近年来，各地农村信用社股份制、商业化改革如火如荼，使农村信用社的改革工作取得了空前的阶段性成果。但是，这种＂快餐式＂地化解农村信用社经营风险和推进改制之后，将不可避免地带出不良贷款反弹、经营管理能力欠缺、市场竞争能力受制约、人员频繁流动等问题，这很值得引起我们高度的关注 一、客观看待不良贷款反弹问题 由农信社转型改制而来的农商行，属于＂老企业，新银行＂，长年成因复杂形成的不良贷款积弊，要想在短期内根本性的化解，难度较大，且随时存在着反弹的因索和压力 (一)＂三农＂资款的弱质性和高风险性 ＂三农＂产业多基础脆弱，比较效益低，受自然因索的影响较大，易形成灾难损失而导致不良贷款的形成。而最根本的问题，信贷投放总是有风险发生的，客观看待不良贷款的产生和低比例的反弹应是理性的考量。应当说，银行业不良贷款率控制在8%以内是符合客观实际的。改制后的农商行依然面对弱质性产业和群体，一味要求2%以下的不良贷款率未免过于理想和牵强 (二)信资管理的粗放性和滞后性 信贷管理制度的不健全，对借款户信息掌握和了解的不完整，审查的不严密，只注重手续齐、要素全，忽视第二还款来源和贷款手续的真实、合规性，贷后管理的滞后，对贷款的真实使用情况不清，贷款到期催收不力，认为只要有抵押，能收息就行，贻误了清收良机。还有就是信贷员人手少，阶段性任务重，疲于奔命，无暇顾及，或人为技术性调整形成隐性不良贷款等 (三)地方政策和外部经营环境的影响 随着城乡一体化的推进和户籍制度的放开，一些借款户外出谋生定居的不断增多，长期无法联系，造成贷款到期无法收回。再则社会信用环境不佳，司法保障不到位，造成依法收贷难 二、提高经营管理水平已成当务之急 农商行在经营管理上要牢固树立现代商业银行经营理念，坚决摒弃粗放经营的陈旧思路，强基固本，扬长避短，构建现代商业银行运行机制，不仅在硬性指标数据上达标，更要注重内在机制真正实现根本性转变 (一)完善法人治理机制 要认真借鉴其他股份制商业银行的成功经验，少走弯路，充分发挥董事会战略管理作用和监事会监督职能，明确职责，建设规范有效的经营管理团队 (二)全面树立商业银行经营理念 自觉树立＂以市场为导向、以客户为中心＂的现代经营理念，推进业务增长方式由＂自然型＂向＂市场型＂的转变。通过建立约束和激励机制、内控机制、创新信贷管理机制等，实行精细化管理，提高经营效益，实现社会效益和自身效益的＂双赢＂。 (三)强化全面风险管理 按照现代金融企业要求，以防范风险为前提，围绕风险可控的原则，要高度重视内控机制建设，全面修汀、完善、补充各类规章、制度、流程，使各项业务有章可循、有据可依，切实提高风险管控能力 (四)加强人才队伍的建设 要完善用人机制，提高对新进人员专业能力和综合索质的要求，加强对在职人员相关综合能力的培养，重视企业文化培育，提高员工凝聚力和山属感，充分激发其潜能作用，促进整体业务索质和服务水平的提高 三、创新机制及品牌要有大的突破 随着金融竞争的加剧，各商业银行自身发展定位都逐渐向支持县域经济、中小微企业和＂三农＂发生战略转移。农村信用社在农村金融市场＂一家独大＂的光辉岁月已经不复存在。因此，加快创新步伐已刻不容缓 (一)创新管理机制 要按照现代商业银行的管理要求，摈弃以前僵化的管理模式构建＂职责清、制度严、作风实、效率高＂的运行机制，加强管理行为、运行效能和履职尽责的考核力度，增强发展的内在约束和风险管控能力。强化＂有错是过，无为也是过＂的观念，切实转变工作作风，提高工作效能 (二)创新服务机制 要主动营销，由＂坐等客户＂向＂上门服务＂转变，由＂占领传统市场＂向＂拓展新市场＂转变，由＂现有传统客户＂向＂争夺优质客户＂转变;要打造特色品牌，创新推出适合本地实际的服务方式和业务品种。贴心为客户提供＂一站式＂办公，＂零＂距离的多种服务，切实为客户解决实际困难和问题，满足其多层次服务需求 (三)创新形象宣传 通过加强网点装修改造、规范文明礼仪服务、媒体宣传、社会活动展不、新业务推出等加强企业形象宣传，努力提升社会地位，让社会大众在潜意识中感受到其品牌的＂吸引力 四、审慎权衡人员流动、信贷职责与案件风险问题 农信社转型为农商行后，要高度重视内控机制建设，审慎权衡人员流动、信贷职责与案件风险问题，立好规矩，搭好架构，定好职责，做到按程序决策，按职责执行，按规定操作 (一)将人员流动作为促进案件风险防控的有效途径 做好员工的思想工作，使员工主动配合，知道实行岗位轮换不但是工作的需要，也是满足个人自身全面发展的最好方法，激励员工勇于接受新的挑战。加强员工业务知识培训，通过学习使员工及时补充新知识、掌握新岗位的规章制度和操作技能，了解新情况，以提高服务质量和工作效率。慎重权衡社主任和信贷员的岗位轮换，为确保每一笔贷款的安全性，对信贷人员的调整应保持相对稳定，且频率不能过高 (二)将加强信贷职责作为案件风险防控的重要手段 农商行主要面对＂三农＂，涉农贷款受自然灾害、市场因索、政策变化等影响很大，贷款风险存在很多不确定性。内控管理机制尚未健全，经营管理上仍存在许多漏洞。特别是在信贷管理上存在制度管理不到位、信贷员信贷职责不清、违规操作发放贷款的行为，常引发案件风险和隐患。如有此信贷员不是将轮岗交流作为加强锻炼、积累经验、提升综合索质的有利机会，而是作为违规操作，推担子、甩包袱、逃避责任的捷径。无视制度规定，走到哪里，违规操作的污迹就留到哪里，影响恶劣。或新任不揽旧事，对前任发放的正常贷款听任逾期，怕担责任，不愿办理展期手续。尤其是对前任产生的不良贷款，事不关己，不愿下功夫清收，使信贷成为案件风险高发的重灾区。为此，必须从贷款的调查、审核、审批、发放、贷后管理和清收等各环节上严格把关，落实权责分离和授权审批制度，加大贷款的责任认定，分清责任，加大考核，严格执行惩处措施，提高贷款违规操作成本
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