政府版的相互宝，真不错

　　今年以来，互联网互助平台接连受挫。
　　3月24日，轻松互助宣布关停；3月26日，水滴互助宣布关停，互助平台的三巨头，目前就剩下行业大哥相互宝了。
　　网络互助似乎已经快进行不下去了。
　　打开相互宝，最近一期分摊人数降到8155.37万人，相比于它巅峰时的1.08亿人，已经有超过2000万人退出相互宝。
　　现在，每个月都会掉去上百万粉。
　　从去年开始，关于相互宝，网上的质疑声不断，甚至还有人手把手教你怎么操作退出相互宝。
　　我就纳闷了，听了这些话退出的人，未来真发生疾病，谁负责？
　　相互宝每期互助的金额、人数都会公示，甚至能看到你帮助成员的个人信息，它确实帮助了很多贫困家庭。
　　随着健康体的退出，分摊金额势必会上涨。
　　当参与人数少于324万，相互宝就有权主动终止计划， 按照这个速度，过不了几年，相互宝就有可能要和我们说拜拜了。
　　商业网络互助目前的处境，不容乐观。
　　告诉大家一个好消息，政府倡导的职工互助计划已经来了，其实早在2017年时，深圳就有这个东西了，但缺点是保障差，必须参加社保才能买。
　　而今年的升级版，不禁让人眼前一亮。
　　叫【 深圳市在职职工互助保障计划】
　　是由中华全国工会倡导组织，深圳职工参与的互助计划，
　　真的很棒。
　　所以下面，我们就来看看这个政府互助计划到底怎么样。
　　深圳职工互助保障计划背景可不简单，它是由中华全国工会直接倡导组织的互助计划，深圳职工可自愿参加。
　　总共包括三项计划：
　　重大疾病互助 、 住院医疗互助 和 意外伤害互助
　　和相互宝有很多相似的地方。
　　下面我们依次来分析：
　　（1）住院医疗互助计划
　　住院医疗互助计划，用来报销我们的住院费用。
　　但报销的钱不多，比较苛刻。
　　首先有起付线，单次住院起付线是500块，这500块要自己出。
　　虽然每年可以报销2次，
　　但必须经过医保报销，而且有很多限制。
　　第一次，报销医保范围内90%的医疗费；
　　第二次，报销医保范围内80%的医疗费。
　　而且每次报销不能超过医保报销的20%。
　　有住院津贴，每天100块，最多给90天。
　　保费是165元/年。
　　说实话，报销力度很弱。
　　作为额外保障可以，但如果想让它起到像医疗险那么全面的作用，做不到。
　　（2）重大疾病互助计划
　　重疾疾病互助计划，得了约定疾病或达到某种状态，赔一笔钱。
　　该计划总共保38种疾病。
　　罕见病赔30万，包括黏多糖贮积症（Ⅰ型Ⅱ型或Ⅳa型）、戈谢病、庞贝病等 5种 很罕见疾病。
　　普通重疾赔15万，恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症等 30种 常见重疾，银保监会规定的28种重疾都有。
　　轻症疾病赔2.5万，原位癌、轻度恶性肿瘤、特定肿瘤 3种 疾病。
　　有被保人轻症豁免。
　　轻症赔完，得重疾能再赔。
　　如果等待期内得了这些疾病，按理说是不赔的，但该计划赔1000元，作为慰问金，可以说很贴心了。
　　虽然保额不高，但该计划是可以累计投保的， 一个人最多可以买5份 。
　　举个例子，老王得了癌症，买一份赔15万，如果买了5份，可以赔 75万 。
　　保费也便宜，每份80块/年。
　　买5份，也就400块。
　　没有社保也可以买。
　　这个互助计划可以说非常棒了。
　　但是呢， 个人是不能投保的 ，
　　它只支持 单位为职工投保。
