买保险是一种好的理财方式吗？

　　大家好，我是老李。
　　由于今年整体经济形势不容乐观，总投资回报率略低于以往，许多人开始把投资的目光转向保险。
　　然而，保险从业人员却孜孜不倦地宣传保险的各种功能，特别是年金险和增额寿险的收益率，这导致越来越多的人将保险与其他理财方式进行类比。
　　今天老李我和大家就这个问题来讨论一下。
　　储蓄类保险VS理财产品
　　首先，我不完全同意将一些储蓄保险与传统的理财进行比较。
　　因为原因很简单，理财的目标很单纯，即收益率，即风险与投资回报比。
　　在初级投资者的概念中，理财就是投资的保本加收益，但这本质上是一种错误的观点；中高级投资者考虑风险与回报的比率；顶级投资者则可能会更多地考虑投资时间的问题。
　　但是保险和理财不能混为一谈。保险与其说是一种理财方式，不如说保险更倾向于是一种规划，你可以简单地把它理解为一种理财规划，或者进一步理解它是一种人生规划。
　　这种人生规划是根据每个人的不同年龄、身体状况、家庭状况而制定的。
　　从理财的角度来看，保险锁定风险系数，剩下的就是收益率X倍X本金。因为保险公司已经帮你锁定了安全系数，所以收益回报不会特别高。
　　对于保险理财这种说法，业内基本呈现正反两派的观点，有的人赞成，有的人则反对。
　　支持者认为，通过锁定风险确定收益率这两项系数后，可以通过本金的设定和年限的设定来达到确定的投资回报，对于大部分人来说，可以把现在拥有的财富通过时间轴转交给未来的自己或者家人，这是种非常好的规划方式。
　　反对者则认为，保险的收益率相比较低而保险的本金又需要逐年积累，再加上长时间的跨度，在几十年后的未来即便是确定的数字也不代表具有现在可见的购买力。本身时间比较长的跨度也是一种未知的风险。
　　事实上，这两种说法都没有错，只是对风险的看法不同而已。正方认为，能否把现有的钱保存到未来是一种风险，因为可能会遇到投资失败、钱被挥霍等不可预见的因素。反方则认为，未来钱到底还值不值钱才是最大风险。
　　不同财富量级的考虑
　　有些人问，到底是活在当下更重要，还是未雨绸缪规划未来更重要？老李我的想法则是，先活好当下，再好好规划未来。
　　财富的量级决定了如何应对风险，不同量级的人所考虑的风险因素是完全不同的。
　　烦都吃不上的人应该考虑如何赚钱来填饱肚子。毕竟，饭都吃不上的人哪里还有心思考虑什么疾病、养老、传承这些事，因为活着才是最重要的事情。
　　当财富积累时，主要考虑的是不要因为意外和疾病而回到贫穷状态。
　　当我们生活富裕了，便可以开始规划自己的养老，孩子的婚嫁，这时候才有资格为未来进行规划。
　　当财富达到一定量级时，此时要考虑的更多可能是如何保护财富，如何传承财富。疾病和养老则需要提前规划，但没有必要在财务上做出具体安排。他们的财富水平已经可以容许这些风险的发生。
　　保险规划的优点
　　我们现在再回过头来看保险这种规划方式的优点。长期储蓄
　　保险收益率在保险设计开始时由精算师确定，也可以成为预定利率。事实上，不管是一年交、五年交、十年或二十年交，收益率都应该是一样的，只不过先交完的总体收益率看上去更高，这就是时间的成本的问题。这种长期储蓄本身不同于大多数的投资理财，它有一个本金积累的周期。保险相对于绝大多数需要一次性投资的理财，在这一点是具有非常大的优势。不操心
　　作为一种懒人的理财方式，保险的最大优点是不操心，以合同形式约定的收益将在某一个固定时间按照合同约定体现。至于这个回报率是否是你想要的，在签订合同时就已约定。因此，对于相对保守和厌恶风险的投资者来说，保险肯定对他们有很大帮助。抗风险
　　这是的抗风险指的是财富在时间跨度轴上，人生中所遇到的不可抗力的风险。这种风险将导致财富无法按照自己的想法分配，这与其他投资理财相比，保险具有无可比拟的优势。
　　以上三条决定了保险并不是理财，但从收益性的角度看，两者可能有一些相同性，但两者的本质还是相去甚远。
　　而大多数人对保险本身并没有深刻的理解，经常混淆，或者只是一个模糊的概念，就是为将来存一些钱。
　　事实上，老李我一直都有这样的想法：人生就是先防守再进攻。防守反击的人生可能并不会有大比分的领先，也可能没有那么精彩和具有观赏性，但大概率会成为赢家。
　　谁笑到最后，谁笑得最好。