提前还贷要缴纳补偿金,银行急了
关注到一个槽多无口的新闻。日前,交通银行在官网发布公告, 表示从11月开始,提前还房贷就得按照本金的1%交补偿金。
用户一听就炸了,我连本带利还你钱还要补偿你,没事儿吧?用网友的话说就是,他明明可以直接抢钱,却还要暖心发个公告。
不过鉴于市场过多的关注,交行官网隔天就紧急撤下了相关内容,称仍以合同实际约定为准。
事件始末就是这样。银行的用意也很明显,就是不想你提前还房贷。事实上,在此之前交通银行就有类似的相关规定,而这次则是进一步提高了门槛。
原因无他,银行是真急了!
2022年以来,央行两度下调5年期以上LPR,并且最低首套房贷利率可以低于LPR20个基点。可以看到现在各大银行的房贷利率,满屏的4.4%、4.25%是追着想借钱给你。
因为从银行利润的角度出发,放贷越多回报率就越高。但这届年轻人拼命想的,不是借新钱,而是还旧钱!
据央行数据显示,2022年二季度末,人民币房地产贷款余额53.11万亿元,而一季度末这个数据是53.22万亿元。也就是说,二季度各类房贷不仅没有增长,反而下降了0.11万亿。
其中,个人住房贷款整个季度只增长了200亿,和之前相比呈断崖式下跌!
个人房贷急剧下降,除了房子卖不好的原因,另一个最重要的原因就是部分贷款者提前还贷。
作为网络冲浪十级选手,东街1號发现,"提前还房贷"近期成为了各大平台热议的话题。不管是微博、抖音、小红书,都有博主分享了提前还房贷的经历,引起大家的共鸣。
豆瓣小组"社畜买房共进会"有二十多万成员,过去都在讨论该不该买房,去哪里买,而最近讨论最多的居然也是要不要提前还房贷。
简而言之,这届年轻人不想再给银行打工了!
我们来盘盘为什么一夜之间流行起了提前还房贷。
在过去,整个社会的大趋势是:怎么才能借到更多、更便宜的钱来投资获利。如果一个购房者的手上有一大笔钱,那么他的买房策略可能不是多付点首付,少点月供,而是少付点首付,多买一套。
总之,能多贷款就多贷款,因为房贷是普通人获得低息且长期贷款最好的手段。
此一时彼一时,现在这样的思维逻辑可能不成立了。
贷款买房的本质是上杠杆,花未来的钱,去挣房产增值的钱。只要房产增值的钱能跑赢银行利息,那就是赚的。但如果买房不挣钱了呢?
现在的行情大家也都知道,普通的房产不贬值就是赚了,根本跑不赢房贷利息。最关键的是购房者的预期消失了,后市对房地产不看好,现行的买房观念体系,崩塌了。
今年上半年我国销售额与销售面积分别降到了6.89亿平和66.07亿,降幅分别为22.2%和28.9%。
买房的人越来越少了,同时投资金融资产的收益预期也在下降,连存银行的利率都在下滑,很难找到好的投资标的。
那怎么办呢?现金放手里只会贬值,还不如提前还房贷省点利息。这样的心理活动完全可以理解,我们也不反对提前还房贷,不过需要思考清楚一些问题。
要不要提前还贷,最重要是要考虑清楚现金流的问题。也就是说,你提前还贷后,手里的资金还有多少。
假设你负债200万,手里现金有50万,如果都拿去还贷了,手里只剩工资覆盖生活所需,这样真的健康吗?
负债倒是低了,但你承担生活风险的能力几乎为0。现在谁也不能保证疫情什么时候是个头,加上严峻又复杂的国际形势,假设碰到裁员或者行业暂停,任何情况只要影响你的收入,可能就会断供。而手握50万,至少能够负担三四年的月供,让自己更安全一些。
当然,如果有条件又实在厌恶风险,可以考虑提前还贷,降低家庭的杠杆率。能一次性还完房贷,可以一次性归还。不能一次性还完,要仔细算账,还是那句话,手里要预备3年以上月供的现金。
如果你的行业前景不错,未来收入稳定并大概率不断增加。这种情况下你手里有足够的现金的,可以抓住这一波楼市松动期,到中心城市配置优质不动产,而不是提前还房贷。
防杠划重点:收入稳定,有余力的情况下,购买优质城市的优质资产。
以上缺一不可。
眼下各种救市政策还在下饺子一样进场,后续可能还会追加力度。大部分的开发商都在以价换量,已经无限接近市场底部了。
当水不断涌来,搁浅的船一定会浮起来。
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