20年保证续保？长期医疗险的黑暗森林才是最可怕的事

　　大家好，我是老李。
　　今天和大家聊聊长期医疗险。
　　最近好医保出了一个可以保证续保20年的版本，可以说是引起了广泛的关注。
　　本来好医保旗下的保险一般来说都挺物美价廉的，品牌更是将自己的slogan写成＂不赚钱，交个朋友＂。
　　同时因为在支付宝这个全民APP上提供流量，好医保几乎每一款推出的产品都备受关注，甚至有个别还会引发市场环境的变化。
　　但是好医保这次推出的20年保证续保的产品，却让老李我非常失望，甚至担心。
　　一向勇于挑战市场环境的好医保，这次不仅没有任何突破，反而和不少保险机构一样陷入并且引发了长期医疗险的＂黑暗森林＂。
　　长期医疗险的黑暗森林
　　＂黑暗森林＂一次来自于著名科幻作家刘慈欣的小说《三体》，其含义是：
　　宇宙就是一座黑暗森林，每个文明都是带枪的猎人，由于不能确认别的猎人不伤害自己，所以所有的猎人必须消灭掉自己发现的猎人。
　　在黑暗森林中，消灭看见的文明是一个客观法则。
　　无论文明本身是否希冀着与别的文明交流，也不必探讨二者交流后是否有合则两利的可能性，我不干掉你，你可能干掉我，只有干掉别人才是最优解，互相寻求更好的可能性是不存在的。
　　而如今的长期医疗险的存在，就让市场陷入了同样的一个黑暗森林之中——
　　在这片黑暗森林之中，争夺客户就是第一法则。
　　无需考虑产品运营的稳定性；也无需考虑以后产品是否会涨到天价；
　　不管是不是保险公司自身所愿，都必须采取降价、放开风险敞口的方式去收拢客户。
　　原因很简单，任何调整风控的动作都会让产品的竞争力在客户那边急剧的下降，可是只有足够数量的客户才能使得保险以通过大数据来规避风险，一旦没有了客户，产品本身也就无法正常运营了。
　　百万医疗推出已经了四年，用户增量几乎放缓的，长期医疗的推出就是为了从别人的盘子里抢客户的。
　　只有抢到了客户才能活下去；只有先活下去才能有未来。
　　所以保险公司开发的长期医疗险不得不陷入＂用户吸引力＂至上的黑暗森林当中，也因此埋下了危机。
　　透支未来换来的用户吸引力
　　长期医疗险推出来的目的就是为了解决用户＂不保证续保＂的痛点。
　　主要原因有以下几个：
　　1、医疗通胀，如今每年医疗的通胀差不多在8%~10%左右。
　　2、医疗技术爆炸性增长，新技术的出现以及天价药的上市速度越来越快。
　　3、社保报销的规则发生了改变，社保的报销可以在很大程度上为保险公司分担压力。
　　由于这些因素的存在，医疗开销从长远来看，不可控的可能性非常大，因此百万医疗险从设计之初就不敢设计成长期产品，都是交一年保一年，虽然之前有过尝试，比如做了6年期的产品，但从根本来说也只是能保证一阵子，稳定性还是偏差，一旦陷入严重的亏损，保险公司为了自保一定会对产品进行停售或者涨价。
　　回头来看另一边，客户的保障需求则是长期的，买保险就是为了防范未来的不确定性，但是如果保险本身就不确定，还怎么让客户安心呢？
　　所以在银保监会的指导之下，保险公司开发出了可以在一定规则范围内涨价的长期医疗险——
　　①保障期间超过十年
　　②保障期间产品即使停售，也要继续保障用户，直到一个保障期间过完
　　③产品本身设置的有涨价条件，如果产品运营中触发了条件就可以涨价来规避运营风险
　　初看这种产品设计的还是挺合理的：保险公司和客户彼此都做出了承诺，保险公司承诺了长期续保，而客户则允许保险公司涨价。
　　但是实际情况却是，由于抢夺用户至上的黑暗森林法则的原因，这样子的设计便畸形化了。
　　最初对于长期医疗险，保险公司应该以设置各种各样的风控条件为主，同时辅以涨价规则兜底，从而维持住产品的稳定经营。
　　可是如今为了抢夺客户，几乎所有的保险公司都放弃了风控，一边不断降价，一边又设置了近似无限报销的保障范围和额度，用以吸引客户，从而造成了把所有的运营风险都转嫁到了涨价之上。
　　就拿最近非常火热的两款长期医疗险来举例：
　　【平安e生保-20年续保版】
　　0岁孩子，当年度的保费为540元，较6年版便宜了554元，降价幅度高达51%。
　　【好医保-20年续保版】
　　0岁孩子，当年度的保费为545元，较6年版便宜了64元，降幅高达11%
　　价格都有大幅度的下降，但是保障范围几乎没什么变化。
　　依旧住院费用100%报销，而且不限社保，进口药和自费药都能报销。
