分析11家大中型银行半年报，从房地产业贷款不良贷款率看楼市苗头

　　以前，我们观察房地产行业，总是从传统的库存、融资、土地及房贷利率等角度去分析，这样的分析当然直接又准确。能通过新房及二手房库存的变化，能通过利率及融资还有地价的变化来直观的反馈楼市的冷与热。
　　今天，我们换一个角度来观察房地产市场，虽然较为间接，但也能从中发现一些苗头性的倾向。今天所选取的观察角度就是上市银行的半年报，从各大上市银行半年报所公布的房地产业贷款不良贷款率数据来发现楼市可能出现的一些苗头。
　　在讨论银行房地产业贷款不良贷款率之前，有必要强调一点，这一点非常重要，那就是银行今年的收益不错，各大银行的营收和利润基本上都实现了同比增长，好一点的银行日赚利润约9亿元，这表明金融业仍然欣欣向荣，与之对应的其它实业发展也不差。
　　在表明以上观点之后，我们要从各银行半年报中房地产业贷款不良贷款率来谈一谈楼市可能出现的苗头了，其核心观点是＂房地产业贷款不良贷款率普遍上行，未来楼市可能出现调整＂。楼市出现调整的苗头不改经济形势总体向好。
　　需要提醒一点的是，以下数据均出自于银行近几天公布的半年报，数据截止日期为6月底。
　　一、交通银行。
　　截止6月底，交通银行集团不良贷款余额1,014.32亿元，较上年末增加37.34亿元，不良贷款率1.60%，较上年末下降0.07个百分点。房地产不良贷款额64.61亿元，不良贷款率1.69%，较去年同期上升0.34%，增幅为25% 。
　　我们之所以把交通银行放在第一个来说，主要是交通银行业务总监涂宏在业绩发布会上唯一一个对涉及房地产贷款的计划进行表态的银行。涂宏表示，对人口净流出地区和高杠杆高负债的房地产企业要加快减退。
　　这话的意思就是：人口在减少以及房子要降价的地区和资金风险高的企业，咱银行不给他们贷款了。作为买房人来说，也可以参考这一观点来选择是否买房。
　　二、招商银行。
　　招商银行不良贷款545.42亿元，较上年末增加9.27亿元，不良贷款率1.01%，较上年末下降0.06个百分点。房地产业不良贷款金额为43.28亿元，不良贷款率为1.07%。但是，去年年末，招商银行房地产业贷款不良贷款率为0.30%。半年时间内增长了3.6倍 。
　　三、平安银行。
　　平安银行6月末房地产业不良贷款余额16.6亿元，相当于年初规模的2.9倍 。
　　四、工商银行。
　　截至今年上半年末，工商银行不良贷款率为1.54%，比上年末下降0.04个百分点；今年的房地产业不良贷款数据我们没有找到，不过，2020年，＂宇宙行＂工商银行房地产贷款为7011亿，房地产不良贷款金额为162.38亿，不良贷款率为2.32% 。很显然，工商这个指标是远高于其它国有大行的。
　　五、建设银行。
　　截至6月末，建设银行不良贷款余额为2769.81亿元，较去年末增加162.52亿元；不良率1.53%，较去年末下降0.03个百分点；具体到行业来看，房地产业不良率有1.56%，房地产业不良贷款余额增长28.33% 。
　　六、中国邮政储蓄银行。
　　中国邮政储蓄银行发布2021年半年度报告显示，今年上半年，邮储银行不良贷款率较上年末下降0.05个百分点至0.83%，不到行业平均值的一半。就这个指标来说，要为邮政储蓄银行点个赞。
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　　除了以上全国知名的大行外，一些地方性的银行房地产行业贷款不良率增幅较快，要引起重视。
　　七、锦州银行。
　　锦州银行6月末房地产行业贷款余额微增至近300亿元，行业不良率由去年末的5.45%升至7.7% 。
　　八、上海银行。
　　上海银行近年大做房地产业贷款，截止6月末，房地产业不良贷款余额达47.2亿元，较去年末增长25 %，行业不良率升至2.73%，显著高于全行不良贷款率。
　　九、宁波银行。
　　宁波银行房地产业不良率则微升至1.48%；
　　十、南京银行。
　　南京银行6月末房地产业贷款更是零不良，这一点南京银行表现优秀，值得其它银行学习。
　　十一、宁波银行。
　　宁波银行房地产业贷款金额为362.54亿元，不良贷，款金额为5.37亿元，不良贷款率为1.48%。与去年年底比较，上升8%。
　　总结以上11家大中型银行半年报，除南京银行外，我们发现房地产业贷款不良贷款率有继续上升的苗头，而房贷不良率的上升，很有可能表明楼市很快将会出现降温的迹象。当然，房贷不良金额在银利润中的占比仍然很低，对银行来说不存在风险，这一点不良贷款与大额的利润比较，只是小菜一碟。