你的理财产品还安全么？还保本么？

　　你的理财产品你了解么？
　　学金融的一定都听过一句话，叫做你不理财，财不理你。一般的家庭或个人有了一些闲钱都会做一些理财，或购买银行、证券、保险、基金、信托等公司的理财产品，低的年华收益率在13，中等收益率大概在46，高收益率超过6，甚至过10，还有20以上。
　　一方面理财需求高涨，理财产品大爆发。据《中国银行业理财市场半年报告（2022年上）》显示，截止2022年6月底，理财产品存续期规模达29。15亿元，投资者数量高达9145。40万元，理财产品累计为投资者创造收益4172亿元。目前共计有253家银行机构和25家理财公司发行理财产品，先后有5家理财公司获得开业。
　　另一方面，各种理财产品频发暴雷。2022年2月10日，雪松控股广州总部楼下聚集了一批投资者进行维权。约200亿理财产品逾期未兑付，涉及投资者约8000人，人均金额约250万。其中很多钱是父母的养老钱，子女的教育金，拿专款专用的钱去投风险理财，无异于赌博。
　　富安娜于8月23日早间发布公告称，购买的中信证券固定收益类理财产品逾期兑付。公司于2021年3月19日购买1。2亿元，期限12个月的富安1号，到期日为2022年3月19日。截至公告日，富安娜共计收到产品本金1350万元，剩余产品本金1。06亿元及投资收益到期未兑付。
　　今年4月，河南4家村镇银行股东河南新财富集团通过内外勾结、利用第三方平台以及资金掮客等吸收公众资金，涉嫌违法犯罪，背后是上百万的储户以及上百亿的资金无法取出。
　　2020年，中国银行保险报爆出由鹏华基金子公司鹏华资产管理有限公司（下称鹏华资产）作为管理人、工商银行代销的鹏华聚鑫1号25号资管计划产品已全线违约，25只产品总规模或超40亿元，资金缺口或超20亿元。
　　2021年以来，民生信托旗下多只信托产品传出逾期消息。近期记者关注到，北京法院审判信息网公布了一系列自然人投资者追债民生信托的判决书，涉案金额300400万元不等，涉案产品为汇丰3号。据悉，该产品为中风险的固定收益类集合资金信托计划，系资管新规后的净值化运作产品。但在信托单位期限届满后，民生信托并未兑付，遂被投资者告上法庭。
　　还有很多线上理财产品找过娱乐圈明星艺人代言，但过不了多久，理财产品便先后翻车，胡军、汪涵、杜海涛、刘国梁等人都因为代言的理财产品爆雷，受害者众多，社会影响极坏。
　　从政策上来看：2017年，央行联合银监会、证监会、保监会、外汇局等部门就联合发布了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见（征求意见稿）》，按照资管产品的类型统一规制，明确净值化管理，打破刚性兑付。对打破刚兑有了明确要求，明晰了刚兑的认定和处罚。这个指导意见对于普通老百姓最直接的影响就是花钱买的银行、信托、基金等理财产品，不再保本保收益，你的钱可能亏得血本无归，而且国家不负责兜底。很多投资者还是心存侥幸，始终认为只要是理财就是刚兑，不兑付就去金融公司、监管部门、政府单位去闹、去跪、甚至出现伤人事件，但是法规上明确规定如此，我们是法治国家，自然不能因为投资者胡乱吵闹就可以赔钱。更有投资者要求不仅要本金，更是要高额收益，法律只能不能支持。
　　对于普通投资者来说，如何避雷？
　　一是抵制诱惑。银保监曾提醒投资者，在实践中，承诺金融产品收益率超过6就要打问号，超过8就很危险，10以上就要准备损失全部本金。收益率超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率（不含浮动）的4倍，就可以定性为高利贷了。一般而言，银行的理财产品多在36，结构性理财产品浮动收益多变现为210。券商、信托公司的理财收益较高，多超过6，基金产品品种复杂，总结起来就是投资股票的比例越大，风险越大，收益波动越大。保险产品常常与保险挂钩，非纯收益性理财产品，故而一般收益率较低；其他资产管理公司、非正规理财公司的产品收益一般都做的比较高，主要是吸引投资者，这种一般会找名人背书、各种广告，面对这种就需要更加谨慎，如果是稳健投资者，最好是远离。
　　二是评估自己的风险偏好。一般而言，初次做理财投资时候，相关金融公司都会请投资者做风险评估，一般是一张问答表，会根据不同的答案将投资者分为不同类型，金融机构会依据不同投资者的风险偏好推荐不同的理财产品。以银行产品为例：以银行产品为例：一般为分为5个级别：R1级（低风险）；R2级（中低风险）；R3级（中等风险）；R4级（中高风险）；R5级（高风险）。一般认为，保守型的客户不接受投资本金的损失，而激进型的投资者愿意接受本金全部亏损的风险。
　　三是仔细查看理财产品的告知书，需要关注理财产品的投资期限、投资方向、管理费用、运营单位。对于投资方向来说有期需要投资者的关注，事实上投资方向与理财产品的风险挂钩，总体而言，投资的权益产品比重越重、产品复杂程度越高，风险越大。关注投资期限主要是为了关注理财产品的流动性，这个需要和自己的资金需求挂钩，如果长期不用，可以考虑长期理财产品，如果短期不用，则需要考虑期限较短的理财产品。
　　四是关注理财产品发布平台。理财产品的发布渠道很多，从机构分，有银行、保险、证券、信托、理财公司等；从渠道分，有线上和线下。投资者需要重点关注发布渠道的正规性。千万不要一味只要是投资理财公司就一定合法合规，购买理财产品就基本不会有什么问题。事实上好多互联网金融平台并不具备经营资质。所以我们需要去选择银行系、国资系等打的平台，对于投资理财用户来讲，这样平台就更加的安全可靠一些。