商业银行发行的特色储蓄存款（一年4。2）安全吗？是受存款保护法保护吗？

　　正常银行的储蓄存款利率是达不到4.2%的，但是现实中确实是存在，目前商业银行发行的特色储蓄存款应该有两种，性质上有着本质的区别。结构性存款
　　结构性存款虽然也称之为存款,但是其本质上并不是我们所熟悉的储蓄存款，而是运用利率、汇率产品与传统的存款业务相结合的一种创新存款。简单的来说，就是银行将你的资金分为两部分一部分用于购买传统的定期，另一部分用于投资金融衍生产品，以获取高额的收益。
　　结构性存款分为两种：一种是100%保本型的结构性存款（本金的安全无需担心），一种是非100%保本的结构性存款（本金有可能出现损失），具体的保本程度看银行投资于传统储蓄的比例。
　　结构性存款，虽然也称之为存款，但是它不属于真正意义上储蓄存款，其发生亏损的部分是不受《存款保险条例》保障的，所以投资结构性存款要慎重。民营银行的智能存款
　　2018年以来，各家民营银行受限于自己的推广渠道，纷纷与京东金融或者支付宝合作，在线上推出了自己的存款产品，利率动则就是4%,甚至是5%，远远高于同期传统的商业银行利率，让很多人对此安全性及性质产生了怀疑。
　　按照这些银行的产品简介里说明，这些产品的类型均属于储蓄存款，既然是储蓄存款，那么就受到《存款保险条例》的保障。所以50万元以内的本息，无需担心资金的安全性。
　　很多人会感到奇怪，为什么民营银行给的存款利率这么高，但是我们线下的传统银行利率却那么低？主要有三个因素：（1）民营银行的贷款利率远远高于传统银行的贷款利率（举个最简单的利率，建行的快贷利率才5.6%，腾讯微众银行的微粒贷利率最低10.95%）；（2）民营银行很多没有实体的网点，通过互联网和大数据开展业务，降低了运营成本；（3）民营银行属于新设立的银行，实力弱，知名度低且无实体网点，如果不通过高利率来吸引眼球，难以跟传统银行竞争。总结
　　如果银行明确告诉你这款产品属于储蓄存款，那么就无需担心，受到保护，但如果这款产品是结构性存款这类的，则要注意，这个是不受保护的。
　　4.2%我认为是没有问题的，因为我就在民营银行存了很多类似的产品，利率在4%到5%+，到期回款、提前支取都没问题。
　　现在银行存款正在发生深刻的变化，我感觉收益逐步在向稳健理财靠拢了，4.2%的特色存款是有可能的，我们来看一下发生变化的原因。
　　1、从宏观角度看
　　根据WTO承诺，银行也是要逐步放开的，银行业放开也就意味着利率要逐步市场化，因此银行存款的利率现在只公布指导利率，也就是一个参考，银行有能力就提高，没有能力就降低，交给市场去选择。
　　利率市场化后比较明显的改变就是大额存单和货币基金，大额存单从2%到5.5%，非常普遍，货币基金更是让余额宝推上了极致，其实这些都是普通老百姓从不了解金融产品到接受理财教育后对应的市场变化。
　　一些先行先试的投资者尝到甜头，传播给更多的投资者，于是就成为公开的秘密，就像余额宝总规模 达到2万亿，按一年3%和存款一年1.5%相比，银行一年少收入300亿，如果和活期比，那就是500多亿，这些钱都进了投资者的腰包。
　　2、从微观角度看
　　竞争已经日趋白热化，虽然有的银行说自己是＂弱势群体＂，那是因为你高高在上，墙角被人挖了。你死抱着一年1.5%的利息＂爱存不存＂，人家给出4.2%利息，你还想怎么强势呢？
　　可能现在还有人对4.2%的银行存款利率表示怀疑，但是将来你就发现，4,2%的利率很正常，只要不超过6%，应该是都是有可能的。
　　其实决定银行存款利率的关键是银行贷款利率和运营成本，只要不超过贷款利率，银行就有账可算，关键是看规模了。如果把银行看成工厂，只要产品销售价格超过成本价，工厂就会有利润，关键看销售数量。
　　现在民营银行已经把价格打到了4%左右的水平，像富民宝、众邦宝等等，其他银行必须接受这个现实，否则就只能被动挨打。
　　有问题欢迎在评论区交流，我可以帮您答疑释惑。
　　商业银行发行的特色储蓄存款(一年4.2%)安全吗？是受存款保护法保护吗？
　　这个当然是安全的，只要是写明白是存款的情况下，就是保本的。受到50万的保护的。
　　是否保息，这个要看是什么产品。
　　例如现在有结构性存款，是保本不保息的，利率是有可能出现变化的。
