数字人民币最新进展，第二批试点新增上海等6个城市

　　数字人民币将迎来第二批新试点，除了已经公布的雄安、苏州、成都、深圳和冬奥会场景，还将继续新增上海、长沙、海南、青岛、大连、西安六地试点。
　　11月13日，央行数研所与国网雄安金融科技集团有限公司签署战略合作协议，双方将开展数字人民币在国家电网公司电费交纳等场景中的创新和应用。据报道，这一场景的试点在上半年就已经开始，将数字人民币与硬件结合开放了充电桩产品，而且充电桩还可以和用数字人民币支付的自动售货机一起，在服贸会展台小范围演示过。
　　另外，此前曝光央行计划在美团点评上测试数字人民币，消息显示目前使用数字人民币可以在苏州相城区扫码支付美团单车。而冬奥会场景，其表示则由中国银行负责，有望为外籍人士在冬奥场馆、机场、酒店等场景解决小额支付问题，目前在封闭测试中。
　　目前央行数研所公布的合作伙伴包括滴滴、美团、京东数科、拉卡拉，以及尚未公布但获悉合作的B站、一款名为＂蓝信＂的政企通讯应用，另外还有招商银行、中信银行以及新近加入的苏州银行，都属于2.5层，即本身不具备开立数字人民币账户的资格，仅扮演数字人民币流通的角色。目前，2.5层与二层机构是一对一合作模式，例如美团对接工行，B站对接中行，中信银行对接建行等。
　　实际上，在数字人民币的双层运营体系中，央行具备中心化管理地位，负责向指定商业银行批发数字人民币并进行全生命周期管理，商业银行承担向公众兑换数字人民币的职能，流通服务则由第三方支付机构以及其它银行来承担。
　　因此，财新所描述的招商银行、中信银行等目前属于2.5层没有问题，不过说其本身不具备开立数字人民币账户的资格则稍有不妥。
　　由商业银行提供数字人民币的兑换服务是法律法规的要求。《人民币管理条例》赋予＂办理人民币存取款业务的金融机构＂配合人民银行管理人民币流通的权利，人民币现钞发行主要通过银行的现金收付业务实现。因此，商业银行具有为数字人民币提供兑换、流通服务的法律基础。而由商业银行提供M0兑换服务也是全球最佳实践。
　　当然，数字人民币具有数字化特征，并不完全适用实物现金流通监管规则，需要拟定专门针对数字人民币的监管要求。同时，此前穆司长和范行长都描述过，为确保数字人民币系统的安全性和稳定性，要审慎选择在资本和技术等方面实力较为雄厚的商业银行作为制定运营机构，牵头提供数字人民币兑换服务。
　　前指定的运营机构暂时为6家，分别是四大行加上邮储和交行。而最早而言仅仅只有四大行，后两者是之后才加入并对接的。因此指定运营机构也并非就是一直固定的。
　　相关人士表示，所谓的2.5层也是为了让参与机构和产业链角色更加容易理解的说法，他们内部则理解为二级运营商概念。一级运营商即是目前的6大行，它们是直接对接的央行，负责提供数字人民币的＂兑换服务＂；而二级运营商则是6大行对接的其它企业。实际上，也就是此前穆司长和范行长所表述的提供＂流通服务＂的企业，负责零售环节的管理，包括支付产品的设计和创新、场景拓展、市场推广、系统开发、业务处理和运维等，这一类包括第三方支付机构、其它银行甚至是其它企业。
　　中国央行数字货币的出现无疑给人们提供了这种可能性，通过建构一个以央行为主导的，基于数字货币的全新的货币体系，不仅可以让金融行业的运行效率得到更大的提升，而且可以让金融行业实现真正意义上的普惠和数字化。根据官方报道，深圳市相关部门明确指出，开展数字人民币红包试点，是深圳市在疫情防控常态化期间，为刺激消费、拉动内需开展的创新实践。
　　各地之所以对数字货币试点如此积极，一方面是各地数字化建设发展的需要，希望在数字经济领域能够保持领先或者弯道超车；另一方面，数字货币对经济发展却有好处。数字货币的取向也可以精准到需要的个体和企业，并且能够了解他们用这些钱做了什么，是否用于经济生产。在调控的效率上和精准性上，数字货币有着传统货币无可比拟的优势。俗话说＂钱用在刀刃上。＂因此，数字人民币事实上与我们熟悉的货币会有着天壤之别，是真正意义上的未来货币和智能化货币。未来甚至可以实现基于经济状态条件触发，根据回收时点的经济信息逆周期调整资金的归还利率，从而减少金融机构风险特征及其贷款行为的顺周期性，避免＂流动性陷阱＂，实现经济的逆周期调控。