浅析经济发展模式转型下推进商业银行供给侧改革的整体思路及布局

　　在当下的情况下，国民经济很难实现大幅度反弹。期望通过短期刺激诱发V型反弹，是不现实的，反而国民经济很可能会进入一个L 型增长时期。这一观点的提出，预示着国家对经济形势的判断发生了巨大转变。商业银行是重要的经济主体之一，对目前的经济发展形势的认识应该更加敏感和清晰。随着粗放型经济模式的消退，银行依靠规模扩大来实现增长已经不可持续，崭新的历史转折点即将来临。在商业银行规模扩张时期，客户不断增长的金融和非金融需求与银行落后的服务和组织能力之间形成了鲜明的矛盾。为了能够更好地缓和或解决这一主要矛盾，推动商业银行供给侧改革是适应新经济形势的重要举措。这一举措能够提升银行经营层次、管理水平和有效金融供给，促使银行能够更好地服务实体经济，引领金融新常态。
　　一、商业银行迎来新旧模式的转折点
　　商业银行属于经济主体之一，是金融体系的骨干力量。商业银行在依赖实体经济的同时又服务于实体经济，并随着经济发展方式的变革而转变。20032013年是中国经济迅猛发展的十年，商业银行借助这一趋势，实现了自身的跨越式发展，并形成了与经济增长方式相适应的经营方式。
　　(一) 传统经济发展模式下的银行经营逻辑
　　过去十年，中国经济发展速度迅速提升。中国加入WTO 使被低估的要素红利获得前所未有的释放，中国瞬间成为了世界瞩目的制造工厂，Madein China的标签琳琅满目，红利的改革措施大幅度增加了市场需求。此外，土地批租和分税制度促进了政府的资金积累，政府通过有效使用这些资金投资于基础设施和开发房地产，极大地满足了城镇化过程中的居民需求。在三驾马车：投资、消费、净出口的带动下，以要素驱动型投资和成本竞争型出口的粗放型增长方式，很大程度上决定了整个市场重要的金融需要。对于政府和企业部门两方面来说，由于要素投入所产生的边际回报率依然持续增长，投资规模扩大能够提高回报率进而促进经济快速增长。政府部门希望通过放大债务从而促进投资，刺激社会需求;而企业的投资支出也迅猛发展，杠杆率迅速放大。政府的金融需求和企业的金融需求，大部分表现为直接的简单的固定资产投资的资金、流动资金和房地产开发融资。对于单个部门而言，居民人均收入每年持续上升，但居民的个人理财意识和投资意识都有待增强，个人投资消费依然以定期存款和保本理财等简单的金融产品为主，而信贷需求大部分集中在以下三方面业务：住房贷款、信用贷款和信用卡业务。
　　这种金融环境的特点是：需求多、类型少。因为商业银行相对于客户而言，银行处于一个较为稳定的卖方市场，即客户对金融需求多，但银行给予的金融供给较少。因为在这种环境下，银行通过借助利率监管、利差固定的政策红利和业务牌照的优势，能够安全稳定地获得超额收益。大部分客户由于受到自身理财观念和理财意识的约束，一般金融服务就能满足其简单需求。因此，银行一般不会以客户为本位，而是以自身为本位，采取资本投放、规模扩大、销售引导、利润考察的粗放型经营方式，表现出需求侧驱动的特点，造成与粗放型的发展方式相吻合的传统经营逻辑局面。
　　(二) 传统经济发展模式下的银行管理逻辑
　　发展模式和管理模式一般都是相匹配的，粗放型的发展模式一般是对应粗放型的管理模式。这种管理模式一般有如下五个方面的特征：(1) 以追随策略为主的战略管理，商业银行业务类型大体相似，从而大多存在白热化竞争;(2) 产品和业务成为企业管理的核心，职能式组织架构占领主要方面;(3) 以规模的大小和结果的好坏作为绩效的评估标准，以短期内的业绩提升作为衡量经营好坏的标准;(4) 对员工约束和物质补贴双管齐下，大力激励具有营销才能的人才，知识的力量被严重低估;(5) 以传统信贷审批和信用风险管理为重点的风险管理，缺乏人为控制风险的观念，并且没有建立综合性的风险管理系统。
