什么是当铺思维？

　　大家好，我是老李。
　　今天和大家聊聊当铺思维。
　　＂今天的银行延续的还是当铺思想，抵押和担保就是当铺。靠资产和抵押的体制会走两个极端，我这几年跟很多企业家交流，中国金融的当铺思想最为严重，要么是（企业家）资产全押了出去，压力巨大；要么肆无忌惮贷款，不断加杠杆，负债搞得很大。＂
　　这段话不用我说，大家也都知道发言人是谁。随后的事情大家也都知道了。
　　不过，马云先生所说的＂当铺思想＂是什么意思？这背后他所要表达的是什么？
　　每个人都是站在自己的角度和利益去看待问题的，马云是以企业家的身份发言，但对于金融机构来说，他们也有自己的责任和义务。
　　今天和大家讨论的话题无关对错，只是想借此引发一些思考。＂当铺思维＂究竟应不应该存在？＂当铺思维＂真的老了吗？
　　什么是当铺思维？
　　当铺，就是古代老百姓缺钱的时候，用自己家值钱的金银珠宝、地契典当，并约定期限拿钱赎回。这种融资模式一直延续至今，包括现在的金融机构也都以这种方式进行放贷业务，金融机构在放贷时会让企业把自己的资产抵押或者担保给金融机构。
　　从金融机构角度来看，影响企业还款的因素非常多，而中小企业由于经营的不稳定性因素很多，稍有风吹草动就可能倒闭。
　　从金融机构角度看，传统的银行机构主要靠放贷和存款的息差生存，放贷的生意风险大利润少，放十笔出现一笔坏账，就把之前的利润甚至本金都赔进去了。
　　同时，相比于花费大量精力去了解产业链和企业，还是用资产抵押效率更高。不动产资产容易识别、不需要看管、市场认可度高，基于不动产抵押的贷款无论是基于效率方面，还是成本方面，还是风险控制方面，都是最好的选择。
　　所以过去几十年包括未来，金融机构仍然会选择基于资产的抵押或者担保进行贷款，当然，这个资产可能会扩展，从不动产到动产，到无形资产等。
　　当铺思维落后了么？
　　在很多人的印象里，银行一直是非常传统的做派，创新和服务能力都不能和民营企业相比。APP难用，办事要排队，过程繁琐，用户体验实在太差，这几年被互联网机构＂调教＂过之后，态度明显好转了，但服务上依然差了一大截。
　　似乎银行只剩＂安全＂这一条优势了。但金融大机构，甚至体量庞大的企业，其实都很难有中小企业那般灵活。大企业一旦想要在核心业务上有所突破，风险和造成的影响比小企业大的多，也因此他们不敢轻举妄动。
　　说白了，不是不想创新，是不敢。马云说过＂创新是一定要付出代价的＂。但银行敢创新，但代价是谁来承担呢？
　　早年马云如果创业失败了，最多损失的是一部分人的钱，但如今蚂蚁这艘巨轮起航了，创新成功了是完美的结局，但失败的代价呢？
　　当然，马云自己也说，有实力的企业不怕监管。
　　说到底，银行的钱绝大部分是普通老百姓和企业的存款，银行也承担着金融稳定和国家金融调控的作用，为了对普通大众和国家负责，银行也必须要把风险控制住。
　　蚂蚁金服自称做金融科技的，背靠庞大的支付宝数据支持，可以精准算出借款人的资金实力。也就是蚂蚁金服能依靠数据挖掘出有盈利能力的优质小企业，但银行做不到，精力不够不说，数据支持也不够。
　　但银行的职责并不是让所有企业能借到钱，他们是支撑着整个的金融系统，保持金融系统的稳定性支柱。支柱要倒了，天不就塌下来了吗？
　　是要谋发展还是防风险？
　　站在不同的角度，答案不一样。虽然发展才是硬道理没错，要创新才有未来，但不是所有人都要派出去冲锋陷阵的，中小企业可以冲，但银行是不能的。
　　做投资的，投10个企业，只要有一个企业成功了，就能回本赚钱了。但很多投资人也会在不确定的周期里，选择相对低收益的理财。
　　当然银行也不是一点风险不能承担，投资中的＂黑天鹅＂和＂灰犀牛＂事件会发生，无法规避所有风险，但每个人都该在自己所能承受的风险范围内去做自己擅长的投资。
　　以前都是银行、大公司吃肉，其他小机构、小公司喝汤啃渣滓，银行在传统模式下，靠着＂当铺＂生意也可以过得很好，而随着金融科技公司的崛起，成长为不可忽视的一部分力量。
　　未来，靠着优质服务，精准定位，金融科技公司同样可以占有一席之地。
　　但试想下，随着金融科技公司成熟之后，他们沿用的依然是＂当铺＂思维筛选目标合作对象，本质上，金融机构和金融科技公司还是同路人。
　　一点思考，其实马爸爸的话后面还有一段，＂当铺思想是不可能支持未来30年世界发展对金融的需求的。必须用借助今天的技术能力，用大数据为基础的信用体系来取代当铺思想。这个信用体系不是建立在IT和熟人社会的基础上，而是建立在大数据的基础上，如此才能真正让信用等于财富。＂相信这才是他真正想要表达的意思，靠数据建立一套新的信用体系，这话非常的＂马云＂。
　　以目前金融技术的发展来看，距离马云想要达到的理想状态，确实需要30年那么久。但是很多科技公司为梦想窒息，大谈特谈＂科技赋能＂、＂数字化转型＂，不断的鼓吹大数据在供应链金融中的作用，先不要着急鼓掌，这些技术依然有待时间和周期的检验。
　　金融行业的大数据风控，更多是一种风险管理的辅助手段。任何工具都不是万能的，都有其适用的边界和条件，只有和其他工具、方法一起配合，互相促进才能起到预期的效果。我们不能妖化一个工具的万能论。
　　当今的金融问题不在于钱不够，而是怎么分配的问题，不知马云先生的这番话是否让金融体系去反思，通过技术创新去矫正嫌贫爱富、锦上添花、雪上加霜的线性操作倾向。
　　但愿＂大数据＂等科技创新真的能帮助金融机构解决信息不对称问题，进一步完善尽职调查、风险参数、信用评级、VaR计量等工作，才是真正在解决实际问题。
　　当然这也同时在警示着我们，在选择金融产品、做投资理财时……
　　一定不要被所谓的＂高科技＂＂高收益＂所迷惑