那些提前还房贷的年轻人，都怎么样了？

　　《中国经济周刊》记者马铭悦北京报道
　　提前还款成功！可以不用再给银行打工了！
　　今年8月，余燕把130万元的房贷还清，激动地在社交媒体分享心情。之前，在LPR下调后，她的房贷利率是5。7，房贷从每个月7669元降到7549元，一共还了31次，共计23万多，本金才还了4万多元。还不如一次性还清呢。
　　最近，余燕卖掉了2014年买入的第一套房子，手里有了200多万元现金。她看了看当下很多理财产品收益都没到4，跟老公一合计，爽快地把另一套房子的房贷提前结清。从申请到还清，一共用了10天，没有缴纳违约金。
　　还完房贷还剩几十万元，我这两天在看理财产品，4收益的也都有很大风险，并且和股票挂钩，无风险的现金类产品收益只有2。5。余燕的帖子一发布，就得到数千人的关注和讨论。
　　今年以来，越来越多的人像余燕一样选择提前还房贷。
　　一部分人认为，自己不擅长理财，提前还款所节省的几十万甚至上百万元的利息，就是最好的理财；还有一些年轻人认为，提前还房贷可以降低未来工作变动带来的焦虑，不仅解压，还可以实现未来职场自由，毕竟无债一身轻。
　　提前还房贷真的划算吗？
　　一直以来，提前还房贷是典型的穷人思维的观点很流行。理由是，房贷是一个普通人能借到的金额最多、时间最长、利率最优惠的贷款。面对通货膨胀货币贬值，未来的还款压力会越来越小，提前还贷是给银行白送钱。
　　现在，越来越多的人反其道行之。
　　中金公司近期的研究报告《7月经济数据与资产配置解读》提到，7月居民中长期贷款同比少增2488亿元，连续8个月少增，主要受住房交付风险影响，以及居民购房需求较弱、提前还贷较多等因素影响。
　　清华大学经济管理学院经济系副教授韩秀云在近期发布的关于房贷要不要提前还视频中提到，全国4月份住房贷款减少605亿元，同比少增4022亿元。这是今年住房贷款第二次单月负增长，也是历史上第二次负增长，上一次是今年2月份。
　　通货膨胀货币贬值，所以贷款放得越久越好，但这是基于经济形势整体增长态势来判定的。浙江工业大学应用经济博士后工作站博士陈云对《中国经济周刊》记者说，这几年，在疫情影响下，通货膨胀还没等到，下岗辞退先来了。如果手里有余钱，提前还贷相当于兑现了一笔年化收益率5的理财投资。
　　在如今的投资环境中，鲜有回报率更高的产品，股市基金开年以来一路走绿，近一步弱化了大众投资渠道。如果房子是自住，提前还贷的收益就更明显，毕竟房贷一直持有，资金成本是累加的，会对冲日后房产交易所获得的利润。陈云说。
　　韩秀云说：今年金融市场风险较大，股市大幅波动让很多投资者损失惨重，亏损20、50并不少见。前段时间，多家银行下调理财产品收益率，购买理财产品的收益率想超过4都难。而今，银行房贷的利率大部分都超过5，因此把钱存到银行不如提前还房贷。韩秀云认为，基于短期现实情况，把手里的钱拿来还房贷，少付银行利息就相当于赚了。
　　提前还款遇阻？
　　然而，很多人在提前还款时也遇到了一些阻碍，例如，需支付银行16个月不等的利息；银行称还款额度不足，需要预约到几个月以后；限制提前还款次数，如一年两次；还有以技术升级为由关闭提前还款功能等现象。
　　安徽的阿星就很羡慕余燕提前还款没有支付银行违约金，她买房时在中国银行贷了89万元，利率5。68。她计划提前还26万本金，被银行告知需缴纳3700元违约金，并且一年只能提前还款一次。
　　虽然阿星觉得3700元的违约金实在有点多，但考虑到普通上班族很难跑赢房贷利息，只有攒钱提前还，越早还完利息越少，因此仍选择提前还款。在还完26万本金后，银行默认还款期限不变，月供减少，月供比之前少了1500元。现在经济不景气，减少月供手里多存点现金是真的。阿星说。
　　银行收取违约金合理吗？根据我国《人民币利率管理规定》中第二十六条的规定：借款人提前偿还贷款，贷款人有权按原借款合同向借款人收取利息。
　　如果贷款合同中约定了提前还款的违约金，那么银行收取违约金就不是违法行为。因此，在办理贷款的时候一定要看清合同上的条款。一位银行从业人员告诉《中国经济周刊》记者，以前就有客户提前还款140万，违约金交了近4万元的情况。所以，提前还款还要考虑违约金是否在自己可承受范围之内。
　　这位银行从业人员告诉记者，目前各个银行在提前还款收取违约金上还没有明确规定，并不是所有银行提前还款都需要强制缴纳违约金。监管部门在此方面存在空白，如果要提前还贷，可以跟所在的贷款行进行协商。
　　提前还房贷切勿盲目跟风
　　有观点提醒，当下，提前还房贷看似是一个好选择，但并不是所有人都具备提前还贷的能力，更要结合自身的情况衡量提前还贷是否安全划算，切勿盲目跟风。
　　尤其是年轻人，在大城市工作生活背负着较大的房贷压力，影响了自身生活幸福感。因此，看到一些低息融资渠道后，甚是心动，甚至想加杠杆去提前偿还房贷。这种行为一定要慎重，我们在日常调研中也发现有年轻人为了降低融资成本，落入了非法金融机构编织的金融诈骗陷阱。陈云说。
　　若现在没有钱提前还房贷，是不是亏了？
　　韩秀云认为，当前处于经济周期底部，大家出现恐慌情绪和对未来预期的不确定性，导致出现提前还房贷的热潮。但疫情终将远去，经济也会恢复常态。现在没有提前还款也不会吃亏，尤其很多人买房用的是公积金贷款，大部分城市公积金贷款利率是3。25，从长期来看，这笔投资更值钱。
　　韩秀云说：面对短期的不确定性，手里有一些闲钱的人提前还贷款，或还部分房贷是可以的，但要注意到，这个前提是当等额本息还款的周期没有超过还款年限的13，等额本金的还款周期没有超过还款年限的12。比如贷款30年，等额本息的还款周期不超过10年，等额本金还款周期不超过15年。当下经济不确定因素较多，手里须持有一定现金流，如果超过年限，风险系数会增高。
　　如果从30年的长周期来看，当下的经济寒冬是暂时的，保持充足的现金流，等待黎明的到来再做选择也不晚。韩秀云说。
　　（文中余燕、阿星为化名）
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