　　传统商业银行在经营管理过程中，追求多而不追求精，即对数量多少的重视远远高于质量的高低。虽然当前有很多银行提倡智慧经营客户至上的理念，可是还没有在整个银行系统中获得全面实施。当经济增长模式转变，经营行业环境和客户的金融需求也同时转变时，传统商业银行的发展模式一定会遭遇各种问题，如供需不平衡问题，这种情况也势必会导致经营理念和管理逻辑的变化。
　　二、当前商业银行面临的主要矛盾和问题
　　随着市场经济、银行经营环境、互联网技术的发展或改变，客户持续升级的金融和非金融需求与银行有待提高的管理和服务能力之间的矛盾，慢慢升级成为所有商业银行即将面对的主要矛盾。
　　(一) 商业银行传统模式的终结当下，保障银行过去存在的各种红利已经悄然消失，对商业银行局部要素效率的提高、去产能、降低成本、补短板提出了新的挑战和要求。
　　(1) 经济红利大幅度降低。从整体而言，经济增长速度减缓;从部分而言，实体经济的衰落程度在加速。由于拉动型经济模式遇到了产能太多、债务增高的问题，传统部门有效信贷需求不充分。
　　(2) 制度红利悄然消失。大量股份制银行和国有银行股改上市之后，公司的管理制度所带来的促进效能也基本呈现耗尽的趋势。同时，由于很多民营银行加入到竞争的队伍当中，以往的牌照红利也逐渐消失。
　　(3) 成本优势逐渐削弱。存贷利率上限的取消意味着商业银行过去的低成本负债优势遭遇了困境，资金成本提高成为了不可倒流的趋势。更多的是，知识性资本、稳定资产、技术开发等一系列成本逐渐提高，成本增加也导致了压力的增加。
　　传统模式的完结，意味着商业银行必须迅速进行自身的产能清仓。在商业银行传统的需求侧被动运营方式下，来自需求侧的产能过剩、债务堆积势必造成低效资产过多，这就意味着银行需要迅速转变观念，快速出清低效能资产。同时，要加快推进减少成本支出速度的工作。在利润增长的条件下，有效管理利润是当务之急。接着，运营效率和管理方式也需要进行变革。追随战略和简单模仿已不再具有市场空间，银行管理水平也不太可能通过制度红利和后发优势来提高。
　　(二) 客户金融需求的深刻变化
　　(1) 产业经济的变化。建立在传统的分工模式和资源优势下，以产能增长为主要标志的投资促进型、出口引导型经济模式，将慢慢地被产业升级、技术进步、整体要素集中投入所带来的新消费拉动型经济模式替代。产业经济的供给侧结构性改革，对商业银行的经营效率、管理手段、服务意识有了新的提升。
　　(2) 金融环境的改变。金融行业的发展日新月异，正在形成全方位、多层次、宽领域的综合性金融交易局面。互联网金融、民间金融、产业资本等新的金融形态正在融合变化更新。因此，在这种情况下，商业银行需要重新建立新的商业合作关系，在新的金融环境下共谋发展。同时，商业银行要意识到传统的商业模式已经不能适应时代的发展，建立新的商业模式迫在眉睫。更重要的是，产业链的每一环，商业银行都要倍加注意，要从全局的视角看待问题。
　　(3) 技术手段的进步。在互联网思维的推动和大数据模式的影响下，传统的金融渠道和工具手段获得了前所未有的升级。同时，国家信息化进程迅速，各种新技术快速涌现。在新技术的作用下，客户的商业模式、发展方式、金融需求都将产生长久而深刻的变化。
　　(三) 商业银行面临的核心问题
　　(1) 思想观念和文化落后。目前很多商业银行还是追求数量而不注重质量，追求速度而不追求服务，容易发生忽略客户的情况，对知识资产、人力资源的重视不足，缺乏互联网合作精神，对新时代下的技术革命还不能迅速适应。
