益率IRR。
　　保险门道较多，尤其是条款，如果专业知识不够，那么请谨慎购买。
　　关于银行理财，一定要分清存款还是理财产品，存款是保本保息的，理财产品现在已经不保本保息了。
　　作为在保险一线工作了十多年的销售老兵，目睹了很多同业展业过程，将银行存款利率和保险投资收益率混同可以说是寿险业的惯用误导方式之一。这其中既有保代们的不专业，更有保险公司的培训误导，而且后者更甚。那么，我就花点时间来给这个问题正本清源。
　　很多保代在给客户推介寿险时会讲到这个利率和回报的问题，尤其是销售理财险之时，都会给客户讲这个复利比银行的单利计息回报要高，时间越长，差异越大；但往往不会告诉客户这个复利仅针对分红或生存金，或万能险一类的保单价值，而不是客户投进去的全部保费，因为保费里的相当一部分资金要划入风险准备金，因此，分红和生存金相比保费来讲只是极少的一部分，在前面几年产生的回报甚至可以忽略不计，尤其在实施理财险新规之后，要5年之后才能返还生存金，相当于复利能产生的回报更晚一些。也就是说，必须要有较长时间的一个累计和滚动，复利才能产生较大的一个回报。这个特性决定了理财险这类产品只适合做教育金、养老金一类的长线投资。按照国内理财险如年金险的一般回报率计算，平均要9年左右才能回本，然后大致是每十年左右才能产生本金一倍左右的回报，举例，如3年投入10万，大致要9年左右退保才不至于亏本，然后20年左右能拿回20万，30年左右30万，40年左右40万，依此类推。从回报来说，并不算高，好处在于长期稳健，确定性高。
　　银行虽然是单利计息，但是银行是按照你存款的全部本金计算的，而且这个利息也可以滚入本金再累计计息。
　　所以，两者的差异很明显，理财险复利计算基础是源自红利、生存金或保单价值（远小于保费），而存款计息基础是全部存款。简单讲，就短期而言，定期存款回报完胜理财险；而如果是长期回报，比如20年以上的周期，那么理财险回报是有可能超过存款利息的，时间越长，差异越大。
　　由此也可以看出，保险和存款是两类不同性质的理财工具，理财险适合长线投资，用于教育金、养老金以及资产传承等长线项目；定期存款呢，则适合中短期投资。科学理财就是要结合不同性质的理财工具来进行组合安排，做到长短相宜、平衡稳健。
　　银行利率4.2%和保险公司的复利4.2%哪个更合适？我的答案是分情况看。功能对比
　　正常来说银行存款以单利计息，保险公司的理财保险以复利计算收益。
　　银行储蓄存款 可以获得存款产生的利息，收益安全并且稳定，但是存多少，领多少 ，跟多的是自助行为，以储蓄存款来应对未来发生的风险；
　　保险理财产品 除了可以为我们带来收益，还能为我们提供风险事故安全保障，也就是存多少，保多少 。一旦投保人和保险公司达成协议，本金可能有一定风险，但是更多的风险却是转嫁给了保险公司。
　　所以从功能性上来比较，保险更胜一筹。毕竟通过存款来理财，在对发生意外时通过本金和利息应对意外支出是远不如保险可靠的。收益和灵活性比较
　　银行存款利率4.2%
　　收益： 正常储蓄存款，至少需要3年期以上的存款期限，才能达到4.2%的利率。
　　大型银行需要大额存单才能达到这个利率水准，也就意味着你至少存款20万以上；地方性银行如城商行，农商行，村镇银行三年期以上存款都可以轻易达到。
　　我们存钱，资金仍然归我们存款人所有，银行讲究的是＂存取自由＂ 。
　　灵活性： 定期存款的利率是以存款时约定好利率，来计算利息的，虽说以单利计息，但是安全稳定。即使储蓄的银行发生风险，仍然有存款保险为我们保驾护航。如果提前支取，利息虽然会有损失，但是本金没有任何风险。
　　保险公司复利4.2%
　　收益 ：具备理财功能的保险，主要有分红保险、投资连结险、万能险三类。
　　我们需要明白的一点是，我们投保人一旦购买保险，资金就归保险公司把控，所有权并不归我们个人所有，保险公司在承担保障我们意外风险的同时，有权将资金进行自主投资。
　　虽然我们购买保险时，保险公司给到我们4.2%的收益率，那也仅仅是预期收益率，是个浮动的值，并不代表保险到期你就能拿到相应收益的。
　　灵活性 ：保险产品虽然可以退保，但是一般来讲都有一定犹豫期，没过犹豫期前退保，我们仍能拿回全额保费，一旦错过，提前退保将会给我们本金带来比较大的损失。综上来看， 存款利率4.2%，安全有保障，且能给我们带来稳定收益；而保险更注重的是对我们投保人的保障，收益4.2%也仅是个预期收益，保险到期远低于预期收益的案列比比皆是，建议购买保险时，一定仔细阅读产品说明书，了解细则。选存款还是选保险，在于你更注重资金的收益还是对我们个人安全的保障。以上均为个人观点，不做投资建议，如果觉着对你有帮助，欢迎关注、点赞、评论支持。
　　很多人一看到保险公司是复利4.2％，就简单的以为肯定是保险公司的划算。另外一部分人，一看到是保险，立马就是心里大骂＂保险都是骗人的＂。
