金融知识普及月以案说险（一）

　　带病投保不可取
　　健康告知要阅读
　　随着国内人均收入水平不断提高以及保险知识的普及，保险已经逐渐成为我们生活中的一部分，特别是新冠疫情爆发后，越来越多的人意识到保险的重要性，会通过不同渠道主动投保满足自己需求的保险产品。说到投保，许多人最关心的莫过于健康告知环节： 如果没做好健康告知，对自身的保障与理赔会有什么影响？ 今天，我们就带大家来全面了解健康告知！
　　健康告知是什么？
　　●     健康告知，就是把被保险人的健康情况告诉保险公司，由保险公司来评估及确定是否能承保的过程。
　　健康告知的核心是最大诚信原则。 基于最大诚信原则，我们应当履行＂如实告知＂的义务。
　　健康告知书是保险合同的一部分，也是理赔的重要依据。
　　因此，务必要谨慎认真地填写健康告知书，以免后续理赔中出现困难。
　　健康告知为何重要？
　　健康告知决定了你要购买的保险能否被承保，以及未来能否成功理赔！为什么这么说呢？
　　●     如果你的身体状况不符合健康告知中的任何一项，那就可能会被拒保；
　　●   如果隐瞒病情投保，保险公司会将这种行为认定为不如实告知，很有可能会因此拒赔。
　　许多保险理赔纠纷产生的原因，都是投保时没有如实告知。
　　我们先看看下面的例子：
　　一、案例回顾
　　●  Z女士于2020年为自己投保了一份补充住院医疗保险。投保前，保单服务人员对Z女士的健康情况进行了充分的询问，但Z女士隐瞒了自己的糖尿病及高血压的病史，根据Z女士告知内容，其不存在糖尿病、高血压等疾病，保险公司判断Z女士符合投保条件，保单正常承保（但实际上，糖尿病患者是无法正常投保该保险产品的）。
　　●  2021年初，Z女士因2型糖尿病及相关并发症就诊，Z女士一方面积极进行治疗，一方面联系保单服务人员为其办理赔手续。
　　●  理赔人员审核理赔材料时发现，Z女士病历已明确记载了Z女士既往已确诊糖尿病及高血压病史。
　　●  最终Z女士并未获得理赔款，保险公司因投保时未如实告知拒付并解除保险合同。
　　●  经过公司客服人员的耐心解释Z女士最终理解了拒赔原因。
　　二、案例分析
　　部分消费者在投保保险时，存在侥幸心理，按照有利于自己的情况进行选择性告知，或者忽略自己身体情况没有告知。这种行为会对日后的理赔环节产生巨大的影响。为此，广大消费者在投保保险时务必要做好如实告知，避免由于投保时的刻意隐瞒或者粗心大意，导致后续无法获得理赔保障的情况发生。
　　三、知识普及
　　《保险法》第十六条规定：投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
　　四、消费提醒
　　订立保单合同时，投保人应仔细阅读《保险条款》、《投保须知》等材料，并根据实际情况如实告知。投保人未履行如实告知义务的，可能发生如下风险：
　　1、 投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险公司有权解除合同或取消该被保险人的保险资格。
　　2、 投保人故意不履行如实告知义务，对于解除合同或取消被保险人的保险资格前发生的保险事故，保险公司不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。
　　3、 投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于解除合同或取消该被保险人的保险资格前发生的保险事故，保险公司不承担给付保险金的责任，但应当退还保险费。