独立 稀缺 穿透 百年太短，只争朝夕! 作者：彭辉 编辑：黎明 风品：蓝湛 来源：铑财——铑财研究院 表内资产规模超3万亿、净利超华夏、浙商、渤海银行三家股份行、不良率双降..... 无疑，百年银行奋进路上，北京银行又交出一份炫目成绩单。 01
3万亿王者的稳优之色 LAOCAI 8月27日，北京银行发布2021年中报:营收334亿元，同比增长0.56%；归母净利126亿元，同比增长9.28%，增速较2020年末增长9.08%。 虽营收增速近乎停滞，但结合减税降费、让利担当、化不良与高质发展大势，业绩表现仍值圈点。 尤其是在盈利方面，除了上述净利增幅，两项反映盈利能力的核心指标年化ROA、ROE，也较2020年末回升0.32%、0.02%，达到11.68%、0.85%。年化后的总资产收益率和加权平均净资产收益率为0.85%、11.68%，分别较2020年末回升0.02%、0.32%。 资本总额增速也够强劲。截至2021年6月末，北京银行资产总额达3.06万亿元，较年初增长5.48%，是国内第一家表内资产规模超过3万亿的城市商业银行。 什么概念呢？ 股份制银行中，渤海银行总资产为1.56万亿元。而资产规模超3.5万亿的华夏银行，净利润也仅109.80亿元。 坐稳城商银王位，甚至碾压部分股份行，离不开零售转型的全面提速： 零售营收贡献占比提升4.1个百分点；零售利息净收入、手续费与佣金净收入对全行贡献均突破30%。得益于财富管理业务快增，零售手续费与佣金净收入同比大增67.2%，代销类业务收入同比增长99.2%；上半年公募、私募基金销量同比分别增长89.5%和234%，零售资产管理规模（AUM）突破8000亿元，基金余额实现翻番。 零售贷款结构也得到优化，6月末余额5430亿元，较年初增长380亿元，经营贷、消费贷增量贡献占比超60%；线上合作贷款、自营线上消费贷余额分别较年初增长22%、131%；个人信贷不良率0.41%，资产质量保持同业较优水平。 零售客户数2455万户，同比增长199.4万户，较年初增长97.5万户，增量达近5年来最高水平，贵宾客户增速更达到全量客户的两倍以上。 上述成绩，离不开信用卡这个重要抓手。据悉，北京银行组建了近千人信用卡团队，上半年信用卡客户新增38万户，累计423.5万户，同比增长22%；信用卡中收同比增长28%，应收账款余额同比增长59%，网申新户同比增长110%。 同时，借助上线手机银行APP6.0，北京银行还打造了十大非金融场景及公积金关联、＂扫码缴税＂等便民服务，手机银行客户突破1000万户、月活首破300万户，信用卡＂掌上京彩＂APP用户突破百万户。 除了规模速度，还是质量、稳健性。 资产质量方面，截至6月末，北京银行不良贷款率1.45%，较年初下降0.12个百分点，拨备覆盖率227.93%，较年初上升11.98个百分点，较一季末上升1.9个百分点，资产质量和风险抵御能力呈逐季改善趋势。 尤值强调的是，在全面风险管理体系建设中，北京银行着重强化大额风险领域管控力提升。以房地产授信业务风险敞口为例，较年初下降236亿元，占比下降1.3个百分点。 2020年报致辞时，北京银行董事长张东宁曾言＂北京银行有决心、有信心，在新的一年创造转型发展的新业绩。＂ 目下看，一语中的。 整体而言，北京银行半年报质量规模并举，不乏龙头稳优之色。国信证券9月1日研报称，维持北京银行增持评级。 02