　　银行结构性存款产品，是指由银行通过在存款基础上嵌入金融衍生交易(包括但不限于期权、调期、远期等)而设计的一种产品，存款人(投资者)通过购买结构性存款产品可以使存款收益与汇率、贵金属价格、利率、股价等特定金融指标挂钩，在承受一定风险的基础上有望获得较高收益。
　　现在结构性存款的收益率，3个月的结构性存款收益率在3%。
　　银行的特色存款，则是上浮型的存款，存款的性质有点像大额存单，但是存款的起点会更低，一般1万或者更低就可以开始买了。
　　这种存款也是各种时间期限的都有，但是比普通存款的利率要高，同样是保本保息的，而且允许提前支取。
　　我这么和你说吧。关于任何理财产品安不安全的说法。我认为这是一个风险的排序问题。
　　一般情况下，经济正常的时候银行不会有任何风险。至少国有的商业银行在十年之内是相对安全的。即使在很小的一个环节上出了问题。其本身强大的安全垫也可以修复。 简单的说，当你存在银行的一个营业点，即使说这个营业点出了问题。只要存入这个环节是真实存在的。银行为了保证自身信誉不受影响，必定会想尽一切办法为你兑付。
　　即使他本身的兑付不那么合规。意思是存款底层资产，即使没办法收回，银行也会想办法从利润当中拨给你，或者从灰色地带给你。
　　从目前的情况来看，结构性存款在未来肯定是被清除的概率比较大一些。在银行目前的体系当中，只有大定活结这四种存款才是受法律完全保护的。且享受的单个账户上限是50万。
　　从我国破产的银行来看，购给到老百姓真正的保障就是在银行破产后能够享受到破产带来的资产平均分配。也就是共同承担这一概念。
　　我想了想，一年收益率能达到4.2%的，也就三种存款产品，分别是大额存单，智能存款、结构性存款。
　　大额存单
　　大额存单比普通的定期存款利率高，而且没有纸质存单，但不可否认的是，大额存单确实是一种正规的银行存款，它是商业银行根据央行的标准发行的，所以大额存单作为存款那自然是受到存款保险法保护的。
　　智能存款
　　民营银行出现较晚，知名度不如大型银行，为了比较好地吸收公众存款，民营银行对存款产品进行了创新设计，推出了一种名为智能存款的存款产品，可以称得上是传统定活两便存款的升级版，存入智能存款后可以随时取出，而存款的利息则是根据实际存款期限最接近的定期存款的利率计算的，因而智能存款也是受存款保险法保护的。
　　结构性存款
　　结构性存款是一种创新型存款产品，为了获得比较高的收益结构性存款是将80%的资金放在存款里，而其余20%的资金则投向于权益类品种，所以结构性存款并不是纯粹的存款，处于存款里的那部分资金是受存款保险法保护的，而处于权益类品种里的那部分资金是不受保护的。
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　　一般来说，现在传统的实体银行存款利率很难有这么高，只有民营银行 的存款利率1年期可以达到4%以上，而且这不是标准意义上的定期存款，是经过包装之后的创新型存款。
　　大家可以看一下这些定期的创新型存款的最新利率 ：
　　这些产品的期限在30天-1年之间，存款利率在4.5%-5.2%之间，其中亿联银行的亿联智存—个人360天存款利率最高，为5.2%。
　　根据这些民营银行的解释：这些产品的底层资产是3年期或5年期定期存款，其中5年期比较多，之所以期限短、利率高，是因为储户买了这些5年期定期存款之后，提前支取，相当于把存款收益权转让给第三方金融机构，比如信托公司，所以受《存款保险条例保护》，50万元以内的存款可以得到全额保障 。
　　之前央行觉得这些产品存在流动性风险，曾经私下约谈过这些银行，要求＂限额限价＂，所以后来很多产品的存款利率下降了，富民宝由4.7%降至4.1%。不过央行并没有要求这些产品下线，所以还是承认这类产品的，问题不大，比较安全，可以买 。
　　如果你持有5年期满，利率会更高。
　　我自己买了众邦银行的众邦宝，30天4.5%，不过是夜里1点多买的，到白天再买就买不到了。
　　一年利率或者收益率达到4.2%的想都不用想，该产品性质为理财产品，因为央行窗口指导和银行行业规范，目前普通存款利率最高基于基准利率上浮50%，即撑死也就是1.5%*150%=2.25%。非大额存单一年期利率超过2.25%的都可以理解为理财产品，而非银行存款。
