数字人民币底层设施搭建日臻成熟，行业迎来发展机遇（利好）

　　一、事件
　　近日，国际清算银行（香港）创新中心、香港金融管理局、泰国中央银行、阿联酋中央银行和人民银行数字货币研究所联合宣布，8月15日至9月23日期间，在货币桥平台上首次成功完成基于四个国家或地区央行数字货币的真实交易试点测试。工商银行及其阿布扎比分行、工银亚洲等机构参与此次试点，基于货币桥平台为其客户完成以跨境贸易为主的多场景支付结算业务。数字人民币底层设施搭建日臻成熟。
　　截至2022年5月31日，15个省市的试点地区通过数字人民币累计交易笔数约为2。64亿笔，金额约为830亿人民币。二、介绍
　　数字货币简称为DC，是英文DigitalCurrency（数字货币）的缩写，是电子货币形式的替代货币。数字金币和密码货币都属于数字货币。
　　数字货币是一种不受管制的、数字化的货币，通常由开发者发行和管理，被特定虚拟社区的成员所接受和使用。欧洲银行业管理局将虚拟货币定义为：价值的数字化表示，不由央行或当局发行，也不与法币挂钩，但由于被公众所接受，所以可作为支付手段，也可以电子形式转移、存储或交易。
　　人民银行从2014年起开始研究法定数字货币，在2016年搭建了中国第一代央行数字货币原型，同时提出M0定位、双层运营体系、可控匿名等基本特征。2017年起，人民银行与商业银行、互联网公司等合作，共同进行数字人民币研发。2019年末，数字人民币开始试点，目前包括十个城市及2022北京冬奥会场景。部分城市还推出了数字人民币绿色出行、低碳红包等使用场景。今年7月，人民银行发布了数字人民币白皮书。截至今年10月8日，数字人民币试点场景已超过350万个，累计开立个人钱包1。23亿个，交易金额约560亿元。
　　此前央行行长易纲表示，截至2021年10月，数字人民币试点场景已超过350万个，累计开立个人钱包1。23亿个，交易金额约560亿元。三、全球进展
　　2020年以来全球各大央行均加快在数字货币上的推进步伐，央行数字货币推出是大势所趋。新冠疫情冲击之下，各国开始加速研发数字货币。
　　2021年以来全球主要国家央行数字货币态度及主要进展
　　国家进展
　　美国2022年1月21日，美联储公布数字货币白皮书，在没有得到行政部门和国会明确支持的情况下，不打算继续发行央行数字货币，最理想的形式是有具体的授权法律。承诺继续提供现金，不打算用任何央行数字货币取代现金。
　　日本2021年4月5日，日本央行发布公告称，从当天起对中央银行数字货币（CBDC）进行第一阶段的验证性测试（PoC）。据悉，这一阶段将进行至2022年3月，为期一年，后续测试阶段将包含数量限制设定、终端用户测试等工作。
　　韩国快速推进CBDC研究，拟于2021年测试。今年4月，韩国中央银行启动了一项为期22个月的试点项目，以尝试构建自己的中央银行数字货币（CBDC），从2020年4月到2021年12月，韩国央行将对CBDC的设计需求、技术审查以及业务流程等方面开展分析和咨询，之后，韩国中央银行将开始构建和测试央行数字货币。截止8月底，韩关于央行数字货币工作的第一阶段审核已完成，韩国中央银行韩国银行正在寻求合作伙伴以实现其央行数字货币计划的第二阶段。
　　英国2020年7月，英国央行英格兰银行（BoE）近期将推出新的支付结算基础设施以支持与央行数字货币（CBDC）相关的交易。近期，英国央行行长贝利表示，英国央行正在考虑发行央行数字货币。
　　法国积极拥抱CBDC，正在进行一系列测试。今年5月，法国完成了其数字货币的首次测试，该测试旨在测试该国对中央银行数字货币（CBDC）的使用。7月，法国中央银行选择八家金融科技公司参加了该行数字欧元的试验，以加速央行数字货币的落地进程。
　　德国仍在观望，与G7其他国家就CBDC展开合作。
　　立陶宛试发行少量LBCOIN。今年7月，立陶宛央行发行全球首套以区块链为基础的数字货币LBCOIN。数量也极少，更像是一种收藏品，不会进行大范围的流通和使用。