　　其实这两种想法都不对，而且银行利息4.2％，和保险公司复利4.2％，这个市两个不同的概念，是不能放在一起比较的。
　　我们先来分别看下，这两个4.2％都是什么意思。银行利率4.2％
　　银行的利率都是单利，计算也很简单。我们假设，一年的利率现在就是4.2％，那1万块钱存一年的利率就是420块钱。
　　如果银行一年的利率不会有调整，这1万块钱连续自动转10个一年，那满十年后的利率就是：420×10＝4200元。
　　这里面就有一个问题，第一年我们连本带息是10420元，但是在第二年结算利息的时候，还是按照1万的本金计算的。
　　这种计算利息的方式，就是单利，也是银行系统计算利息的方式。
　　另外，我们也要知道一个事情，就是银行的利率是会不断变化的。我从15年进银行系统，到现在为止，银行的利率下调了十几次。 一年期的定期利率，从3.75％，下降到现在的2.1％。
　　所以，这个银行的4.2％利率的存款，也只是现在存的时候利率。等到到期再次转存的时候，利率很可能已经下调，那时候就没有4.2％了。保险公司产品的4.2％复利
　　保险公司收益性质的产品，就只有两种，一种是趸交产品，一种是期交产品。
　　我们来分别分析下这两种产品。趸交产品
　　趸交产品就是一次性交的产品，有点类似于定期。但是保险公司的趸交产品，有分红型，万能型，年金型，但是都是单利。
　　比如说，一款趸交产品，满5年的预期利率是4.2％。那我们买了1万块钱，满5年后的预期收益就是：420×5＝2100元。
　　其中要注意的有两点：第一，趸交产品一旦买了以后，和后续发布的同类型产品，没有任何的关系。尤其像是年金型的，不受后续利息变化而变化。
　　第二，趸交产品必须满期后才能达到收益。而提前支取收益会很少，甚至本金有损失。
　　5年期的趸交，满5年收益4.2％,如果满4年取，收益骤降到3.5％左右；满三年取，收益只有2.5％左右；满两年取，收益只有1.5％左右。如果只是满一年左右的时间就取出来，很可能是只能保本，甚至本金还有损失。期交产品
　　保险中真正能和复利有所关系的，就是期交产品。期交产品，就是那种每年交多少，连续交多少次类型的。
　　如果是年金期交：
　　每年交一万，连续交五年，满五年一次性返还每年所交保费的45％，然后从第六年开始，每年返还每年所交保费的9％，返还的年金不取按照4.2％复利记息。
　　如果买的是这样的一款年金保险，满五年的时候，我们可以领4500元，然后从第六年开始，每年领900。
　　这4.2％复利，对应的不是我们的本金，对应的是返还的年金，就是那个4500和900。
　　像年金型期交保险，比较坑的地方在哪里？你退保的时候，不是本金加返还的年金。退保的时候，金额是现金价值加返还的年金，以及复利账户的收益。
　　像上面的年金型期交产品，满五年的时候，返还的年金有4500，但是现金价值也只有4500块钱左右。就是说，你满五年取出来，其实只能够保本。
　　五年才能保本，很多人就会觉得保险很坑。一般年金型保险，想要达到综合4.2的收益，必须要放20年以上的时间。
　　另外还有一种期交产品，也和复利有关系。保额递增的终身寿
　　年金型的期交已经逐渐淘汰了，现在比较流行的是保额递增的终身寿险。但是，一般都是3.5和3.6 递增，远远达不到4.2。
　　我们假设现在有一款4.2％的保额递增，因为计算的过程特别复杂，我们就理想化，简单化。
　　每年交1万，连续交5 年，前面5年的时间，都没有任何的收益。从第6年开始，每年本金按照4.2复利记息。
　　那第6 年的利息就是：6×420＝2520元
　　第7年的利息就是：6.252×420＝2625元
　　第8年的利息就是：6.6145×420＝2778元
　　每一年所产生得利息，都加在本金里面，在下一年重新记息。这个就是所谓的复利计息。
　　如果是4.2的保额递增，在满20年的时候，本金就可以翻一倍。就是再第20年的时候，退保可以取10万。如果我们平均到单利，就是5.556％。哪个更划算？
　　定期和保险都有自己的缺点，定期就是利率容易下跌，保险就是时间太长。
　　如果你的钱，只能存时间短，10年以内的时间，那你就存4.2的定期了。
　　如果你的钱可以存10年以上，可以存十几、二十年的时间，那就去投资4.2复利的保险。
　　这两个4.2% 不是一个概念，会让人误解，不能直接拿来做对比[微笑]
　　如果银行利息4.2%，指的是年化存款利率，比如说本金10万元，乘以这个年化利率，简单理解为：100000X4.2%=4200元
　　那10万元存一年，利息就是4200元。
　　保险的4.2%可完全不是这个概念，保险这个4.2%，一般指的是万能账户的利率。
　　首先我们交到保险公司这个钱叫做保费， 不能直接用保费当做本金去套用这个4.2%来计算收益。
　　交了保费以后，根据保险条款到了约定的时间，保险公司会返还一笔