　　目前以存款命名且能达到4.2%的利率或收益率一般为智能存款（创新型现金管理类产品）和结构性存款（收益增值产品），其性质更偏向于理财产品（银行表内理财），而非存款，因为都有第三方金融机构参与，存在一定的流动性。
　　我们在考虑风险的时候，不能单单考虑信用风险，还要考虑流动性风险，比如急需要钱时或人们集体赎回时能否及时变现。
　　如果单纯的考虑信用风险，不管是智能存款还是结构性存款都是安全的，因为其底层资产为存款，50万本息受《存款保险条例》保障，况且银行本身的违约风险（不容易破产倒闭）就极低。
　　但是从流动性风险来说，结构性存款不如智能存款，智能存款不如货币基金，货币基金不如银行普通存款。而收益与风险成正比，相比之下，结构性存款收益最高，然后依次排列。
　　目前情况，智能存款还处于监管空白，一般也仅出现在民营银行，并未得到广泛认同。未来流动性方面肯定是要收到监管限制，比如像与第三方支付平台合作的货币基金，单日快速赎回只限1万。为了保证智能存款的流动性，不至于人们集体大额赎回导致本金亏损，单日限售和限赎相关规定会随着出台。
　　而结构性存款是存款与金融衍生工具挂钩的产品，存在两个预期收益率，一般保本类结构性存款最高收益率可达到5%左右。
　　只要是银行一般性存款，都会受到存款保险条例保护，不在于利率高低。那么，特色储蓄存款属于一般性存款吗？
　　居民储蓄存款通过几十年的发展与创新，形态出现多样化与个性化特点，截止目前大致有以下几种形式:
　　一是传统存款产品:大家耳熟能详的主要包括活期存款、定期存款和7天通知存款，其中定期存款又分为整存整取、零存整取、存本取息、整存零取等多种形式。
　　二是2015年出现的大额存单，是指由银行业存款类金融机构面向个人和单位发行的一种大额存款凭证。它与传统存款相比，有几个特点:1.是起存金额较大，个人最低起存20万，单位最低起存1000万；2.是采用电子化方式发行，没有纸质存单；3.是比同期定存利率更高，一般上浮40%以上。
　　三是网络创新型存款（智能存款）。它的出现主要是因为民营银行的成立，由此带来的金融创新的结果。由于民营银行没有线下物理网点，它们吸收存款的主要渠道是互联网金融平台，没有房租水电和人工费用，所以成本低，同时民营银行贷款利率普遍比传统银行高，因此网络创新存款利率往往比较高，成为存款产品新宠。
　　按照国家颁布《储蓄管理条例》和央行《大额存单管理暂行办法》规定，以上三种存款产品均属于银行一般性存款，所以均在＂存款保险条例＂保护范围之内。其中需要指出的是，虽然网络创新型存款暂时缺乏法律法规支持，但是发行银行在产品说明书中一般都明确标注为储蓄存款，这也是一种承诺。
　　那么，什么是特色储蓄存款呢？通俗的说，它也是一种创新型存款，最初出现在2015年以后，历史比较短暂，是介于传统存款、大额存单和网络创新型存款之间的一种存款形式。它的＂特色＂主要体现在几个方面:
　　一是主要以线下方式发行，储户通过银行线下网点柜台购买，可以是纸质凭证，也可以存入借记卡。
　　二是期限灵活，不再受传统定期存款期限档次限制，比如不一定是12个月（一年），也可以是13或15个月等。
　　三是比同期定期存款利率高，比如传统定存1年1.95%，但它可以达到4.2%。
　　四是起存金额小，没有大额存单20万那么高，可以是1万、5万或10万，由银行自主决定，门槛低大众化。
　　五是发行期短暂，具有临时性阶段性特点，银行为了冲刺阶段任务而发行，所以售完即止。
　　为什么会出现特色储蓄存款？主要有两大原因。
　　第一，央行于2014年10月24日宣布取消存款利率上限设置，即不再遵循过去在基准利率基础上上下浮动制，而是由各家银行实行自主定价，为银行揽存拓宽了更大空间。
　　第二，2015年央行颁布实施《大额存单管理暂行办法》，对于20万以上优质储户给予了更多利率优惠，这对于型银行来说无疑是锦上添花，但对中小银行来说，不仅储户会受到不公平待遇，更有可能导致大量优质客户向大型银行流失。鉴于以上原因，特色储蓄存款应运而生。
　　综上所述，特色储蓄存款本质上仍然属于银行一般性存款，所以肯定会受到存款保险条例保护，安全性是很高的。作为储户来讲，不要因为利率达到4.2%而担心，更重要的是通过产品说明书以及银行工作人员的解释和答复来确认产品本质，以及是否有违约责任等等，不要被各种＂包装＂所迷惑。