　　这就很无语，很多企业可能都不知道有这么个东西，即使知道，愿不愿意为员工买又是另一件事，很可惜。
　　提醒自家企业，去给职工买这个，这不比搞团建、年会香？
　　（3）意外伤害互助计划
　　它其实就是个意外险。
　　意外身故/伤残赔15万，
　　猝死身故赔6万，
　　如果是航空身故/伤残，赔30万。
　　意外医疗，不设免赔额，经过社保结算后，可100%赔付，未经过社保结算，赔付50%医疗费用，最高赔1.5万块。
　　很便宜，每年就25元。
　　而且最多可以买3份，也才75块。
　　如果买3份，猝死保额就变成了18万。
　　这三个互助计划设计都很简单，除了住院医疗保障较弱外，其它两个计划都还不错，不仅可以买多份，还不贵。
　　但它们都是 1年期 的，买1年保1年。
　　尽管有遗憾，离尽善尽美还很远。
　　但一开始总是要抱着宽容的心态看待。
　　肯定了，才有后面的事。
　　2011年，国内最早的互助平台康爱公社上线。
　　到这几年，＂水滴互助＂＂轻松互助＂＂相互宝＂等网络互助开始疯狂兴起，到2020年5月，已经有3.3亿人参加了网络互助。
　　每4个人至少有1个人加入网络互助。
　　这属于互助平台的＂高光时刻＂。
　　形势看起来是一片大好。
　　但商业互助却迎来了史无前例的大溃退。
　　2020年8月，成员数不足50万的 百度灯火 下线，运营不到一年，成为夏日死去的第一只蝉；
　　但寒冬才刚刚开始。
　　2021年1月31日，排名第二 美团互助 也宣布关停；
　　3月24日，噩耗再传， 轻松互助 也没等到的春天，宣布关停；
　　几乎同时， 水滴互助 也在3月31日宣布终止运营。
　　互助平台传来的是一片哀嚎声。
　　这些互助平台都怎么了？
　　怎么说不行就不行，背后是出了什么问题吗，是用户不信任还是赚不到钱商界大佬不和我们玩了？
　　主要是监管难题。
　　国家监管层从2015年就曾发布过《关于＂互助计划＂等类保险活动的风险提示》，
　　并且5年来，一直在提醒消费者。
　　2020年9月8日，银保监会发布的《非法商业保险活动分析及对策建议研究》里，也特别点名提醒了互助产品。
　　提到了互助平台属于 ＂非持牌经营＂ ，涉众风险高，还提到网络互助处于 无主管 、 无监管 、 无标准 、 无规范 的＂四无＂状态。
　　对我们的保险行业，监管非常严。
　　保险公司的成立门槛高，从背后的股东要干干净净，注册资本不能少于2个亿，到资金的运用、偿付能力监管，等等。
　　像互助计划这样既没有牌照经营，又不是保险，不受这些监管，如果管理不当，很可能引发社会危机。
　　银保监会自然不能放任。
　　互助平台只有获得牌照，才会真正安全。
　　所以对目前还在坚持的最大互助平台＂相互宝＂，我非常期待它能成为第一个持牌经营的互助平台。
　　有坊间传闻，相互宝甚至有转回保险的想法，正在和监管层沟通，考虑和持牌保险公司合作，将相互宝转变为一项更合规性的保险计划。
　　但是，今年啥环境，挨捶的是谁？就不用我多解释了吧。
　　现在这舆论，我不忿想替相互宝说两句话，都难，就更别提这个事情的推动了。
　　除了国家监管严外， 盈利低 和 用户不信任 也是其中原因。
　　只有发生理赔了，平台才会有唯一收入，无论是管理费还是调查费，都很难摊平运营成本。
　　用户对平台不信任就不用我说了，
　　骂的人有多少，大家心里比我清楚。
　　互助平台为了规避更严重的后果，主要的玩家，除了相互宝都选择了离场。
　　我心里只能觉得默默惋惜。