　　那么问题就来了：风险明显提升了，可是价格却下降了，这降价空间到底是从何而来的呢？
　　很明显，降价空间是提前透支的，来源于对于涨价的支配权。
　　不管是太保的，平安的还是新出来的好医保的长期医疗险，这三者的涨价规则完全一致，并且极其简单：
　　①只要比行业平均赔付率低10%就可以涨价
　　②每年可以涨价一次
　　③每涨一次涨价幅度最高可到30%
　　这种近乎触手可及的涨价条件使得各家保险公司完全不必担心亏损的问题。
　　一款要交费二十年的保险产品，就算前期亏损又怎么样，只要后期把价格涨上去了，再将运营成本赢回来不就好了。
　　大降价、百万保额、超广的保险范围以及长期续保，这些都有着非常强大的吸引力，但却是用未来的涨价换来的。
　　涨价背后的死亡循环
　　也许有不少人觉得涨价就涨价吧，也没什么问题，可是却忽视了医疗险由于涨价而造成的死亡循环。
　　想象一下，如果你买了一份保险，已经交了十年了，但这十年来每一年都要涨价差不多10%左右，可是你却从来没有用到这份保险，试问你还会继续每年购买这份保险吗？
　　我相信很多人的答案都是不会继续购买。
　　再想像一下，如果你买了一份医疗险，已经交了十年了，同样的这十年来每一年都会涨价差不多10%左右，可是你每年都会用它来报销看病的花费，这时候你还会继续每年购买这份保险吗？
　　我相信很多人这一次的答案是会继续购买。
　　于是问题就出现了，涨价会让健康的人觉得自己吃亏了，从而退出保险，但是不健康的个体无论如何都会留下来。
　　价格上涨
　　↓
　　健康体退出
　　↓
　　产品运营成本上涨
　　↓
　　价格上涨
　　这就是死亡循环的第一阶段。
　　如果保险公司对产品采取了一定的风险控制，最终让价格和运营成本都稳定在一定的范围内，死亡循环就会在第一阶段停止，因为产品涨价到了一定的程度，从而维持了运营的成本。
　　可惜的是，如今的长期医疗险为了大量追求用户的数量，仍旧维持了百万医疗险近乎没有限制的报销范围，对于如此这样的风险敞口却没有采取任何额外的风险控制手段。
　　照此以往，死亡循环势必会进入第二阶段。
　　留存下来的客户由于价格的上涨，为了回本而会尽可能的进行报销，这将进一步加大保险公司运营成本的增加，保险公司也就会进一步提高产品的价格。
　　进一步提高了价格的产品会更进一步刺激健康，但却享受不到报销的个体退出保险，产品的用户池会更进一步的失衡，大量的不健康用户将继续增加运营成本，最终导致价格继续上涨。
　　价格上涨
　　↓
　　用户为了＂不亏＂尽可能报销
　　↓
　　运营成本加速增长
　　↓
　　价格快速上涨
　　↓
　　健康体加速脱落
　　↓
　　运营成本进一步增长
　　↓
　　价格进一步上涨
　　所以大家发现了没？
　　因为没有设置额外的风控手段，保险公司根本无法应对运营成本的上升，最终只能选择涨价来平衡。
　　可是涨价就会导致死亡循环，让产品的运营成本更进一步上涨。
　　为了吸引更多的用户，长期医疗险的先行者们打造了这么一款只有涨价这一个缺点的产品。
　　但是也就是这仅仅的一个缺点，却会造成极高的风险，导致长期医疗险的死亡循环，最终让这些产品成为了健康个体的绞肉机，以及不健康个体互相倾轧的修罗场。
　　每一个健康的个体都在为不健康的个体分担高昂的保费，但却用不到产品带来的真正作用，随着自身的价值被榨干，最终脱离而去。
　　同时不健康的个体则尽可能的报销，让医疗费用的涨幅超过保险价格的涨幅，从而引发新一轮的价格上涨。
　　在这个修罗场中，没有一个人能独善其身。
　　谁能打破黑暗森林
　　不打破黑暗森林，就会陷入死亡循环，未来惨不忍睹；
　　试图打破黑暗森林，则会因为违背用户吸引力优先的第一原则而被别的产品抢走用户，被别的产品联合绞杀。
　　第一款长期医疗产品【安享人生】刚出的时候，我们没有惊慌，因为还有品牌实力强劲的平安和好医保没有出手，我们期待他们营造出长期医疗险长期稳健经营的环境；
　　【e生保-20年版】出现时，我们失望，但还可以期待【好医保】可以做那条鲶鱼；
　　终于，【好医保】也出手了，但却遵循规则，给黑暗森林再添了一株巨树，彻底把森林的天空遮个严实。
　　每一款产品都要先存活下去才能谈长期经营，所以几款产品采用这样的设计方式我们无可指摘。
　　只是，这片黑暗森林以及黑暗森林所带来的死亡螺旋，又有谁能来打破呢？
　　长期医疗险却不以长期稳健经营为目标来设计，
　　这个市场，荒诞而有趣。