存款利率又下调,你的储蓄要搬家吗?
□ 王新蕾
9月15日起,六大国有银行调整了个人存款利率,降幅在10-15个基点,多家股份制银行也纷纷跟进。这是银行业年内第二次下调存款利率。今年4月,多家银行将2年期、3年期的定期存款利率下调了10个基点。银行为什么一年两次下调存款利率?
银行净息差压力的倒逼,是主要原因。银行主要就是靠息差来盈利,近一年来,银行贷款利率大幅下行,息差压力显著加大。特别是年初以来,5年期以上LPR合计下调35个基点,给息差带来巨大压力。银保监会数据显示,二季度商业银行净息差为1.94%,较一季度继续收窄3个基点。调降存款利率是银行加强负债管理、保持息差稳定的主动行为。
调降利率的背后,还有存贷款利率的市场化改革。今年4月以来,人民银行指导利率自律机制建立了存款利率市场化调整机制,存款利率与贷款市场报价利率(LPR)相互联系愈发紧密。最近两次银行市场化下调存款利率,都发生在LPR下调之后,可见政策利率向存款利率传导更加顺畅。
存款利率下调后,意味着钱存在银行所带来的收益减少。那么,我们要如何应对这一趋势?你的存款要"搬家"吗?
一边是存款收益越来越少,一边是储蓄热情居高不下。当前,市场主体的存款意愿较为强烈,存款定期化不断加剧。数据显示,今年8月,居民存款与企业存款分别新增0.83万亿元和0.06万亿元。其中,居民存款新增规模创历史同期新高,企业存款新增规模仅低于2016年同期。
存款利率下调,会降低居民的储蓄收益,刺激居民消费与理财投资,促进资金流向消费和其他投资渠道,激发市场主体的活跃度,有望在一定程度上提升市场风险偏好,对债券和A股市场都构成利好。
但实际来看,银行存款客户本身投资风格偏向保守,大概率不会将资金由存款"搬家"至高风险投资领域,预计部分会"搬家"到中低风险的固收类理财产品。总之,应平衡好风险与收益的关系,基于自身风险承受能力、投资理财需求,做好多元化的资产配置。
提前还房贷的话题也比较热,这需要具体问题具体分析,要看所签贷款合同约定的还款方式、房贷月供在家庭收入中的占比、是否有更可靠的投资渠道等。在存款利率下调的背景下,如果没有更好的投资渠道,同时房贷月供占比过高,这一部分群体是可以考虑提前还贷的。(编辑:苗鹏)
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