　　(2) 战略意识和管理水平有待提高。银行竞争白热化，管理手段缺乏创新。很多银行的战略计划没有得到严格执行;管理水平更是停滞不前，协调能力和服务能力低下，效率低，属于粗放型管理方式。
　　(3) 产品创新及服务意识低，服务能力差。商业银行一般站在自己的角度思考问题，很少站在客户的角度去思考问题，这就导致了不能根据客户需求制定金融产品。同时，综合性金融体系建设缺乏建设性措施。
　　(4) 金融体制及组织发展滞后。大量的商业银行没有建立新的合作关系，而是十分依赖关系型营销，没有充分的客源支持，更没有完善的业务规划，员工数量多，银行资产庞大，但组织结构不分明，没有运营动力。
　　(5) 创新能力有限，转型升级受阻。商业银行过去处于一个相对保守和安全的金融环境，随着金融环境的变化，创新能力成为了核心力量，但银行没有鼓励创新的政策直接导致产品升级速度慢，与客户需要的升级速度形成了鲜明对比。
　　三、推进商业银行供给侧改革的对策
　　商业银行的供给侧改革，并不是在传统金融环境下进行的，而是在国家供给侧的背景下，通过改变过去粗放型的经营方式，提高银行效率，培育先进的金融理念和金融文化，实施改革创新。尤其是针对管理和组织架构的改变，提高产能供给，提高办事效率，促进新型金融体系形成，为实体经济的发展提供强大后盾，完成银行的全面变革，促进国家十三五发展战略实施。
　　(一) 商业银行供给侧改革的整体思路
　　供给侧结构性改革的基本含义为通过提高供给质量，优化资源配置效率，合理利于产业资源，促进产业结构变革，提高全要素生产率，从需求角度出发，提高供给对于市场需求的适应性和灵活性，提高供给效率，从而更大程度满足市场主体需求，维护经济社会持续快速健康发展。商业银行业推进供给侧改革，要充分理解这一内涵，并以创新、协调、绿色、开放、共享为要求，以去产能、去库存、去杠杆、降成本、补短板为任务，大力提高商业银行供给体系的质量和管理效率，切实将措施落实到下面几个方面。
　　1. 优化金融资源配置。为了调整产品结构，减少金融资源的滥用、过剩、浪费等问题，大力支持产业改革和重组;运用先进的运营理念，使用先进的融资工具，减少金融成本和降低杠杆率;加大对金融创业群体、微型企业、新型经济的支持力度，发展绿色金融，促进普惠金融，促进金融资源的配置和经济转型的方向一致，从低效向高效流动，促进经济转型，完善资产构成。
　　2.深度关注新形势下客户需求的转变，提高金融创新的能力，提升金融服务，刺激新的金融需求。金融行业环境的变化，技术手段的不断进步，使得银行必须站在全局的高度，加快向咨询型、互联网技术型、融智型的方式转变，满足高层次、高阶段的金融需求。从金融环境方面来说，要满足客户金融和非金融的需求，加快建立综合性金融系统;从技术手段的层面来说，银行要提高使用先进技术手段的能力，全面提高员工使用互联网和金融计算的能力;从商业模式来看，银行应当重新搭建新型的服务平台，增强服务意识，提高服务能力，转变传统思维，建立完善的产业链和服务链。
　　3.持续提高银行的运营能力和管理水平，提高银行从事人员业务处理能力，构建强而有力的支持保障系统，提高生产全要素，促进商业银行改革进程。传统的银行业务模式一般是简单直接的线条模式，急需通过改革形成纵向、横向、综合型、交叉性模式。商业银行应当重新调查市场状况，了解市场空间，探索新环境下的金融需求。同时，银行应该构建灵活性强、合作能力高的管理体制，对客户的需求和市场的变化两者的矛盾进行协调。在科学技术日新月异的大背景下，还要储备高科技高智商人才，尤其是聚集了解多行业知识和具备跨行业工作经验的综合型人才，改进前中台一体化的营销服务框架，构建高效的管理机制，制定科学的激励制度，筹划强而有力的支持保障系统。
