大家好,我是老李。 今天和大家聊聊长期医疗险。 前段时间,有几家保险公司陆陆续续的推出了保证长期续保的百万医疗险,最长能保证续保20年。 于是,有不少朋友来问:既然百万医疗险的保费那么便宜,保额有那么高,现在都能保证续保20年了,那还有必要买重疾险吗? 答案很简单:当然有必要!事实上,长期医疗险并没有大家所想的那么"香",其作用更是没法替代重疾险。 那就容我来和大家好好扒一扒为什么。 长期医疗险无法替代重疾险的功能 先来说一个我前几天看到一个网友分享的经历吧。 该网友和老公都是30岁刚出头的年纪,有一个孩子,就像许多普通的家庭一样,过着平凡却幸福的小日子。可意想不到的是,2018年,一直身体非常健康的丈夫突然因为腿肿去医院检查,结果居然被确诊了癌症。 辗转了几家医院之后,都确认为癌症,于是待情绪稳定之后,两个人来到上海求医治疗。除去医保报销的部分,一共花费了20多万的医药费用。 20多万对这个家庭来说虽然不是一笔不能承受的大钱,但最后他们还是把老家的一套房子给卖了,这是为什么呢?因为这场疾病带给这个家庭的经济损失,远不止这20多万。 作为家庭主要经济来源的先生,自从生病之后就无法工作,而太太为了照顾先生的治疗,也是辞职了一年之久,在此期间家庭的收入完全陷入了停滞状态。老家的公公婆婆没有退休金,孩子日常吃喝都是钱,而且还要上学。房贷车贷、孩子开销、老人养老,这些原来都是从夫妻俩人工资里支出的费用,一下子就没有了着落。 幸运的是先生的治疗效果挺不错的,可是后续康复休养依然需要时间,还要定期去医院进行随访,未来几年的家庭收入依然不容乐观。 这位网友在帖子里感慨道:经过这件事,我现在觉得,有时候拖垮人的不是疾病,而是一人生病,全家人都没保障。对我们这种家庭来说,倒下一个劳动力引起的是连锁反应。 这其实也是绝大多数家庭在遭遇疾病时会面临的问题。 如果她的先生配有一份保额够高的重疾险,他们也就不必卖房子了。 因为重疾险是只要满足赔付条件,就给付保额,获赔的保险金可以自行支配,不但可以用来治病,也可以用来弥补患病期间的收入损失,比如支付房贷、车贷、孩子开销老人养老和先生后续的康复休养费用,营养费等。 先生不仅可以安心看病、养病,家里的房子也能保住,因为一家人不用为钱犯愁。 但是如果先生只配有一份长期医疗险的话,可能还是得卖房子。 因为长期医疗险终究还是医疗险,是补偿型的保险,只能按照发票报销实际发生的医疗费用支出。像是去外地求医的路费,食宿费这些不仅不能报销,更别说一家人长达一年之久的生活开支难题了。 这对夫妻幸运的是还有一套富余的房子可以卖,如果那些只有一套房子的家庭该怎么办呢? 所以说,长期医疗险在功能上是无法取代重疾险的。 长期医疗险也有普通医疗险的缺陷 长期医疗险虽然看似改善了短期医疗险的续保问题,但是仍然有绝大多数百万医疗险的缺陷。 1)不能报销外购药 有些时候,医院没有所需药物或是因为医保控费、药占比限制等原因,患者无法在医院买到需要的药物,尤其是那些价格昂贵,动辄几千甚至上万的抗癌药物。 根据某抗癌论坛的一份调查报告显示,截止至2018年12月,在该论坛的500位癌症患者之中,有54.9%的患者表示买不到医保名单内的抗癌药,甚至有53.4%的患者透露,医院明确表示不会购买医保名单的抗癌药。 央视《经济半小时》栏目在去年也报道过这样一篇报道:家住贵阳的王先生患有非小细胞肺癌,已经进入了第四期,需要服用靶向药克唑替尼,一盒5万元,这个药当时已经纳入了医保,纳入医保后一盒5千元,但是王先生跑遍了各家医院还是买不到。 