保险100问丨复利3。5？网红产品增额终身寿险值得买吗？

　　编者按：百万医疗险靠谱吗？重疾理赔如何少走弯路？家庭投保如何配置？车险理赔有哪些注意事项？……即日起，红网策划推出《保险100问》专栏，联合湖南省内多家保险机构，为广大市民解读保险条款、保险保障功能及家庭保险配置策略等，让我们一起轻松学保险，共同守护美好生活。
　　红网时刻新闻12月22日讯（记者 吴芳 通讯员 贵婉霞）近几年，随着利率持续下行，凭借着＂灵活减保＂＂保额稳定增长＂等多重优势，增额终身寿险受到越来越多消费者的青睐。那么，＂网红＂产品增额终身寿险值得买吗？红网《保险100问》栏目第16期携手中国人保寿险湖南省分公司为广大消费者解读增额终身寿险的特点及购买注意事项。
　　什么是增额终身寿险？
　　终身寿险是指以被保险人死亡为给付保险金条件，且保险期间为终身的人寿保险。增额终身寿险则是将保额设计为每年增长一定比例的终身寿险。保障的是身故和全残，保障至终身。
　　与普通终身寿险相比，增额终身寿险主要的区别在于增额这两个字，保额将按照合同约定不断增长，同时，保单的现金价值，也就是退保的时候能拿回来的钱，也随之增长，所以后期如果需要家庭开支，可以通过减少保额或退保的方式来使用资金，比如现在投保，如果10年或20年后养老需要用钱，就可以用以上的方式将钱支取出来，在已有退休金的基础上再加一笔，为晚年生活增加保障。
　　增额终身寿险产品具有投保年龄广、交费方式活、保单收益稳、身故保障高的特点，以中国人保寿险湖南省分公司的一款终身寿险为例，交费可选择趸交、3年交、5年交、10年交、15年交、20年交和30年交等7种，根据出险年龄不同，会分别提供累计保费160%、140%或120%额度的保障。从第二年起，有效保额按照预定利率每年递增，同时，账户的现金价值也会按照合同约定逐年增加。
　　复利3.5%？购买增额终身寿险有哪些注意事项？
　　有的增额终身寿险产品宣传＂增额终身寿险年复利3.5%或者更高利率＂，这里所说的并不是投资收益率，而是保额增长率。终身寿险的保额是指在被保险人身故或者全残时，受益人可以领取到的保险金额。另外要注意，预定利率增长≠现金价值增长。
　　此外，增额终身寿险的有效保额虽然从第二年就开始增长，但前几年的现金价值都比较低，通常前五年无法到达所缴保费，前期退保损失较大。如果担心中间需要急用资金的情况，要关注下保单的现金价值表和保单贷款的额度。
　　不同的产品加减保规则不一样，尤其是加保方面，有些产品不支持加保，就只有自己第一次投保的这份可以进行增值；而有的产品支持加保，后期有闲钱也可以继续买这个预定利率的产品。
　　增额终身寿险到底值不值得买？
　　作为一种储蓄型保险，增额终身寿险具有安全性、流动性和收益性，更适合长期限投资。主要适合以下三类消费者：一是没有明确规划，不确定资金未来如何使用，但想找到一个安全渠道储蓄增值的消费者；二是对资金灵活度有较高要求的企业主、创业者，资产稳健，保单贷款助力灵活周转；三是想做好财富保全及传承的高净值客户。
　　近期，随着市场利率的不断下调，保险产品的保证利率也在作向下的调整，建议大家提前锁定长期利率。建议根据自身的风险状态、收入情况、投资能力去选择合适的保险产品，购买的保险产品最好找代理人量身定制，不要盲目跟风，也不要跌入投资诱惑的陷阱。最后提醒，购买前一定要了解清楚合同条款。
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