　　4. 不断提高商业银行核心竞争力。在策略运营、金融渠道、创新模式、组织管理、技术研发等方面，逐渐与国际管理水平一流的银行系统接轨，促进商业银行战略升级。我国对内提倡经济的转型和升级，对外提倡建立相对开放的经济模式，供给侧就是在这种背景下提出的，故将全球化竞争、全方位开放、人民币国际化融合在一起是其应有之义。为适应全球化的竞争要求，促进产业链的变革并实施再度分工，保障金融环境的稳定和安全，需要提高商业银行核心竞争，使商业银行的工作效率和管理水平都走在世界的前列。
　　(二) 商业银行供给侧改革的布局与节奏
　　促进商业银行的供给侧改革，意味着在当前阶段，商业银行的经营者需要创新发展理念和探究创新模式。供给侧改革需要综合考察商业银行的硬件条件和软件条件，制定与自身相适应的策略，掌握合适的尺度，科学引导以及系统决策。从思想观念的角度来看，要从外到内、从上到下形成本质性的转变，增强供给活力和提升服务意识。同时，要改革管理机制，提高管理水平，构建全面、科学、系统的商业模式，为银行供给侧改革奠定基础。
　　1. 转变经营理念和培育服务文化。
　　商业银行员工需要切实充分理解国家十三五规划对供给侧改革的解释、含义、内涵与外延，并且深刻了解这种改革的意义。在买方市场主导下建立以客户为大前提的评估机制，力求做到让顾客满意和放心。只有真正尊重和了解客户的真实状况，才能提供科学的金融供给，提高运营能力，构成有效精确的良性循环。
　　2.激发市场端的供给活力和提高服务水平。
　　探索事业部制改革、建立特色化转型方式，紧紧追随区域化政策方针，提升区域经济竞争力，建立专业化的专家队伍，挖掘客户深层次的需求，提供专业设计与客户需求相贴近、相一致的金融解决方案。实施激励政策，适度诱发各个部门之间的良性竞争，保持人才队伍的服务热情以及提高创造力。对于产业链而言，商业银行应该以国家政策为导向，对新型产业进行支持和鼓励，努力践行创新的观念和思路，挖掘产业链的价值和增强客户的依赖性，保持商业银行的专业性和提高客户对银行的信任与认同，发挥实体经济的支持优势。同时，在形成产业链的过程当中，要形成相邻的供应链，构建一系列网络关系，把握产业链的盈利方式和交易状况，优化金融资源配置，提高产业链商业价值。
　　对于以服务特色经济、打造区域经济、发展金融平台为目标的商业银行分行，要能够根据区域性行业特征和居民收入状况、金融需求等要素来考虑和计划金融解决方案。合理引导企业优化产业链和建立新的合作关系，对地方支柱产业链要不断给予支持和深入拓展，联合PE产业基金等实现经营性资本参与;为客户提供符合区域经济特征、客户生命周期的资产管理、消费金融支持以及创业型金融支持。
　　3.实现中后台的管理变革和机制
　　优化。推动商业银行供给侧改革的重要部分首先在于改变其简单线性模式，这就需要改变商业银行的业务模式，提高商业银行中后台的决策能力、组织能力、服务能力等，储备足够的金融人才;要建立适当的激励制度与政策，保证银行从业人员具备良好的综合素质，提高企业管理水平和要素生产率，建立科学有效的决策机制，形成稳固的保障支持体系。
　　从发展方向来说，商业银行要制定中长期的策略，具备远大眼光，把握政策导向，建立客户研究体系，增强金融产品支持能力，建立创新模式;合理向经营单位下放创新权限，改变对创新失败的零容忍度，鼓励行业自主创新，迅速应对市场变化;寻找科学的商业模式渠道，有效了解市场变化和动态;第一时间寻找具备市场竞争力的产品，抓住市场机会，建立科学有效的通道对创新型产品及时进行讨论和探究。