保险水很深,只是因为你不熟悉它的结构和体系,熟悉它的人会觉得很简单,下面我从几个方面为你讲述一下,买保险应该注意什么? 中国金融监管体系分三种:证监、银监、保监 同样居民的资金用途宏观也应分三种:理财、储蓄、保险 理财是为了资产增值的,在风险里拿收益; 储蓄是为了应对流动性风险,以安全为重; 保险是为了分担风险的。 三者互相独立但又相互联系,三者职能界限划分清晰。道理很简单,理解成本很低,记住就好了。 *所谓骗人的、虚晃的都是一些"杂种",例如既有理财功能的保险 --- 保险的分类大致分为六种:健康、意外、旅行、人寿、居家、车辆 健康按年龄来分会分为:少儿、成人、老人 意外按类型来分会分为:人身意外、交通意外等 旅行按地域来分会分为:境内旅行、境外旅行 居家按单位来分会分为:家庭财产、个人财产 其中你会发现,人寿和车辆好像没有分类,是的,以我的经验这两个险种暂时没有更好的下级分类,那就不写了,避免增加理解成本。 基本上面囊括了市面上所有的保险品种了,不同年龄不同需求的人会需要不同的险种组合。 --- 以一个正常24-30岁的成年人为例,需配以下四种基本险种: 1、重大疾病险(预防重大疾病) 2、人寿保险(着重预防意外身故、疾病身故) 3、医疗险(预防巨额治疗花费) 4、意外险(预防意外导致的伤害) 上述基本把四大基本险种的侧重点描述清楚了,为什么要搭配着来用呢?引入下面的四种例子: 1、有些病并非重疾,但治疗费贵;(重疾险不保,靠医疗险) 2、疾病身故,但并非重疾;(意外、重疾险不保,靠人寿) 3、生活上的小意外,但不致死;(人寿险不保,靠意外) *其中重疾险、意外险、人寿险都是给付型保险,也就是核实后立即全额打款的,而医疗险为补偿型保险,也就是实报实销,需要先自己出钱,再拿去报销的。 *旅行、居家、车辆险均属于个性化险种,不属于基本险种,只要你有这部分需求按需购买即可,价格大多便宜。 --- 每个人需要买什么保险,之前的帖子有说,但是每份保额怎么算,这个是有方法和规律的,并不是越高越好,高了影响你其他方面的支出(例如理财),低了导致保障不足。 在计算保额之前,你要先算好以下四条公式: 1、流动资产 = 现金 + 金融资产 2、总负债 = 房贷 + 车贷 + 消费贷 + 其他贷 3、年结余比率 = (年收入 - 年支出) / 年收入 4、责任支出 = 教育责任 + 父母赡养责任 对应的解释如下: 1、流动性资产可以抵御未知风险,这是计算保额的重要组成部分; 2、总负债将会占你风险占比的绝大部分,尤其是未婚人士; 3、年结余比率在30%以上较为合理,比率在4%以下的人群,如果所有支出均为必要支出,而不是盲目消费型,则此时应努力提高收入,个人感觉暂时不用需要考虑保障的问题; 4、如果你有孩子了,作为他的监护人,你需要为他支付教育费用,这部分的钱,你可以大概估算出从幼儿园到大学的教育支出总数。同理,父母的赡养费用也是这么算。 对于上面公式不知道具体由什么组成的,可以看看下面的明细表 --- 我们已介绍,个人的必备四大基础险种:重疾、寿险、医疗、意外; 在上个帖子,我们已经收集了四大数据:流动资产、总负债、年结余比率、责任支出; 保额计算的具体方式如下: 1、寿险的保额 = 总负债 + 责任支出 - 流动资产 2、重疾险的保额 = 50万 + 个人年收入(1-2年) 3、医疗险,尽量顶格买 4、意外险,尽量顶格买 我估算关注我的朋友,经济能力都不会太差,后面两者医疗险和意外险,是高杠杆的险种,所以尽可能地顶格购买,也就几百块钱,这样子保障更足。