那些医院处理的方式都是,医院开具处方让王先生自己去院外买药。但这样买到的外购药能不能报销,还是得看每款医疗险的具体条款,但是大多数百万医疗险都是无法报销的,长期医疗险也是一样。 就拿目前保证续保时间最长(20年)的平安e生保长期医疗险来说,其产品条款中明确规定: 至于保证续保15年的太平洋安享百万医疗险,对于外购药也是同样的免责条款,明确表示,不保障"在我们指定医疗机构之外的任何机构购买药品所产生的费用"。 这就意味着,如果发生癌症之类的大病,即便有长期医疗险,自己还是有可能要负担大额的药费。 但是重疾险的优势就在于,保险金一旦到账后,支配权就在自己的手上,拿着钱去哪里买药都可以,就算去国外买国内还没有进口的特效药都可以。 2)限制就医机构和治疗手段 和普通的百万医疗险一样,长期医疗险的就诊医院限制在了国内二级及以以上的公立医院,而且通常还是就医环境和体验比较差的普通部(个别产品可以扩大到特需部和国际部)。 此外对于治疗手段也有不少限制。还是平安e生保长期医疗险,其条款中写明对于化疗只保障"静脉注射化疗"。可是在临床治疗上,化疗治疗的药物有很多种,给药途径也有多种方式,除了静脉注射之外,还有口服、肌肉注射、腔内注射等方式,但这些都是没法报销的。 再来看重疾险,虽然对确诊医院也会有所要求,但一旦给付保险金之后,被保人想去哪里就诊,想用什么样的治疗手段,是没有任何限制的,哪里的医疗资源最好就去哪里,什么治疗手段最有效就用什么。 长期医疗险的保费会越来越贵 重疾险采用的是恒定费率,也就是说,一旦选择了20年缴费期,如果中间没有出险,那么这20年每年交的保费都是一样的。随着收入水平和通货膨胀,缴费压力也会越来越轻。 如果在缴费期间不幸得了轻症,不仅能理赔到轻症的理赔金,后面所有未交的保费都不用再交了,保单剩余的所有权益继续有效。 可是长期医疗险就不一样了,虽然也是交费20年,但随着时间的推移,缴费压力会越来越大。 一方面,医疗险的保费会随年龄增长递增 ,尤其是到了60岁以后,保费会大幅增长。 另一方面,对于长期医疗险,保险公司拥有调整费率涨价的权利。 如果出险的人数过多,赔付率不低于85%,或者不低于行业平均赔付率减10%时,就会触发调价机制。每次费率调整的上限为30%。这是为了降低保险公司的风控难度,也是银保监会许可的。 所以,长期医疗险保费低只是暂时的。 20年后该怎么办? 虽然长期医疗险保证续保20年,但并不等于保证终身续保,那20年后该怎么办呢? 保证续保期结束后如果还想再续保,保险公司都是要重新审核的。如果你现在30岁,20年后保单到期时已经50岁,正是身体机能开始走下坡路的时候,如果出现了一些健康问题,很可能就无法通过核保。 平安e生保长期医疗条款 这时候再想去投保别的医疗险产品,也不是那么容易了。如果再没有重疾险傍身,那就真的要"裸奔"了。而50岁往后,偏偏又是疾病高发最需要健康保障的时候。 除此以外,这些长期医疗险也有停售的风险。虽然在保证续保期内不受影响,但到期以后就不能再续保了。 太平洋安享百万医疗保险条款 此外还有长期医疗险的一些问题,在之前的公众号文章《20年保证续保?长期医疗险的黑暗森林才是最可怕的事 》中有详细研究过。 而重疾险,如果买的是终身型,只要过了等待期,就是保障一辈子。不存在续保问题,不用担心体况变化,也不用担心产品停售。 所以,重疾险该买还得买啊!