聊聊银行理财亏本和利率下行这两件事

　　一、银行理财
　　近期，很多人反映，买的银行理财产品，居然在一周内亏掉之前几个月的收益，甚至出现了本金亏损！
　　网上类似的情况，也非常多。
　　其实，不光是普通投资者，连一些所谓的业内专业人士买的银行理财，也一样亏得一塌糊涂。如图，网传某银行员工的吐槽：
　　你说要是股票、基金亏损了，倒还可以理解，大家印象中最安全的银行，而且是银行无风险的固收理财产品，居然也出现亏损，实在是难以理解和接受。
　　这个世界，到底是怎么了？
　　其实，这才是真正的金融。
　　金融看似门槛不高，好像谁都可以投资理财。实际上，门槛还是很高的，不然也不会出现这么多亏损的人，不管是炒股、炒基还是其他投资，每个人的认知，都是有限的，大家基本只能赚到认知范围内的钱。
　　银行理财亏本，始于2022年初正式开始实施的资管新规。
　　资管新规的具体内容和内在逻辑，我觉得咱们普通老百姓不必深究，只需要明白几点：
　　一、资管新规后，银行理财产品不保本、不保息、不刚性兑付、盈亏自负
　　二、目前保本保息、刚性兑付的金融工具只有3种：
　　1、单家银行50万内银行存款（注意：银行存款和银行理财是两回事！）
　　2、国债
　　3、储蓄型保险
　　重新认识金融，敬畏金融，才能在投资理财市场上赚到钱，或者至少不亏本。
　　二、利率下行
　　看日本和台湾的利率史，日本一年期定期存款利率从1990年的6下滑到现在的0。02；20多年前台湾的保单预定利率从4下滑到2。5，再到现在1。5。
　　对比内地的利率下行，如芒刺在背。利率下行对于普通老百姓到底有什么影响？简而言之，实现相同的利息收入需要的本金更多。同样要实现每年12万的利息收入，4的利率水平下，需要本金300万，1的利率水平下，则需要本金1200万。
　　三、为什么要把银行理财和利率下行这两件事放在一起说？
　　大家有没有注意到，现在银行的人也都在全力卖储蓄型保险，为什么呢？如果他们要客户存款，利率在不停下行；如果他们要客户买理财，现在又不承诺保本，本金都有可能亏损。能够绝对安全又能锁定利率复利增长的产品只有保险了。
　　这就是为什么我们现在提倡长期家庭财务规划，配置部分锁定终身收益的3。5复利的储蓄险。
　　【关于明亚】
　　明亚保险经纪成立于2004年11月18日，注册资金7675。74万元，总部设于北京。明亚接轨国际先进模式，率先将经纪人的理念与服务引入中国个人保险营销领域。明亚已经发展为全国头部的保险经纪公司，合作一百多家保险公司，可以卖一千多款产品。我们是根据客户的需求和实际匹配最合适的产品，跟过去保险公司销售员都不一样，不做推销。市面上各类保险都做，业务全国。吸引了一大批高学历高素质的社会精英加入。
　　【关于樑少】
　　2021年3月，我从十年地产公司法务负责人岗位离职，转型明亚保险经纪人，引发许多职场人的思考。各大自媒体平台转发对我的采访，阅读量合计超10万。详见：十年地产人转行保险经纪人，这一年我完成了职业生涯的华丽转身
　　【关于樑少团队】
　　目前已有北京、上海、广州、深圳、福州、厦门、武汉、郑州、重庆、南昌、中山、青岛等地的精英加入明亚樑少团队。详见：专访明亚樑少：介绍一下我搭建起来的精英团队