助力实体的特色之路 LAOCAI 后疫情时代，经济复苏与实体压力并行，百业之母的银行业也在冰火间行走。能有上述成绩认可，不容易。 细品这份稳优，对实体经济的多维支持应是一个重要考量。 实体兴、金融兴。实体强、金融旺。两者互为鱼水、休戚与共。对于银企而言，谁能演好这份共情共生，谁就抓住了价值本源、成长本源。 2021年上半年，北京银行进一步强化＂首都银行＂服务定位，深耕首都市场，全力服务北京＂四个中心＂＂两区三平台＂＂五子联动＂等重大战略和重点工作；与北京市、区两级115个重点项目全部完成对接,为批复项目提供授信40亿元，累计向城市副中心地区项目提供授信超500亿元，有力支持了城市副中心凉水河水环境综合治理、城市绿心起步区地源热泵项目、大兴区旧城保护安置房项目、安贞东方医院项目等重点项目建设。 同时，升级服务、升级产品。发布北京自贸区金融服务方案2.0版，完成4家北京自贸区支行更名，率先落地北京自贸区NRA外汇账户结汇业务等等。 上升到国家战略层面，北京银行投向北京地区、长三角、珠三角地区的信贷增量占比达到85%，为区域经济高质发展注入金融活水。 此外，紧密围绕科技自立自强、文化强国建设、＂碳达峰 碳中和＂等国家战略，北京银行全力打造科技、文化、绿色三大特色金融品牌。 科技金融方面，北京银行制定了北京国际科技创新中心服务方案，对接知识产权大数据，研发科企贷专属产品；截至2021年6月末，科技金融贷款余额1694.3亿元，较年初增长5%。 文化金融方面，与北京市文资中心携手打造＂文信贷＂文化小额信用贷款风险补偿体系，推出＂漫步北京及网红打卡地金融支持计划＂＂文化英才贷＂等创新产品。截至报告期末，文化金融余额767.97亿元，较年初增长14%。 绿色金融方面，设立绿色金融专职管理部室，发布＂绿融+＂绿色金融服务品牌，截至报告期末，绿色金融贷款余额312亿元，较年初增长19%。 截至6月末，北京银行在央行口径下普惠金融贷款余额1180亿元，同比增长38.8%，普惠小微信用贷款余额较年初增长108%；普惠小微客户达到6万户，较年初增加3.79万户，增幅171%；支持2539户普惠小微企业延期还本付息96.4亿元，累计办理小微企业无还本续贷369笔，金额24.9亿元。 更可贵在于，增强实体支持力度的同时，其风控能力、风险抵御力也不断夯实。截至6月末，北京银行不良贷款率1.45%，较年初下降0.12%；主动加大拨备计提力度，拨备覆盖率227.93%，较年初上升11.98%，较一季末上升1.9%。 梳理可见，北京银行的实体助力画像，触角紧跟国家战略、亦心系民利民生。发展观即有大局也接地气。重效率重创新也强品控强风控，符合行业去风险、提质增效的大基调，亦走出了一条独特的助实体、兴实体路径。 03
从四化合一到生态圈赋能 LAOCAI 当然，精准赋能、助力实体也要硬实力打底。 独立行业分析师郝瑞表示，在金融业加大减费让利、支持实体经济的大背景下，商业银行过往＂高资本消耗＂、＂重资产运行＂、＂拼成本运营＂的经营模式已难以为继，轻资、高质、高效、创新已是商业银行重要转型路径。 北京银行也不例外。 今年上半年，北京银行全力推动轻型化、集约化、专业化。 截至2021年6月末，北京银行金融市场管理业务规模2.4万亿元，较年初增长0.2%；货币市场交易总量18.9万亿元，同比增长6.4%，全市场占比3.6%，处于市场第一梯队；加快轻资本转型，金融市场业务非息净收入同比增长45.6%，投资证券投资基金收入同比增幅45.2%。 通过改革托管业务运营模式，北京银行成立北京、天津托管运营分中心，实现总行-分中心两级运营模式，托管业务集约化、专业化运营水平得以提升。 