金融科技助力银行业务

　　金融科技从4年前的新概念到今天实实在在渗透到银行业务中去，少了些浮躁多了些务实。2016-2017年金融科技首次以概念的形式登陆资本市场，很多互联网行业的上市公司纷纷表态：金融科技是金融行业的未来，金融科技将颠覆传统的金融生态，特别是对银行会形成巨大的冲击。
　　当时，金融科技的参与者主要是三方势力：第一是传统的互联网巨头，以第三方支付场景为切入点，逐渐向信贷和理财代销领域渗透。第二是新兴的互联网金融企业，以P2P和小贷公司为代表，通过个人信用贷为切入点。第三是传统的银行保险公司，以优化客户体验为切入点，最典型的代表是招商银行和中国平安。
　　5年过去了，金融科技已经不再吸引投资者的眼球。喧嚣过后，金融依旧在但是很多玩家已经黯然退场。蚂蚁金服和腾讯在国家加强反垄断管制后已经很识趣地开始收缩金融领域的战线。P2P和小贷公司在惹出一堆麻烦后几乎全部阵亡。在传统金融行业这方，很多银行保险不过是在概念热的时候跟风做了几个实验性质的项目，后期由于投入跟不上逐渐掉队了。我观察了好几年，似乎只有招行和平安在真金白银地砸钱搞金融科技。以招商银行为例，最近几年招行的开发人员增长了10倍，开发团队的规模达到了大几千人，基本上已经快和中型互联网公司规模差不多了。
　　由于本人是混IT圈的，所以或多或少也了解一些各家银行IT发展。今天就讲2个金融科技在银行中的实际应用：
　　对企业财务赋能，兼顾获客和风控
　　这个案例来自于招行的公开资料，即＂薪福通＂。2021年10月20日，招行在深举办＂智慧企业，创薪未来——招商银行薪福通3.0发布会＂，以数字化薪资代发为原点，聚焦人事、财务、协同办公等重点场景，全面打通底层架构与数据，以更加成熟、完善的科技能力为企业客户数字化转型提供强大助力。
　　＂薪福通＂主要的功能是帮助企业HR解决算薪、发薪、算税、报税等方面问题。当前招行薪福通注册企业已超过35万家，通过使用薪福通，企业在人事考勤方面节省的时间超过50%，在算薪、算税、报税等方面节省的时间超过2/3。＂薪福通＂最大的卖点是免费。＂薪福通＂是以SaaS（软件即服务，Software as a Service）的方式交付服务，但是不同于传统软件服务按照使用企业规模付费的模式，招行的＂薪福通＂是完全免费提供服务。唯一的条件是工资代发优先选择招商银行。
　　应该说，＂薪福通＂的模式深得互联网企业那种＂羊毛长在猪身上，由狗付费＂的精髓。对于企业来说，一套财务管理系统价格不菲。小企业用SaaS方式一年少则几万，多则十几万，对于大型企业自建财务管理系统，软硬件+实施没个几百万下不来。如今招行免费提供，企业的代价只是把工资代发转到招行做，这个方案还是很有竞争力的。
　　可能有人会说，招行傻啊？没好处的事情它为什么要做。其实，招行在这件事上看中的是两个好处：1，零售批量获客。2，为对公业务跟进开了一道门。
　　目前，我国的银行业已经进入存量竞争阶段，银行的主要产品对人群的渗透率已经非常高，特别是在经济发达地区竞争更是激烈，再加上第三方支付改变了消费者的支付习惯，银行的获客更是难上加难。目前银行的获客主要依靠2大类途径：1，高频消费场景的嵌入。2，工资代发。前者，比如招行掌上生活搞得影票，饭票等场景。后者，就是前面提到的＂薪福通＂。说句实话，如果有一天公司的工资可以通过微信支付发，估计很多人就再也不会用银行了。这也反映了，工资代发是银行获客的有效渠道。
　　通过＂薪福通＂，招行可以批量获取潜在的零售客户，而且由于掌握了这批零售客户的资金流水情况。招行就能更有针对性地向这些客户提供金融服务和产品，同时对于这批零售客户的风控也更容易做。
　　可能有的投资者会问，不就是免费软件么？难道别的银行干不了？抱歉，可能别的银行还真是干不了。招行的＂薪福通＂本身并不是找了一堆开源软件堆砌出来的那种＂免费软件＂。它是按照商业软件的标准给客户打造的，2年迭代更新了三个版本。招行开发薪福通的时候对大量企业进行需求分析，并对制造业，高科技企业，小微企业做了针对性的功能模块。这些都要花大量的人力，物力和财力。按照各上市银行的金融科技投入和生产需求看，大行有钱没动力，股份行和城商行有动力没钱。
　　结合产业数字化，发力普惠信贷
　　一直以来，小微贷款都是银行的鸡肋。之前我专门撰文说过小微信贷的问题主要是如何平衡风险，尽调成本和贷款利率之间的关系。随着IT技术的发展，算力的提升，数据容量的提升，依靠大数据和人工智能对小微企业的贷款建立风控模型，达到对小微信贷的自动化审批是解决这一问题的可行方案。
　　方案是有了，但是银行还要解决一个问题：数据从哪里来？小企业通常没有可信的财务报表，没有抵押物，银行也不掌握很多小企业的经营细节。没有数据，大数据和人工智能只能是镜花水月。
　　我接触到某家银行（非公开资料）为了解决数据来源问题，通过与核心企业联合开展产业数字化共建（免费提供云服务支持）来触达这些大企业的上下游供应商和零售商。以真实的交易为驱动，银行，核心企业，关联企业形成三方联动，确保供应链上的有效金融需求得到满足。
　　在这个模式中，供应商获得了经营性贷款确保订单生产；核心企业为上游零部件供应商扫除了金融障碍可以确保按时交货，不会影响自己的生产进度，同时可以从银行获得一些额外的优惠（比如利率下浮或者信贷咨询费等）；银行一方面通过核心企业拓展了上下游企业的获客，掌握了真实的交易数据，既完成普惠贷款的任务，又控制了风险。
　　通过上面的两个例子，我们不难看出，金融科技已经开始切实应用到银行的实际业务中去。遵循＂羊毛出在猪身上，狗买单＂的思路，银行通过免费软件，免费金融合作帮助企业的实行数字化转型，最终达到获客，增加金融服务粘性，掌握数据，控制风险的目的。