5。4的房贷利率与2。3的装修贷利率，谁更优惠？

　　5.4的房贷利率与2.3的装修贷利率，算下来基本相等，你信吗？
　　2022年房贷利率的持续下调，2022年7月21日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.45%。随着房贷的持续下调，最近2个月发现小区群里的邻居们，都在疯狂地吐糟自己的房贷利率。
　　2021年5月房贷利率各城市数据：
　　小区邻居基本都是2021年买的期房，房贷利率全部在5.4-6.0之间，今年银行利率一轮轮的下调，首套利率从去年最高5.4已降到了今年的4.1。房价买在最高点，利率办在最高点，双高之下，邻居们也开始不淡定了。
　　邻居们在感叹自己的高利率的同时，各银行的工作人员也抓紧了机会，大力宣传自己低利率的装修贷。如农行装修贷仅2.2，建行装修贷仅2.3，与银行5.4以上的房贷对比下来，相差3个点以上。
　　看着超低利率的装修贷，吸引了很多人的眼球，大家都忍不住在思量，是否将房贷置换成装修贷？
　　那么，5.4的房贷利率与2.3的装修贷利率，谁更优惠呢？很多人一定会回答，肯定是2.3厘的装修贷利率更低。以100万等额本息房贷30年为例，每个月还款5615.31元，刚开始每个月实际还本金仅1120.33元，利息却为4494.98元，每月还款的80%均是利息。而同样100万2.3厘的装修贷，每个月还银行利息却只要2300元，是不是便宜了很多呀？
　　事实上是否如大家想的一样呢？在这里我想告诉大家的是，通过数据测算，5.4的房贷利率与2.3的装修贷利率，算下来实际上基本相等，你信吗？肯定会有很多人不会相信，那我们用数据来算一下就明白了。
　　2.3的装修贷，借款100万，最长可分8年96期还款，每个月还本金10420元+利息2300元，合计月均还款12720元，8年共还款1221120元；
　　5.4的房贷：借款100万，如果同样按8年96期还款，等额本息月均还款12851.22元，8年合计还款1233717元。
　　通过还款总额算下来，5.4的房贷只比2.3的装修贷多还款12597元。
　　这里，我们还需要注意一下，装修袋的获得方式。根据各银行办理装修贷的操作，装修贷申请后，银行并不是直接将钱打到客户的储蓄卡中，而是将申请的额度通过给客户开一张信用卡的方式给到客户。客户再拿着这张信用卡去刷卡消费，每笔消费该卡会自动分96期还款（如果是申请的8年期）。这种模式，实际上是银行为了限制装修贷的款项只能用于新房装修中。
　　基于装修贷的这个模式，如果客户需要将申请下来的额度提现出来，就必须通过刷卡的模式将钱套现出来，这无形之后中就会产生一笔刷卡的手续费了。目前市场上信用卡刷卡的费率基本上在6%左右，100万如果真刷出来，手续费至少要6000元。
　　如果把6000元的手续费算进来，5.4的房贷只比2.3的装修贷就仅多还款6597元，分摊到96个月，月均多还款只是68.72元。
　　可能会有人说，我的房贷是30年期的呀，利率肯定是不一样。但是，装修贷的期限最长只是8年，那么房贷对比肯定也是按8年期的来计算。
　　有的人可能还是会说，5.4的房贷只比2.3的装修贷每月多还68.72元，这也是多还，也不能说是基本一样。在此，估计是大家忽略了装修贷的获取方式：装修贷专用信用卡刷卡消费！这种消费方式，相信大多数人都能理解，实际上就是刷卡套现，这是各大银行明令禁止的。故，这样的消费套现，实际上存在很大的风险，一旦银行发现就会收回对应的资金。即使银行没有发现，刷卡套现过程中，也可能出现其它的风险。
　　和邻居们一起聊着2.3和5.4之间利率差有着3.1个点，大家都在考虑要不要通过申请装修贷的方式，提前将房贷还清。但是，通过自己用数据进行测算后，彻底打消了这个念头。
　　同时也发现，银行的利率真是神奇啊！在此以前谁要是告诉我5.4的房贷只比2.3的装修贷实际上没有什么区别，我肯定会说他数学学得太差。但是，自己精确测算过一回后，才明白了，普通人想要算过银行，真是不要去想了。如果手上有余钱，可以提前将房贷还掉；如果手上没有余钱，就老老实实地做房奴吧。
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