截至报告期末，北京银行托管资产规模约1.18万亿元，托管业务实现税后中间业务收入5.79亿元。符合资管新规的净值型托管产品规模较年初增长17%，公募基金托管规模较年初增幅57.7%，业务结构明显优化。创新推出＂医宝金＂、＂易淘金新客＂＂易淘金尊享＂等现金管理类拳头产品，＂科创京品＂、＂定增京品＂等固收增强型特色拳头产品，产品体系布局得以优化。 截至6月末全行非保本理财产品存续规模3317.7亿元，其中净值型产品规模2993.3亿元，占比90%。获得银行间外汇市场远掉期尝试做市商资格，获批银行间黄金询价市场做市商候选机构。持证理财师超过3000人。 细品一个个跳动数据，可以看出，北京银行的轻资、集约、专业化转型步伐日益坚定。 当然，面对金融科技大潮，数字化转型也是重要抓手。 2019年，北京银行制定了数字化转型三年行动规划。2021作为转型关键年，定不缺看点。 上半年，北京银行自主研发＂京牛＂流程机器人，孵化流程优化项目30余个，提升业务处理效率30%以上，节约近2万小时人工。 同时，加快对公业务线上化、平台化、智能化转型，全新搭建企业网银8.0版、＂京管+＂4.0版、微信银行1.0版＂三位一体＂的对公线上渠道体系，依托银企户联APP优化对公开户流程；打造普惠线上拓客平台、对公网贷平台，落地虚拟信贷工厂审批模式，升级＂银税贷＂产品，创新＂e惠融＂产品，推动从端到端的对公客户旅程全面优化。 北京银行还从企业级业务架构建模出发，形成企业级业务能力和工程方法。以＂211工程＂为牵引，以＂京匠工程＂十大项目群建设为支撑，全面加快企业级数字化转型步伐。具体成果包括：自主研发＂顺天＂技术平台，夯实全行技术底座；完成分布式核心系统交易主控＂云旗＂平台设计与研发，实现核心底层技术自助可控。 完善数据资产管理体系，构建＂物理集中、逻辑分离、数据共享＂的数据服务体系；开展生产托管云等四个全新云环境建设，打造高效云生态；启动＂知识圈＂＂同事圈2.0＂建设，带动内部管理效能大幅提升等。 数据显示，为全力服务＂四个中心建设＂，北京银行持续创新探索文化金融服务，文化金融市场份额始终在北京地区名列前茅；助力国际科技创新中心建设，服务北京市87%的主板、82%的创业板、74%的科创板上市企业，以及75%的新三板精选层和创新层企业。 不难发现，轻型化、集约化、专业化、数字化四化合一，北京银行业务、产品、服务、模式生态圈建设已初具规模。特色核心竞争力夯实了多维赋能能力，亦成为其转型升级的驱动力。 04
从＂百强＂到＂百年＂ LAOCAI 向改革要动力、以创新谋发展、用实力承担当，系列革新力变下，应该说25岁的北京银行坐稳城商行＂龙头＂、3万亿身姿，并非无源之水、无根之木。 2020年，北京银行存款成本率约2%，优于大多数城商行，追平国有大行平均水平。在全球千家大银行排名中，位居第 62 位，连续八年跻身全球＂百强银行＂；品牌价值653.58亿元，排名中国银行业第7位。 当然，凡是过往、皆为序章。面对百年银行的星辰大海，上述成绩也只是点滴注脚。 北京银行表示，作为首都金融企业，将牢牢把握国家和北京实现社会主义现代化的历史机遇期，实现治理能力和治理机制的现代化，大幅提升全行科技创新能力、市场竞争能力和产品服务能力，建成客户体验极佳、服务特色鲜明、业务结构优质、经营管理高效，并且在国际上具有一定影响力、在国内具有显著竞争力的精品上市银行，稳步从＂百强银行＂迈向＂百年银行＂。 从百强到百年，看似一字之差，却是长期主义、长期价值的隐忍与坚守。也应是一家龙头银企能够价值长青、稳居王位的底气所在。 百年太短，只争朝夕。