车险费改后，怎么判断事故走保险划算还是私了划算？（硬核知识）

　　现如今汽车出行越来越普遍，出门办事旅游都会优先考虑汽车代步，但是不可避免的也会发生一些小事故，是不？现在的人法制观念都挺强的，掏出手机赶紧打交警电话打保险公司电话。但是如果在责任明确的情况下，有时候私了比报保险更划算，今天小木为大家算一笔账，车险费改后，到底保险划算还是私了划算？一起来看看。
　　根据银保监会研究制定了《关于实施车险综合改革的指导意见》，最新车险费改自2020年9月19日起开始施行，其中提高交强险责任限额、优化交强险道路交通事故费率浮动系数、拓展和优化商车险保障服务等等都与车主的利益息息相关。
　　我们这里只介绍事故中没有人员受伤或者受轻微擦伤的情况，涉及到人员受伤需要去医院的，一般不建议私了，为什么？本期暂时不做介绍，后期小木单独开一期讲解。好了，回归正题，没有人受伤或受轻伤，可以依情况决定是否私了。
　　汽车商业保险其实是有个公式算法的，商险保费=基准保费*费率调整系数，基准保费一般都是固定的，基本每家保险公司都是一个固定值，这里不过多介绍。费率调整系数也是有个公式的，费率调整系数=无赔偿优待系数*自主核保系数*交通违法系数*自主渠道系数。可能有些朋友有些乱，你说这些系数我也不知道，你就告诉我多少钱走保险划算还是私了划算吧。
　　OK，小木举个例子，我们以10万级别的车子买标准保险正常基准保费是车损险1671.75元（逐年降低）+三者100万2551元+司机5万205元+乘客4*1万104元=4531.75元。而每家保险公司都是有自己内部的系数算法，可以粗略的认为是费率调整系数，以某某洋保险平均系数0.6375（没有太多违法记录的可参考这个系数，一般上下浮动不是太大，其他保险公司系数差别不大）来算：
　　无优惠真实保费：4531.75*内部系数0.6375 = （2888.99）+ 交强950 + 车船300 = 4138.99元
　　如果一年未出险：商业险优惠437.34，交强优惠95，合计532.34元，事故中赔偿低于532.34元建议私了。
　　如果两年未出险：商业险优惠874.69，交强优惠190，合计1064.69元，事故中赔偿低于1064.69元建议私了。
　　如果三年（含三年）以上未出险：商业险优惠1166.25，交强优惠285，合计1451.25元，事故中赔偿低于1451.25元建议私了。（三年以上优惠幅度与三年一样）
　　如果已出险一次，按原真实保费2888.99+（950）+300=4138.99元算，事故中赔偿低于823.91元建议私了。（因为如果再出险，来年保费按出险2次算，以下同理）
　　如果已出险二次，商业险涨728.91，交强涨95，合计823.91元，事故中赔偿低于1647.82元建议私了。
　　如果出险三次，商业险涨1457.82，交强涨190，合计1647.82元，事故中赔偿低于2471.72元建议私了。
　　如果出险四次，商业险涨2186.72，交强涨285，合计2471.72元，事故中赔偿低于3200.63元建议私了。
　　如果出险五次及以上，商业险涨2915.63，交强涨285，合计3200.63元，事故中赔偿低于3200.63元建议私了。
　　这里需要注意以上算法都是包含商业险的，商业险的性质是保自己人车以及对方人车。如果事故中，自己人或车并没有损伤，可以只动用交强险。最新费改交强险财产损失最高可赔付2000元，也就是说，在此情况下，大于300元小于2000元走保险划算，来年商业险不会改变，交强险相差不会超过300元。
　　以上是以10万元级别的车来算的，车价级别越高，基准保费就高，随之车险以及优惠幅度都会不同程度的上涨，小木估算了下，车价高5万，优惠相差50-150元左右，以此可大致推算自己车优惠力度，依自身情况选择私了还是走保险。
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