详解2020年第二季度信用卡逾期半年未偿信贷总额缘何下降

　　央行20日上午发布了《2020年第二季度支付体系运行总体情况》，这也是多年跟踪这一报告应该是头一次遇到的现象。当然，发布时间的变化说明不了什么，内容才是主要的。
　　在这份Q2《总体情况》中信用卡的逾期半年未偿信贷总额，从Q1的918.75亿元下降到854.28亿元，环比下降了7.02%。疫情期间，普遍认为这个数据会有很大的涨幅，但是为何却出现了下降。为此也接到部分媒体的采访，阐述了一下自己的看法。
　　信用卡＂逾期半年未偿信贷总额＂是以统计时间向前推半年时间作为账期截止，即Q2统计的这个指标是指2019年12月31日账期之前信用卡逾期超过半年没有偿还的信贷总额，也就是说因疫情造成的逾期情况按照统计周期尚未纳入到Q2中，要待Q3时才能有所体现。但是为何Q1增长不少，Q2下降很多呢？这个问题从风控政策和催收两个角度来分析就能理解了。
　　一、由于每季度统计的逾期金额是截止到统计日期前半年（180天）的账期内总额，该金额由于超出逾期时间，基本上都是处于停卡禁用状态，因此本身继续上涨的可能性已经不大。但是，由于统计时间增加一个季度，逾期半年总金额也相应增加一个季度递延过来的总额，因此逾期半年未偿信贷总额新增主要来自这部分。
　　二、影响到逾期半年未偿信贷总额涨跌的因素，主要是来自发卡银行风控政策和催收，从逾期半年未偿信贷总额走势图中看到，在2019年Q4中环比下降了18.87%，从Q3的919.16亿元下降到742.66亿元。这与发卡银行在Q4中执行严厉的风控措施有着极为密切的关系，发卡银行对大量的之前风险及潜在风险的用户通过降额、终止用卡等措施，有效地扭转信用卡风险继续上行趋势。同时，债务催收力度的加强也对这部分债务上涨起到抑制作用。
　　但是2020年随着疫情的突袭，Q1中一切社会商业活动基本上处于停滞状态，银行发卡业务也不得不停下来，央行Q1《总体情况》中新增在用信用卡量仅为0.32%。由于疫情，信用卡债务催收也相应停滞，2019年Q4期间纳入到逾期半年未偿信贷总额也就无法得到控制导致自然增加，从Q4的742.66亿元反弹到918.75亿元。
　　之所以Q2再度下降，除了发卡银行继续加强风控措施外，信用卡的债务催收工作应该是功不可没，这点从最近各多家银行频出公告，限制信用卡资金使用范围范围，以及与催收行业交流获得的有关信息也得到了确认，因此第二季度中逾期半年未偿信贷总额降低到854.28亿元。
　　然而，因2020年上半年疫情原因造成的逾期情况，尚未纳入到逾期半年未偿信贷总额中，而一旦纳入到Q3该数据中，才是真正体现出疫情的影响。
　　关注本号，这里有信用卡的知识，也有信用卡行业独立视角的深度评论与分析，还有信用卡的历史与文化！