六大行投入金融科技近千亿，加码供应链金融

　　2020年银行年报发布已进入尾声，六大行早前年报已发布完毕，在A股上市的全部九家股份行中，除华夏银行以外的八家银行均已披露2020年经营业绩。从年报中不难发现，＂供应链金融＂是每家银行大力布局，同时重点着墨的业务板块。
　　回顾历史，国内市场从2015年开始，供应链金融概念大火，各种机构跑步进场，业务突飞猛进。市场对供应链金融的前景一片看好，毕竟2018年全国应收账款融资需求就超过了13万亿元，其中仅有1万亿元融资需求得到满足，且主要由大银行服务超大型核心企业的一级上游供应商，而处于供应链长尾端的小微企业有近12万亿元的融资缺口，前景显而易见。
　　但从市场实际发展现状而言，供应链金融还存在许多尚待解决的痛点，相较于曾经预期的市场空白，金融机构提供服务的产品、能力和融资意愿的增长似乎整体并不如预期。甚至在2019年还出现了多起供应链金融的＂暴雷＂事件，引发市场上演了一系列的风险反思录。
　　但随着金融科技的发展，银行近年纷纷加码金融科技投入，2020年年报数据显示，六大国有银行科技投入资金规模约为956亿元，股份行中已披露相关数据的6家科技投入也超过了400亿，其中，人工智能、区块链、云计算、大数据、物联网等前沿技术的研发应用是主要发力点，而这些技术的加码，尤其是区块链近年快速的落地应用正在给供应链金融这一业务以新的可能。
　　当区块链遇上供应链金融
　　虽说区块链的概念如日中天，且金融被视作最容易也最有价值被应用的领域，但在不少业内人士看来，区块链技术在金融领域的应用，是个立意高、落地难，作用范围有限的东西。
　　因为区块链技术能有效地帮助解决跨地域、跨机构、跨系统的信任问题，这就与供应链金融中的痛点有所匹配。供应链中的企业往往分布在不同地域、涉及很多机构、业务系统也不打通、有数据孤岛问题，而区块链就很好的解决了这种跨机构间的不互信问题。
　　此外，区块链也能帮助信任传递，为产业链上末端中小企业融资，使商业体系中的信用变得可溯源、可传递，填平了金融机构与中小企业之间信任的鸿沟。从而降低中小企业融资门槛。为中小企业提供了融资机会，并且降低他们的资金成本。第三，区块技术有利于降低内控风险 。利用分布式节点共识算法来生成和更新数据、运用密码学的方式保证数据传输和访问的安全，并结合自动化脚本代码组成的智能合约来做资金的自动清结算，帮助降低内控风险。
　　也因此，区块链+供应链成为金融领域最为热门的落地场景。
　　从银行层面来看，第一个吃螃蟹的是浙商银行，也因此令浙商银行在供应链金融领域迅速打出了名气。
　　2017年8月，浙商银行基于区块链平台推出了应收款链平台，首次实现了区块链和供应链金融融合。据介绍，核心企业签发的区块链应收款可以在供应链商圈内流转，下游从签发、承兑区块链应收款开始，在交易过程中无缝嵌入资金流。上游收到后，即可在线实时转让给银行获得资金，不再受账期困扰，实现圈内＂无资金＂交易，从而减少外部资金需求，构建更健康的供应链生态。中小企业收到＂区块链应收款＂，不仅可用于对外支付，还可随时转让给银行进行融资变现。
　　这一模式之所以一经推出就获得很好的市场反响，关键在与将企业应收账款转化为电子支付结算和融资工具。平台可以办理区块链应收款的签发、承兑、保兑、支付、转让、质押、兑付等业务。并且浙商银行整合涌金资产池、易企银平台、应收款链平台帮助企业打造自金融平台。提供流动性服务、虚拟财务公司、租赁、保理、供应链金融、银企直连等，真正盘活了应收帐款。
　　据浙商银行2020年年报中关于供应链金融的表述，其通过这种互联网+实体企业+金融服务的模式，供应链金融实现了快速发展。其应收款链平台依托区块链等最新金融科技，创新开发的企银业务合作平台，为企业客户提供区块链应收款的签发、承兑、保兑、偿付、转让、质押、兑付等功能，截至报告期末，已服务客户27969户，提供融资余额1939.30亿元，较年初增长 101.78%。
　　供应链+区块链在实现信用传递的同时，显著降低了融资成本，原因在于让银行触达长尾的可能性变大了。从传统场景下，由于核心企业信用无法传递，银行只能面对一级供应商，无法在多级供应商中发掘优质客户，业务利润空间极为有限。多级供应商，特别是中小微企业的融资诉求，由于无法得到银行授信，大多需要通过民间借贷满足资金需求，常见的贷款利率达到15%-20%，甚至部分贷款年化利率超过24%。
　　在区块链+供应链金融平台，由于实现了核心企业信用的传递，以核心企业信用作为贷款融资基础，各级供应商的贷款融资利率都有所下降。若中小型供应商融资成本原来年化利率18%，现降至10%左右甚至更低，融资成本降低40%以上。
　　而对银行而言，由于信用的穿透，银行可以面向多级供应商，依托核心企业信用，特别是向中小微企业贷款，贷款利率也相应比原一级供应商贷款利率高，利润空间更大，客户群体也大幅增加。
　　对于核心企业而言，使用区块链供应链金融服务后，整个产业链的资金成本降低，也会提升整个产业链的竞争力，传导到核心企业也能提升核心企业产品的竞争力，另外核心企业还能利用闲置的授信或者资金提供服务获得额外收益，加强对上下游的把控。
　　一位股份行对公业务人士则直言，对整体供应链金融，长期看好，短期却不太看好。长期看好的原因源自信息技术的进步，企业在发展，金融机构也在改革。金融和企业的数字化进程是不可逆转的。企业希望信息数字化提升生产和运营效率，金融机构希望能够穿透企业经营，更好的评估风险。两者的诉求是一致的，随着数字化进程的深入和金融机构对数据化风控的接受，供应链金融未来必然会有飞跃式的大发展。
　　从目前金融机构对供应链金融新模式的探索来看，区块链技术更多是底层技术，但物联网、大数据、人工智能等综合技术的运用，也在辅助解决信任问题。此外，商业模式上，要把握这一轮对公业务的发展趋势，虽然供应链金融自带场景，但银行依然有空间建立生态，而只有不断产生和创造更多价值，才能激发更多金融机构参与的热情。