　　这所谓的特色储蓄存款，其实是一种结构性存款或智能存款，结构性存款的本金50万之内受到存款保险条例的保护，但是收益则不受到存款保险条例的保护，而智能存款50万之内的本息则受到保险条例的保护。
　　类似这种特色储蓄存款，目前有很多银行都有推出，比如目前京东金融以及支付宝上都有类似的是产品。我们先来看一下结构性存款。
　　结构性存款目前有很多银行都有推出，不论是大银行还是小银行，也不管是国有商业银行还是民营银行，都有类似的结构性存款。
　　结构性存款其实就是一种普通存款跟金融衍生品相互结合的一个存款类型。2018年之前结构性存款是介于存款和理财之间的一个比较模糊的概念，到底是理财还是普通存款没有一个确切的定义。但是自从2018年央行颁布资管新规之后，对结构性存款给出了新的定义，结构性存款也是属于普通存款，需要根据普通存款的要求缴存存款准备金，缴纳保险保费。
　　所以目前结构性存款也可以理解为一般性存款，本金50万之内是受到存款保险条例的保护，没有任何风险。
　　但是结构性存款的收益跟普通存款又有很大的区别，普通的存款收益是固定收益，也就是到期之后你能够获得多少利息都可以清清楚楚的看到，比如你在存款的时候，银行给的存款利率是3.85%，那到期之后你就按照3.85%计息。
　　不过结构性存款的收益一般是跟金融衍生品相挂钩，所挂钩的金融衍生品包括股指、外汇、黄金等各种金融期权，所以具体最终能够获得多少收益，要看所挂钩的金融衍生品的表现。如果所挂钩的金融衍生品跟结构性存款所约定的一样，那就可以获得预期的收益，如果金融衍生品的表现超出了结构性存款协议约定的范围，那获得的收益就会比预期收益低。
　　不过目前很多银行的结构性存款除了本金保证安全之外，还会给出一定的固定收益，这部分固定收益一般是在1.5%~2%之间，不管所挂钩的金融衍生品表现如何，这部分固定收益都可以100%可以拿回。
　　所以从整体来说，结构性存款的本金是比较安全的，但收益则采用的是浮动机制，因此收益没有普通存款那么安全，但是可以博取更高的收益。接着再来看下智能存款。
　　智能存款去年比较火热。但现在受限制相对比较严些。
　　下图是某些民营银行推出的智能存款。
　　这些智能存款其实也是一种普通存款，这种普通存款以三年期或者五年期为主，所以满期给到的利率跟普通存款五年期或者三年期的利率差不多。
　　但是这种存款有一个特色就是收益权可以转让，比如某一个客户购买了三年期的这款存款，满一年之后他想要提前支取，那银行就会把这个客户的收益权转让给另一个客户，接收这种收益权转让的一般都是一些大的投资机构。正是因为智能存款的这种收益权转让，所以流动性比较强，客户在提前支取的时候能够获得的年化收益跟三年期或者五年期利息差不多。
　　所以虽然智能存款的收益比较高，咋一看类似一种银行理财产品，但是它仍然是一种普通存款，因此50万之内的本金跟利息都是受到存款保险条例的保护。
　　总之近年来随着银行存款竞争的不断加剧，各大银行也在不断推出一些新型的存款产品，这些特色的存款产品比普通存款收益高，但从安全性的角度来说还是比较靠谱的。
　　银行发行的特色储蓄存款，应该与普通存款一样安全。只要是储蓄存款，而不是理财产品，就不要担心你的本金会蒸发，即使蒸发了，银行也会赔偿。如果银行不赔，你可以走法律程序，法律会支持你的。
　　我国目前还没有存款法，只有《存款保险条例》。银行储户的存款，受《存款保险条例》及相关法律法规的保护。
　　特色储蓄存款，实际上就是结抅性储蓄存款。这种存款，都会挂钩一定的金融衍生品。利息的多少，取决于挂钩的金融衍生品的表现。
　　建议你详细咨询银行客服，在彻底搞懂什么是特色储蓄存款后，再决定存不存特色储蓄存款。重点要了解的内容是：1、一年4.2的利率是不是固定利率，如果不是，那就是浮动利率。浮动利息，利息收入就存在风险，可能会高于4.2的固定利息，也可能会低于4.2的固定利息；3、如果4.2是固定利率，到期时，利息収入有没有可能比固定利息高。若是不会比固定利率高，那就只有固定利息。
　　特色储蓄存款，很适合稳健型的理财者，如果，你的风险承受能力比较低，把手里的余钱放进银行，存特色储蓄存款，应该是很不错的选择。