房贷转贷我劝你不要轻易转贷
今年金融圈和房产圈,最火爆的话题莫过于:转贷。
什么是转贷呢?就是将高利率的贷款,转换为低利率的抵押贷。
如果你的房子是在2017年到2020年间购买的,可以看看全网最专业解读。
其实这个业务在2020年就开始了,这两年办理的人很多。因为众所周知的原因,这三年中小微企业太难了,郭嘉政策支持实体经济复苏,对小微企业主给出很多金融政策支持,今年利率进一步下调到历史冰点,由此引爆有房贷一族的热议。
平时工作中接触到有疑问的朋友也很多,转贷好处显而易见:
可以节省几十万甚至上百万的房贷利息,还款方式有等额本息/本金和先息后本,大大降低月供压力。
但是,并不是所有人都适合转贷!多了解不踩坑。
那么,什么情况才适合转贷呢?
单纯利率高,但是觉得每个月还房贷也挺好,利息高无所谓,不愿意折腾,未来也没有房产置换打算的,节省时间不用往下看:
如果你的房子是在2017年到2020年购买的,可以看看全网最专业解读:
房价高歌猛进时期,房贷利率6%,甚至7%都无所谓,特别是投资客,对比房价涨幅,这点利息九牛一毛。
但在当前房产市场这么冷清的大背景下,很多人买的房不仅跌价了,利率还高位站岗,换作谁心里都不爽,大冤种们民怨沸腾。
你说现在这种政策是不是郭嘉给这些人群一个重新选择的机会呢?
下面统计了一些在平时工作中遇到的比较有代表性的问题,没有提到的可以在评论区留言:
一、能够省多少利息?
以100万为例,
年化6.37%,30年等额本息,月供6236,总利息124.48万;
转成年化4.3%,20年等额本息,总利息49.26万。
节省多少利息自己算。
二、办理转贷后,过两年利息会不会涨上去?
直接说答案:不会,按照发展趋势,降息是大概率事件。
现在所有按揭房贷、抵押贷利率计价模式都为:LPR±BP(基点)。比如很多前几年买房的房贷利率是6.37%,换算成贷款市场报价利率(LPR)计价模式就是:4.3%+207BP
LPR是小范围波动的,但是每个人的贷款基点在你办房贷的时候就固定了,接就是你永远比基础利率贵2.07%!
其实这两年已经下调几次LPR了,为什么高位站岗的房贷感觉利率还是很高,因为LPR下调不大,真正让你利息高的是加了很高的基点!无论LPR如何调整,你原房贷加的基点还是那么多。
而现在有些抵押贷产品利率就是LPR±0基点,甚至是LPR±10个基点!
人比人气死人啊!
三、如果你有公积金,并且只有一套房,房贷余额在90万内,选择转公积金是最最最划算的,公积金房贷利率现在是3.1%。
四、转贷选择等额本息还是先息后本?
正规的银行贷款,你每月所付出的利息,跟利率和你占用银行本金的多少来定的。
先息后本,不用还本金,资金周转率提高了,月供压力也小;
等额本息/本金每个月还了一部分本金,下个月利息是会按照余下未还本金来计算的,所以利息每个月会减少。
如果是做生意的,资金周转率要求比较高,建议选先息后本,到期选择结清,或者重新办一笔就可以了。
五、可以先出批复确定贷款金额、利率,确定能放才结清上一笔房贷,不是先要结清才能办;
六、会不会被抽贷?
抽贷概率极低,正常还款不足万分之一,前期银行付出大量人工,不恶意逾期银行干嘛要抽贷,收利息不好?况且发生抽贷,客户经理,审批人员都要担责~前期风控怎么做的?
退一万步讲,你不幸中奖了,银行都会给至少一个月的时间结清,银行那么多,换一家银行重新抵押就可以了。
这两年转贷很火,办理的人也很多,因为很多在17-20年买房的房贷利率高位站岗,操作后确实能省几十甚至上百万的利息,大家都不傻,有政策为什么不利用?
下面给些建议,什么样的人才适合转贷:
1.房贷利率在5.5%以上,并且转不了公积金房贷;
2.房贷利率高,计划5-10年结清房贷,或者有置换计划,可以选择先息后本;
3.有其他负债,比如网贷、信用卡多,月供压力大,可以做一笔抵押贷做负债置换,大大降低月供压力,利息支出也减少很多。
4.房产升值了,有资金需求,现在利率历史最低,可以考虑。
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