这几天收到很多人询问保险的事情，发现很多人都是在不同的银行里购买了开门红趸交（趸交，意思就是只需要交一次费用）保险产品。甚至还有不少人，保单都在他们的手里，但是他们至今都以为自己存的是定期。 某银行的开门红宣传板 这个，我只想说，把当初向你推销保险的那个人找出来，让我膜拜一下。我很想知道，他究竟是如何在给了你保险合同的情况下，还能让你相信这是定期存款的？ 和很多人聊了下，发现有的开门红产品销售的还是很合规的，但是也有不少违规销售。今天我就挑选了一份比较常见的产品，给大家解说一下。至于在哪个银行买的，买的什么产品，为了我自身的安全考虑，就打上马赛克了〔呲牙〕。产品类型 产品类型 这个保单是一个趸交产品，保费是5万块钱，保险期间是5年，就是五年满期。 刚看到的时候，发现这份保单是由两个产品组成的。后来才明白，它这么设计就是为了减少自己的基本保险金额。说得简单点，就是保险公司设计这个产品的时候玩了一个套路，如果买这个产品的人去世了，它可以少出一点钱〔捂脸〕。 这个趸交产品的设计，可以说是保险公司的一个套路，但是对于购买者来说，其实无伤大雅。五年的时间也不是很长，这期间出意外的概率也不大。但是万一购买的人，在五年内就是出意外去世了，那他家里人取这笔钱的时候，就没有同类型的其它产品的钱多。 然后，我发现这个产品呢是一个万能险，那万能保险到底是什么个意思呢？什么叫万能险？ 什么叫万能险？ 万能保险的意思就是，你购买的这份产品，它有一个最低的保证利率，但是最低保证利率以上的收益是不确定的。同时，万能保险还有一个初始的费用：您交纳的保险费将在扣除初始费用后计入保单账户。而且，万能保险退保的时候，还要收取一个退保费用。 这段话包含的信息量就特别的大了，一个是最低保证利率，一个是初始费用，还有一个是退保费用。 下面我们就一一分析，这三个词语到底是什么意思。最低保证利率 你可能在购买这份产品的时候，销售人员给你说，预期会有5个点或6个点的收益，但是这都是口头上的承诺。口头承诺是没有法律效益的，而且满期后保险公司也不会根据销售人员的口头承诺付你收益。 最低保证利率3 这份保险，保险公司承诺的最低保证利率是3。什么意思？就是哪怕天塌下来了，您放心，绝对会付给你最低3的收益。但是3以上的部分，对不起，这个不能保证，要根据保险公司的实际运营情况决定。初始费用 什么叫初始费用？就是你买了这份保险，保险公司要收一个3的管理费用，然后剩下的钱给你记利息。以这份保单5万块钱为例。 5万31500元；5万15004万8500元 5万块钱买了这份保单，保险公司要收1500元的手续费，然后剩下的48500给你记利息。就是你刚买这份保险，5万就变成了48500元。不管以后保险公司给你多少的利率，基数都是按照48500来计算收益的。退保费用 退保费用什么意思？就是说，你购买了这份趸交保险产品，退保的时候，要收一个退保手续费〔捂脸〕。 那这个退保费用是怎么计算的呢？下面有一个费用表格。 退保费用表 第一年退保，收取5的手续费。 第二年退保，收取4的手续费。 第三年退保，收取3的手续费。 第四年退保，收取2的手续费。 第五年退保，收取1的手续费。 满五年退保，也就是真正的满期，不收取任何的手续费。 所以我们现在知道了，你买了这份开门红趸交产品。你刚买进去，你的5万块钱就变成了48500元〔捂脸〕。然后保险公司给你的保证利率是3，往上的部分不保证。最后，万一你没到期取出来，还要收一个手续费。 那我们现在就大概地计算一下，5万块钱买了这份开门红产品，每一年退保可以取多少钱出来。这份保险到底有多高的收益 我们还是以5万块钱为例子，首先扣除3初始费用，您的本金还剩下48500元。 1。没有满一年就选择退保（退保要收5的手续费）。 a。如果保险公司只给3的保证利率收益 那么你退回来的钱就是48500（35），就是你要亏两个点，就只有4850097047530元。 本金就要损失2470元 b。如果保险公司能够给出5的高收益 那你退回来的钱就是48500（55）48500元 本金要损失1500元 2。