　　而政府的接棒，无异于是给原本暗淡的互助带来了新的可能性新的光亮，现在深圳开了个好头，但未来肯定会有更多城市参与进去。
　　相比商业互助，政府互助有不可替代的优势：
　　（1）安全
　　背后有国家工会在站台，
　　对很多用户来说，最直接的感受就是，不用担心平台卷了钱跑路了，不用担心资金随意挪用了，钱更安全了。
　　先不管指责公不公正，至少安心了。
　　很多时候，安全是建立在用户信任上的。
　　比如说理赔吧，很多人对商业互助就不信任，担心＂患病拒赔里面有暗箱操作＂、＂分摊金额是否存在猫腻＂、＂不赚钱为什么还要继续经营＂等等。
　　每个人都有十万个为什么。
　　但政府互助就不一样了。
　　规则和制度更健全，更能经受住考验。
　　有管理有监管，除了银保监会在盯着外，工会本身就是最直接的监管层，有那么多双眼睛盯着你，
　　谁敢卷钱跑路？又能跑到哪里去？
　　根本不存在这回事儿。
　　像深圳的重大疾病互助计划，理赔它也有一整套严谨的流程：
　　（2）确定的费率
　　交费分摊的形式，政府互助和商业互助有很大区别。
　　商业互助，每个成员每期分摊一笔钱，这笔钱用来赔付当期理赔需要互助的人， 每期每年交多少钱不确定 。
　　比如相互宝的大病互助计划，
　　2021年截至到8月第二期，每个成员累计已分摊101.16元，不出意外，今年分摊金如果超过200也不能说是在意料之外.
　　而政府互助是 一年一交 ，这笔 保费是确定的 ，比如深圳重大疾病互助计划每年每份是80块，用于成员间的理赔互助金。
　　交费方式和保险相同。
　　它的好处是，用户不用担心互助平台分摊金每月都在上涨，更不用担心平台在割韭菜。就拿相互宝来说吧：
　　2021年8月第2期，每人分摊7.41元；
　　2021年1月第1期，分摊5.28元；
　　2020年1月第1期，分摊3.13元；
　　再往前，分摊金额更低，每月甚至分摊过不到0.1元，3年的时间，涨了上百倍。
　　虽然相互宝说分摊金额会慢慢稳定，但目前还在一点点往上冲，成员陆续退出也是事实，这事真的很难说。
　　这其实是一个死循环。
　　我们不喜欢不确定，每期分摊越来越多会造成一种很消极心理，认为自己亏了，付出了越来越多的钱，但啥也没得到。
　　政府互助更容易被接受，
　　因为它不用隔一段时间就受一次＂刺激＂。
　　互助，从来是人类的＂本能＂
　　人类诞生以来，互助就伴随生命的始终，这个世界，这个社会，人和人之间，失去了针对彼此的温情就只是一滩有机无机组成物。
　　所以有我为人人，人人为我。
　　互助平台正是基于此才建立起来的。
　　普通人看病难、看病贵，平台通过把一部分人聚拢在一起，制定好规则，如果有人生病了，用分摊的形式，帮助成员承度过难关。
　　这也是它的温情所在。
　　我也反复强调过，
　　以公益扶贫的眼光看待这事就没问题。
　　但国内的互助平台的发展离成熟还很远。
　　有平台本身管理原因，也有国家监管原因，所以今天我们看到的是，越来越多的网络互助快进行不下去了，陆续关停。
　　这不是平台不讲武德，是真没办法。
　　这个东西不是保险，也不是纯慈善机构，所以平台的定位难，监管更难。
　　政府互助的出现，是一束弱光。
　　市场已经摸索了很长一段时间，看到了各方面的反馈，未来无论是整治、监管都会容易很多，互助本身也会更完善。
　　今年深圳职工互助再次升级就是例子。
　　把眼光放在未来，互助会更好。
　　以上。
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