数字人民币是中国数字经济时代新基建

　　来源:人民日报海外版受访专家：秦农银行首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员 董希淼
　　美国CNBC网站日前发文称，中国推出自己的数字人民币App，旨在扩大其应用范围。此前，数字人民币App只供受邀用户下载使用，现在已经在苹果和安卓应用商店上架。目前这款App只对＂试点＂城市登记用户开放，包括深圳和上海等大都市，也包括北京市及张家口市的＂北京冬奥会场景＂。
　　石英财经网近日报道称，中国近期上架数字人民币App，为北京冬奥会做准备。自2019年底开始大规模测试以来，中国已经有数百万人使用过数字人民币。当前，中国引领了主权数字货币的开发竞赛。
　　从2014年中国人民银行着手研发工作到目前形成＂10+1＂试点格局，数字人民币参与试点人数、交易体量不断增加，试点范围和应用场景不断扩展。截至2021年10月，累计开立数字人民币个人钱包约1.4亿个，累计交易金额达620亿元人民币。数字人民币最早在深圳、成都、苏州、雄安新区试点，随后增加了上海、海南、长沙、西安、青岛、大连等试点地区和冬奥会场景。应用场景逐渐覆盖衣食住用行多个方面，最近还向电子政务以及证券交易方向拓展。
　　数字人民币在技术研发、试点应用、制度保障等方面走在国际前列，其发展具有内生优势：首先，中国的移动支付经济体系比较发达，移动支付产品基本实现了全覆盖。发达的移动支付还带来了较强的电子支付意识和用户使用习惯。其次，数字人民币依托电子设备进行交易，这有赖于长期形成的对电子支付的使用习惯和方法。最后，中国有健全、完善的支付基础设施。以零售支付为例，中国的支付系统对高度并发支付的处理能力极强，可同时处理每秒十万笔交易，这种处理能力国际上少有。
　　数字人民币是中国数字经济时代的＂新基建＂，将会重构中国货币与支付体系，其意义有以下几点：
　　一是提供币值稳定、无限法偿的数字货币。数字人民币由央行依法发行，具有人民币现金所具有的基本特性，发挥价值尺度、流通手段、支付工具等功能，将有助于规范货币交易行为，节约社会成本，使现代金融和经济活动更加便捷、高效和安全。同时，数字人民币也将解决好移动支付所产生的＂数字鸿沟＂问题。
　　二是增强货币与支付体系公平性和普惠性。数字人民币不向用户收费，是面向全体公民的公共物品。作为法定货币，数字人民币打破支付壁垒，在全部所支持的银行和支付工具间实现快捷自由流通，避免因支付平台、手段不同造成的额外费用和便捷性问题；使用数字人民币不用绑定银行账户或支付账户，还可以在没有网络的情况下基于近场支付等技术使用，使用场景和范围更广。此外，数字人民币还能够抑制乃至打破部分互联网企业对支付市场的垄断，营造公正公平的市场环境。
　　三是更好地维护金融稳定和防范金融风险，提高信息和金融安全。数字人民币中心化管理、＂可控匿名＂等特性，在保护用户信息和隐私安全的同时，将支付活动置于有效管理之下。央行行长易纲日前表示，除非有明确法律要求，央行不得将相关信息提供给任何第三方或政府机构；交易数据留存金融管理部门，解决现金交易中信息不对称问题，有助于打击洗钱、恐怖融资和反腐败等，有助于金融风险监测和防控。
　　数字人民币加速推进，未来将向更宽层次、更深领域、更加普惠的方向发展。首先，数字人民币的试点范围会继续扩大至其他区域。其次，其应用场景将向着全场景覆盖不断推进，从当前以衣食住用行等零售金融为主发展至批发金融等诸多应用场景。在场景中结合包括智能手套、智能手表等可穿戴设备技术赋能，提高用户体验。最后，其生态体系会不断完整化。参与机构不断增加、商户推进支持；当前主要支付企业和互联网巨头不断深化与数字人民币的合作，从技术、系统层面为数字人民币推广、应用做出贡献。
　　我们应以更积极的态度对待数字人民币，其可回溯、可追踪的特性，将带来更低的隐私泄漏风险和更少的金融诈骗。此外，数字人民币可与现有支付体系高度融合，同时支持软硬件钱包，其推广使用可以为日常生活带来诸多便利。