一知半解的保险，15天8个公司760万保额，为啥出险了却拒赔？

　　前几天有个新闻，说有个刘姓客户，半月内，分别在8个保险公司投保多份意外险或重疾险，意外保额高达759.5万元。最后一份承保3天后，刘客户驾车撞了桥墩，经抢救无效身亡。
　　刘客户的女儿拿着保单申请理赔，可是被保险公司拒赔。理由是一、刘客户投保时隐瞒了在别家投保的情形；二、调查发现，刘客户有吸毒史。结论是不赔，可以退还所缴保费。
　　没有任何悬念地，因拒赔，保险公司又成为众矢之的，不同的是，相当一部分人理性了很多。
　　很多人认为，刘客户这么短时间投保高额保单，最后一份保单才承保3天就出险，肯定是骗保的。
　　为这个刘客户惋惜的同时，为他的无知难过。
　　咱们小人之腹地假想一下刘客户投保的过程——
　　刘客户身边应该有保险代理人或经纪人。
　　刘客户从他们嘴里得知，一、意外险很便宜，很少的钱出险后赔的很多；二、意外险是次日凌晨生效。
　　估计，代理人或经纪人也没有想到刘客户的真实意图，自然也就没有告诉他，意外险自杀的不赔。
　　刘客户多少也知道一些，只买意外险容易让保险公司起疑，故此又投保了重疾险。
　　于是，最后一份保单承保后第三天，刘客户开车撞向桥墩......
　　如果刘客户确实是自杀的，在撞桥墩前，一定都把自己的身后事都做了妥善的安排。如果刘客户确实是自杀的，一定有什么重大的令他觉得自杀可以解脱一切苦难。
　　随着人们保险意识的增强，很多人对保险知识也多少有些了解。可惜，只是了解一星半点儿。
　　​想起别人讲的一个故事。
　　一个周五的下午，某人收到一个请帖，朋友请他下周赴宴。
　　为了能在朋友的饭局上多多地吃，他周六没有吃饭，拉开一点儿抽屉，看请贴上面写着的时间是下周一，他想才差一天没关系的，于是，他周日也没吃饭。
　　到了周一，他兴冲冲地去朋友那里赴宴，却看到朋友家门口冷冷清清的。想问一声，又觉得开不了口，心想＂谁家的宴会这么冷冷清清呀，会不会是我记错了＂，回家再拉开一点儿抽屉，看到请帖上写着的不是＂下周一＂而是＂下周二＂，他想，已经饿三天了，明天就可以赴宴了，再忍一天吧。
　　次日，饥肠辘辘地来到朋友家，门口还是冷冷清清的，心想＂这什么朋友呀，这不是纯心耍我吗？绝交！＂
　　到家后，他拉开抽屉拿出请帖，打算撕了，一抬眼，看到上面写的日期竟然是＂下周三＂——明天！
　　此时的他，少气没力，又饿又气又羞又愧，一口鲜血喷出来......
　　咱们很多人跟这个人一样，包括深圳的那位妈妈（为了给孩子治病，这位妈妈从楼上纵身一跃，却不知自己的意外险保单，保险责任已经终止）。只知道保险能赔钱，却不知道保险赔钱的前提条件有哪些——
　　一、得是在有效期内的合同；
　　二、得属于保险责任；
　　为什么所有的保险合同都列明了什么情况下＂我们不承担保险责任＂。
　　这位刘客户的出险，涉及到的两个险种，一个是人身险一个是意外险。
　　现在大部分重疾险都约定了，合同期内，罹患重疾或身故都按约定的保额赔付。
　　刘客户在半个月内投保了8家保险公司的产品，其中包含重疾险，由于他的出险不是重疾导致的，所以，能够理赔的只有人身险和意外险。
　　以某一家保险公司的人身险为例，我们看一下，除外责任有些啥：
　　大家看下图
　　本案中，能跟刘客户车上关系的，也就这两条了。
　　一、两年内自杀，不赔。假如这个被保险人是个精神障碍或智力障碍，也就是不能为自己行为负责的人，不能行使相应权力也不能履行相应义务的人，如果两年内自杀，保险公司还是会赔的。
　　二、主动吸食毒品。保险公司调查发现，刘客户有过吸毒史。吸毒的人，在毒品的作用下，出现幻觉，幻听，厌世等症状也很有可能导致自杀。注意，关键词，主动。刘客户的吸毒史，大约不是被动，不是被哪个人或哪些人强迫威胁下导致的。
　　三、还有一条，保险公司说没有如实告知。明明已经买了别家的保险，问的时候偏说没有。
　　再看意外险的除外责任
　　大家看，跟人身险不一样的地方，就是没有＂两年＂这样的字样。由于意外险多是一年期短期险，只要在有效期内，只要自杀，就不赔。
　　刘客户身亡后，保险公司出具《拒赔通知书》的同时，告知家属，保险公司解除合同，退回所缴保费。
　　今年已经出现几起骗保案件，共同的特点就是，一、投保人或被保险人，误以为只要出险就能得到保险金；二、投保人或被保险人误以为，只要保单生效出险就赔；三、投保时都没有如实告知。
　　想起日本作家西村京太郎那篇《敦厚的诈骗犯》的情节。一个叫五十岚的演员，没人找他拍戏生活困难。虽然有500万保额的保险，可他深知自杀不赔的条款。他本想制造车祸换取保险金，没成功，却目睹一桩交通肇事逃逸案——某个理发师将一小女孩撞倒导致对方身亡，理发师驾车逃逸。五十岚到这位理发师的店里去理发，以交通肇事的目击者的身份敲诈理发师；且数目一次比一次大，每次都写收条。终于理发师忍无可忍，在又一次理发时，理发师手里的剃刀照着五十岚的喉管割了下去......五十岚临死前跟理发师说＂就说是因为我动了＂。因找不到杀人动机（理发师在警察来以前烧了五十岚口袋里的收条），警察放了理发师。五十岚的妻子带着五十岚的遗书找到理发师，把五十岚敲诈的所有钱还了理发师，遗书里告知理发师，自己给家人留下500万，并为自己最后的演技感到骄傲——某种程度，这个五十岚，就是把抽屉拉到底的那个人。
　　自杀，往往是就那么几秒钟的事，如果能够受到有效的干预，那个人就不会自杀；很少有人为了自杀，＂孜孜不倦＂地坚持两年，坚持到两年后自杀让保险公司理赔。
　　我们提倡人人具有风险意识，及早得到专业人士的服务，为自己设计周全的保险规划，就是为了万一出险，我们提前购买的保险能够派上用场；我们提倡人人都学点儿保险知识，投保后把保险条款多看看，了解一些基本的保险常识，就是为了清楚自己买了些啥保险，知道什么情况下赔什么情况下不赔，比如住院时要去定点医院，比如有社保的出院后先去社保报后拿着分割单和剩余没报的发票及各种资料再回来找保险公司报销等等。
　　所有的学习，所有的经历，所有的尝试，都是为了使我们的生活更美好，使我们的人生更丰富，使我们的未来之路更宽广。