　　乌克兰已经试点较长时间，将择时发行。乌克兰于2018年就开展了其数字货币试点，今年2月乌克兰国家银行（NBU）行长亚基夫斯莫里表示，监管机构将继续探索发行自己的数字货币ehryvnia，并准备在技术与相关知识准备就绪，国家物价、金融稳定时实施该项目。
　　瑞典已开始测试。瑞典央行表示已开始测试电子克朗（ekrona），并表示如果电子货币最终进入市场，将被用于模拟日常银行业务，例如从通过数字钱包等手机应用进行付款、存款和取款。
　　印度2022年2月6日，据印度媒体TheEconomicTimes报道，有知情人士称，印度官方数字货币可能将于2023年初首次亮相。不久前，印度财政和企业事务部长NirmalaSitharaman也透露，在2023年3月31日前，印度中央银行会推出基于区块链技术的数字卢比。
　　四、应用场景
　　2022年9月8日，博鳌亚洲论坛副理事长周小川在2022年中国（北京）数字金融论坛上表示，数字人民币应将重点放在零售环节，可以给各类人群提供更大的日常支付便利。同时，数字人民币在研发之初就已确定了可控匿名的设计思路，对个人数据和隐私进行保护，同时又能满足反洗钱、反恐怖融资等监管需求，试想如果两国各自没有高效安全的数字货币零售支付安排，就很难实现跨境连通，这还需要国与国之间在外汇管理政策与金融基础设施方面的协调配合。
　　中国人民银行副行长范一飞9月8日在2022年中国（北京）数字金融论坛上表示，数字人民币智能合约已在消费红包、政府补贴、零售营销、预付资金管理等领域成功应用，取得良好效果。
　　如今，数字人民币冬奥场景试点稳妥推进，实现七大场景全覆盖。在交通出行方面，目前已实现通过亿通行APP、一卡通APP对接数字人民币乘车，并完成轨道交通人工售票窗口和自助机具支持使用数字人民币购票、充值；在购物消费方面，一些重点商圈及物美超市等连锁店均已支持使用数字人民币购物消费；医疗卫生方面，已有23家定点医院支持受理数字人民币；文化旅游方面，八达岭长城线下购票场景、故宫内自营文娱商店场景、圆明园景区购票及购物场景，已完成数字人民币受理环境建设。
　　当前，数字人民币应用正逐渐走向百姓生活。在北京市丰台区的园博园、世界花卉大观园、世界公园、汽车博物馆等旅游景点，丽泽天街、花乡奥莱、方庄购物中心等消费场景，均可用数字人民币进行购物、消费。数据显示，目前北京市丰台区六大行合计开通对公钱包超过4万个，个人钱包近80万个，应用场景超6000个。
　　更关键的是，数字人民币在冬奥场景中的试点有助于进一步推动人民币数字化和人民币国际化的进程。五、未来发展
　　2022年9月8日，人民银行数字货币研究所与中国金融四十人论坛在2022中国（北京）数字金融论坛上联合发布了《数字人民币无障碍及包容性设计通过无障碍及包容性设计促进我国普惠金融发展的研究》课题报告，数字人民币设计坚持以人民为中心的理念，因此从研发之初，数研所就将无障碍建设纳入数字人民币相关产品设计范畴。
　　报告显示，数字人民币已开展了一系列产品无障碍改造：一是打造无障碍数字人民币APP，全面兼容手机辅助功能对视障用户读屏软件的支持、增强视觉要素可识别性、优化交互操作提升易用性、提供个性化配置等；二是丰富钱包矩阵和支付硬件形态，形成手机、手环、胸针和手杖等多种载体形态的硬件产品，为无手机APP支付习惯的用户或不便于使用电子支付的群体，提供丰富的产品选择。
　　在新一轮货币竞赛中，中国已抢占先机。寰球同业银行金融电讯协会（SWIFT）上月发布的报告显示，2021年12月人民币在国际支付中的份额占比超越日元，跃居第四。数字人民币有望通过冬奥场景测试，加快跨境支付场景下的应用，助力人民币国际支付排位进一步提升；国内基于数字人民币的新型支付生态有望加快形成，并衍生出更多类型数字商业模式。跨境支付、新型移动支付、数字人民币钱包，以及银行系统升级等赛道的投资机遇可持续关注。