满一年没有满两年退保（退保要收4的手续费） a。如果保险公司只给3的保证利率收益 那退回来的钱就是48500（324）49470元 本金损失530元 b。如果保险公司能够给出5的高收益 那退回来的钱就是48500（524）51410元 本金没有损失，还有收益1410元，折算成利率就是1。41 3。满两年，没有满三年退保（退保要收3的手续费） a。保险公司只给3的保证利率收益 可以取到的钱为48500（333）51410元。 这个时候可以看到，就算保险公司只给保证利率收益，你也有1410元的收益，折算成利率就是0。94。但是这个利息很低，只比活期利息高。 b。如果保险公司能够给出5的高收益 那可以取到的钱就是48500（533）54320元。 有4320元利息，折算成利率就是2。88，比银行定期一年利率高，但比两年、三年定期利率低。 4。满三年，没有满四年退保（退保要收2的手续费） a。保险公司只给3的保证利率收益 可以取到的钱为48500（342）53350元，折算成利率就是1。675，只是比现在的国家一年期基准利率高一些。 b。保险公司给5的高收益 可以取到的钱为48500（542）57230元，折算成利率就是3。61，这个利率已经和很多银行的三年期定期利率差不多了。 5。满四年，没有满五年退保（退保收1的手续费） a。保险公司只给3的保证利率收益 退保取到的钱为48500（351）55290元，折算成利率是2。11，和银行一年期定期利率差不多。 b。保险公司给5的高收益 退保取到的钱为48500（551）60140元，折算成利率是4。056，超出所有银行的三年期定期利率。 6。满五年满期（不收手续费） a。保险公司只给3的保证利率 满期取到的钱为485003555775元，折算成利率就是2。31，比银行一年期定期利率高一点点。 b。保险公司给5的高收益 满期取到的钱为485005560625元，折算成利率是4。25这份保险到底如何 经过上面计算了这么久，那很多人就会问，这份开门红的趸交保险产品到底怎么样？ 很多人看到那个最低保证利率和高收益的演算，很多人心里面第一反应就是，保险公司肯定只给最低的保证利率，绝对不会给高收益的。 我去查了一下这个保险公司的官网往年的公布结算利率，大概都是在4。8左右，不超过五个点。 所以我们现在基本上可以说，这份开门红的趸交产品，一年内绝对不能取（取了有本金损失），满两年大概利率就在1左右，满三年利率在2。88左右，满四年利率就是4。0左右，满五年利率就是4。25左右。 所以，如果你的钱只存三年以内的，不推荐你买这个开门红产品，因为没有定期利率划算。若是你能存三年以上，甚至可以存满五年，那这份趸交产品的收益，还是挺可观的。趸交产品里的一些坑 买这份产品的人，聊天的时候给我说，他当时在银行里买的时候，银行告知到，这份保险只用交一次钱就可以了。这个说法是正确的，趸交只用交一次钱。 然后又告诉他，这份保险是3到5年都可以取，最高收益可以达到4。3。 3到5年确实是都可以退保，就是这个最高收益可以达到4。3，很容易让人误解。他说自己当时买的时候以为，他五年取是4。3的收益，三年取也是4。3的收益〔捂脸〕。 我也不知道，这个误会，到底是银行里的销售人员没有给他说清楚，还是他没有理解清楚，还是被误导了。但是这份保险，三年取出来，顶天也就是3的收益。 这个事情让我想起来去逛街的时候，商场里面在做活动，说最高可以优惠1000元。这个最高优惠1000元是有购物金额要求的。不可能你买1000元的物品，就给你优惠1000元。你至少要买1万或好几万的东西，才能给你优惠1000元。 希望大家都能够多了解一些金融知识，也就可以少踩一些雷。同时要谨记，高收益必然伴随着高风险。不会有那种，收益高，时间短，又很安全的存钱方式。 最后还请喜欢的朋友能够多多点赞留言，感激不尽！
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