手把手教你计算增额终身寿险的真实复利收益学会了,不被坑
增额终身寿险是多么简单的一款保险理财产品。就这,很多没有良心的保险业务员能玩多N多花样。如果你仅仅凭借我和他是熟人,他不会坑我的理念。那你很有可能被割韭菜。因为这个保险业务员可能也是被保险公司给忽悠了,他也是在不知情的情况下坑你的(具体请参考去年某平保险公司鸭无油医疗险事件)。但不管是有意还是无意,承担重大经济损失的都是客户。
某保险公司医疗险事件
在这里我先说几个保险业务员卖增额终身寿险的话术,看看你们能听懂不?
1:我们这款增额终身寿险,保额每年都是3.5%复利递增,你看合同里面都写着呢!
2:我们这款增额终身寿险的现金价值,后期每年都是3.5%复利递增。
各位手机前网友,这两句话是什么意思你们明白吗?非专业人士是搞不明白的。有效保额利率,现金价值增长率,保单真实收益率,预定利率。这都是增额终身寿险中所涵盖不得。今天的文章不是给你们科普这些概念的,如果想了解这些概念具体是什么意思,可以看我之前录制的视频。
今天科普的主要内容就是告诉你们,我们买增额终身寿险最核心的关注点是:保单真实收益率。下面我用两款增额终身寿险为大家做个对比图,教会大家如何计算你买增额终身寿险的真实收益率。我看到有些保险自媒体博主教大家用exlse表格计算复利收益,还得用台电脑,没电脑你都算不了。说实话,这种办法太老化了,你们直接微信小程序里面搜索下,复利计算器不就行了吗。
进入正题:这两款增额终身寿险分别是线下某平保险公司的一款增额终身寿险,和互联网增额终身寿险某多多3号。这两款增额终身寿险的有效保额都是每年以3.5%复利递增(文章中不讲)。而且现金价值后期也是每年按照3.5%复利递增(文章中不讲)。但即使这样,他们的保单真实收益率就一样了吗?我告诉你们,天差地别。
我们以41岁女性为例,每年交费10万元。连续交费5年。要知道,我们买增额终身寿险,主要目的就是为了将来使用这笔钱,不管你的用途是什么,这笔钱肯定是要退保,那么现金价值就是你退保当年的收益了,所以现金价值越高越好。通过对比图我们可以看到,线下某平保险公司的这款增额终身寿险,除了保单第6年到保单第8年这三年期间比线上的这款增额终身寿险多之外,其他年份都是被线上的某多多3号增额终身寿险给摁到地上暴揍。比如保单第10年,线上的某多多3号增额终身寿险给到客户的钱,就比线下某平保险公司的增额终身寿险高了78553元。其他年份差距就更大了,你们自己看对比图吧。
就这,线下某些保险业务员还天天忽悠客户说,我们家的增额终身寿险,复利收益3.5%,而且写进合同。你说这坑爹的话术有多坑爹,下面我们微信搜索一款计算复利的小程序。来算算,他们的收益到底是多少。
我们从保单回本的次年开始计算真实复利收益。先来看看某平保险公司的这款增额终身寿险,选择41岁投保,每年交费10万,乘以5年(意思是交费5年)。
然后下面这一行点击49岁领取,再输入现金价值538690元,乘以1年。
然后点击最下方的开始计算,这样就代表,你一年交费10万,交费5年,等你49岁退保,把这538690元现金价值都拿出来的时候,这8年下来,保险公司给你的复利收益是多少。通过计算,可以看到是1.25%。
所以你如果买了这款增额终身寿险,等你49岁的时候退保,你的收益是相当低的,还不如在银行做个5年期之类的。当然了,如果你是短期就要用这笔钱,也没有必要买增额终身寿险了。
当然,这个时候有的人说了,买增额终身寿险得看后期,后期人家家收益就上来了(嘴硬)。行,那么大家通过我教的办法,我们按照顺序计算下,结果就是图片上的,60年下来,这款增额终身寿险的复利收益都没有达到3.5%,最高只有3.26%。更可耻的是,保单第30年,他们给到客户的真实复利收益才达到3.0%(你们看图)。
而互联网上的这款某多多3号增额终身寿险呢?人家保单第10年就给到了 3.43% 的复利收益,也就是在这一年,人家就比前者给到客户手里面的钱多了 78553元。 保单第20年已经 多给到客户手里面11万之多了。 后面更能比线下这款增额终身寿险多给 50多万(请你再次看图)。
各位网友,同样是交了50万本金,要你,你怎么选。我们再按照同样计算保单真实收益率(复利)的办法,计算下线上某多多3号增额终身寿险的真实收益率,然后和前者做个对比,你们看图。
所以,我们买保险,一定要看合同,因为保险的本质就是一本合同。怎么给,合同上面写得一清二楚,保险业务员脱离合同条款上的内容忽悠你,你也不核实,将来发现被坑了,你说你怎么办,维权成本有多高你知道吗?
最后,如果你想买或者已经买了增额终身寿险的网友们,想知道产品到底有坑没有,或者其他内容,评论区留言,我会认真回复您的。要问我为什么怎么懂,因为我下功夫研究了几十款增额终身寿险,能不懂吗?
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