保单的现金价值是什么？除了退保拿钱，你还要知道这3点用处

　　买保险的时候，业务员基本都会跟你说到现金价值。
　　或者是买错保险要退保，同样绕不开它。
　　关于现金价值，我们最常听到的一句话就是， 犹豫期内退保可以退回全部保费，犹豫期后只能退回现金价值 。
　　什么是现金价值？它有什么用？
　　今天，我们就来说说 现金价值 的那些事。 01现金价值是什么，哪些产品有现金价值
　　现金价值在人身保险中是一个很重要的概念，又称＂ 解约退还金 ＂或＂ 退保价值 ＂。
　　它的官方解释是这样的：  现金价值，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。
　　保险人为履行合同责任通常提存责任准备金，如果中途退保，即以该保单的责任准备金作为给付解约的退保金。
　　官方的解释有些绕口，直白地说， 当我们退保时，保险公司能退还给我们的钱就是现金价值。
　　那么，所有的保单都有现金价值吗？
　　并不是的。
　　一般来说，无论是消费型还是储蓄型， 长期保险都有现金价值 。
　　比如两全保险、终身寿险、重疾险、一年以上的定期寿险、养老保险、万能保险以及分红保险等 。
　　保险合同生效一年后，保单相应就开始具有现金价值，缴费时间越长，累积的现金价值越高。
　　不过， 储蓄型保险 和 消费型保险 的现金价值也大不相同。
　　前者的现金价值会一直上升，而后者的现金价值累积到最大值后会逐渐减少直至到零。
　　为什么一年期保险没有现金价值呢？
　　因为一年期保险采用 自然费率 ，保费随着年龄增长而上涨，而且保障成本占比高，再扣除其他费用后没有多少结余。
　　所以一年期保险通常没有现金价值，比如 医疗险、意外险 等。  02现金价值有什么用
　　除了退保能拿回一些钱，如果不退保的话，现金价值还有什么用吗？
　　现金价值大概会在以下4种场景中用到： 保单贷款 、 减额交清 、 自动垫付 以及 分红 。
　　（现金价值的四大作用）
　　1.保单贷款
　　这个功能大部分 长期保险 都会有。
　　投保后， 如果投保人需要资金周转，可以以保单的现金价值为基础，申请保单贷款 。
　　通常情况下，保险公司支持贷款保单现金价值的80%，贷款时间不超过6个月，利率由保险公司来定，一般是和同期银行贷款利率持平。
　　（保单贷款）
　　2.减额交清
　　投保一段时间后，如果因为资金紧缺， 不想继续缴费，但又不想失去这份保障的话，可以选择减额交清 ，那么可以将保单当前所具有的现金价值一次性抵交剩下的保费。
　　（减额交清）
　　不过，选择减额交清后， 保单的保额也会根据现金价值多少相应调整 ，基本都会低于第一次投保时的保额。
　　3.自动垫交
　　投保时，选择了自动垫交，后续如果因为资金紧缺或者是忘记缴费，在宽限期结束时还没有续交保费的话， 保险公司会将现金价值拿去垫交保费 。
　　（自动垫交）
　　不过这个功能不是所有产品都有，具体内容要看产品的条款。
　　4.分红
　　有些分红险保险，投保人享有的分红，不是按照缴纳的保费多少来计算，而是以保单的现金价值为基础去计算。
　　除此之外，还有一种情况也和现金价值挂钩，就是 身故保险金 。
　　最常见的就是 含身故责任的重疾险 ，比如某款产品的条款是这样写的：  被保人在18岁前身故，赔付已交保费和现金价值的较大者；
　　18岁后身故，赔付保额、已交保费和现金价值的较大者。
　　所以现金价值对身故赔偿的影响也很大。
　　比如一些产品到了后期，现金价值几乎等于保额，如果现金价值维持在较高水平的话，身故赔付的金额也比较可观。  03现金价值在哪里看
　　很多人以为，我们投保时花了多少钱，现金价值就等于多少。
　　其实， 现金价值不等于收益或本金 ，那它是怎么算的呢？
　　我们怎样知道自己的保单现金价值是多少？
　　保单现金价值是由保险公司的精算师计算出来的 ，在了解现金价值怎么算之前，要清楚它的组成部分。
　　1.现金价值的组成部分
　　现金价值，来源于我们每年所交的保费，这笔钱交给保险公司后，会被分成几个部分，包括 风险保障成本、保险公司的经营成本、预留的保费 。  风险保障成本
　　假如有1000个人投保了某款重疾险，在前5年有5个人发生了重大疾病，申请理赔，那么 保险公司赔出去的钱，就是风险保障成本 。
　　不同年龄、性别、身体状况的人，都有各自的固定费率，所以为什么年龄大、身体状况欠佳的人买重疾险、寿险的价格会更高。
　　保险公司的经营成本
　　保险公司都有经营成本，其中包括员工的工资、水电费、场地租金、广告费等。
　　而这一部分，也包括在现金价值里。  预留的保费
　　如果是长期保险，保险公司为了避免投保人上了年纪后交不起保费， 一般会采用均衡保费的方法 。  将全部应交的保险费，平均地分摊到每个缴费期；
　　使得每年所交保险费都是固定的，不会随年龄增长而增加，从而降低投保人上了年纪后承担保费的压力。
　　总的来说，就是 年轻时＂多＂交一些，年老时＂少＂交一些 ，那么这个 ＂多＂交的保费，就是预留保费，会产生利息，形成现金价值 。
　　总结下来，现金价值有一个简易的 计算公式
　　现金价值=投保人已缴纳的保费－保险公司已经承担了的风险保费－保险公司的经营成本+剩余保费所生的利息
　　2.自己保单的现金价值有多少
　　保单的现金价值，在我们签订合同的时候就已经定下来了。
　　在长期保险的合同上，我们可以找到现金价值表，上面明确列举了哪一年退保大概能拿回多少钱，非常清楚。
　　（现金价值表举例）
　　比如上面这张图，是达尔文3号重疾险，投保50万，保障终身，按30年缴费，总交保费25万。  在保单第一年，现金价值很低，只有795元；此时如果退保，就只能拿回795元。  在保单36年的时候，现金价值会超过总保费；此时退保的话，可以退回252425元。
　　可以看到， 随着时间的推移，现金价值逐年递增 ，但到了最后，保障期满，保障失效了，现金价值回归为零。  04写在最后
　　看到这里，相信大家对现金价值已经有了一定的了解。
　　现金价值影响我们保单的退保、贷款、身故赔偿等方面，还是值得关注的。
　　而保险公司也是基于双方的利益而制定保单现金价值，既控制自己需要承担的风险，同时也可以避免消费者损失更多。
　　今天的分享就到这里，如果想知道自己保单的现金价值有多少，可以 ＂私信＂ 奶爸，奶爸给你一一解答！
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