买房人，想提前还房贷了

　　＂提前还房贷，这届年轻人不想给银行打工！＂
　　你和你身边的人，最近是不是都在讨论这个话题？
　　似乎提前还贷，蔚然成风，不止是＂上热搜＂那么简单。
　　一千个人，一千个活法。
　　经济状况、思考维度不同，对这事儿的判定也不同。
　　到底，要不要提前还房贷？
　　不管嘴上怎么说，身体很诚实。
　　4月经济数据出街后，只看到8个字：
　　供给给力，需求不足。
　　别的不提，就看老百姓的反应。
　　居民住房贷款、非住房消费贷、经营贷款，全部负增长。
　　特别是住房贷款，4月又减少605亿。
　　可以理解为，还房贷的钱，比借的要多。
　　没错，房企缩表，老百姓也开始缩表，正全面＂去杠杆＂。
　　住户贷款＂负增长＂，15年以来，只有3次。
　　除了今年4月，其它两次分别为2020年2月和2022年2月。
　　2020年2月，受疫情爆发冲击，贷款减少，但很快好转。
　　而今年，继2月后，4月再次转负。
　　说明有史以来，中国人第一次不敢借钱买房了。
　　曾经，很多年，中国人对买房有＂信仰＂。
　　你月薪5000元，买条1万元的金链子，月供1000元，会被批评爱慕虚荣。
　　但如果你月供3000元买房，会被奉为有思想、求上进。
　　这似乎是一种观念上的约定俗成。
　　恰恰在＂约定俗成＂的背景下，大家竟然忙着提前还房贷。
　　这在2008年金融危机，都没出现过。
　　贷款的本质是什么？是未来现金流的当期折现。
　　当对未来收入、房价没有上涨预期时，出于自我保护的本能，势必要从加杠杆转为去杠杆。
　　存款和贷款的＂剪刀差＂也说明一个现象：
　　眼下，无论企业还是个人，更愿意把钱存起来。
　　表面看，这只是数字而已，实际是不容回避的社会真实。
　　＂宁可把贷款还了，也不借钱＂，是很多老百姓当下最朴实的想法。
　　有家国有银行表示，自家网点可预约的提前还贷名额，已经排到六月中旬了。
　　＂即便现在你来预约，最快要下个月才能还＂。
　　有位商业银行信贷部经理透露，＂提前还贷的业务量，比去年这时候，可增加不少。＂
　　现在市场的主要矛盾，是有足够的钱放出来，和没人想借钱之间的矛盾。
　　现在市场的主要矛盾，是人民群众拿着现金贬值，和投出去就亏损之间的矛盾。
　　到底要不要提前还房贷呢？
　　答案只有两个：要or不要，顺便形成了两派阵营。
　　【提前还房贷派】
　　最关键的核心点：
　　取决于你多余的钱，有没有更好的投资渠道，能否跑赢房贷利率。
　　比如，你的房贷利率是4.95%，如果投资收益能高于4.95%，那就别提前还。
　　毕竟，这相当于你借银行的钱去挣钱。
　　问题是，作为普通老百姓，去哪找这种高收益呢？
　　银行理财产品，年化收益率普遍3-4%，且基本不保本。
　　存银行定期吗？两三年才能有2%的利息。
　　最近银行又组团下调了存款利率和大额存单利率。
　　＂各种宝＂之类的活期产品，更是低于2%。
　　要不买点股票、基金？对于散户来说，那都是渣男。
　　刚燃起你一点希望，就直接人设崩塌。
　　央妈降息，美联储加息，外资的热钱往哪边流，答案很明显。
　　真的，大多数普通人，都没有太好的投资渠道。
　　我们正经历一场强度空前的＂资产荒＂。
　　能做的，也只有在油价上涨前，去加油站排队把油加满。
　　攒了10万块钱，如果只存银行，那别废话，还是提前还房贷吧。
　　本金减掉10万，重新计息，利息肯定减少。
　　省一块钱，也没人白给你。
　　如果不提前还房贷，或许面临＂双重贬值＂。
　　一边支付房贷利息，一边存款通胀缩水。
　　当然，有人前几年买房，拿到过3-4%的低息，那就别还了，继续吃利息红利吧。
　　曾经用高杠杆，是基于房产会大幅增值，增值额能覆盖利息。
　　但如今的环境变了，增值预期没有了。
　　不仅房价涨不动，而且还不好卖，甚至站岗赔钱。
　　房价每年平均需要涨10%，才能覆盖过来成本。
　　What？10%？这是什么虎狼之词？
　　经济大环境已变，以前信奉钱生钱，能跑赢利息。
　　现在的80后、90后们，不认为自己有能力让手中的钱无风险跑赢房贷。
　　道理能讲一车。
　　但面对收入停滞、消费压力，根本无法淡定的去做时间的朋友。
　　钱包瘪了，原本大手大脚的人，也学会精打细算。
　　有一则经济学原理，可支撑提前还房贷的合理性。
　　息差导流——流动性永远往成本最低的地方汇集。
　　我们不是不会算账，只是要用成本说话。
　　【不提前还房贷派】
　　还有一部分人认为，不要提前还房贷。
　　这也是处于当下特殊的环境——现金为王。
　　特别是上有老下有小的家庭，留有充足的现金流，以备不时之需。
　　你永远不知道今天后半夜会发生什么？明天漂亮国会突然干什么？
　　＂不还派＂更重要的理由在于——通胀能稀释还款金额。
　　如果每年实际通胀率超过5%，就没必要提前还。
　　银行的房贷利率，是没考虑通胀因素的。
　　如果实际通胀率超过房贷利率，意味着银行贷款给你不划算，或者说你赚了。
　　按CPI计算，过去10年，中国的通胀率平均3-4%。
　　这只是明面上的数据。
　　如果按照M2增长率-GDP增长率估算，这个数值实际上在7.5%左右。
　　也就是说，10年后，1万元仅相当于现在的4852元。
　　可能现在月供1万觉得压力山大，但10年后，这笔钱的实际价值，只有当下的一半。
　　在通胀面前，一切的利息计算，都是细枝末节。
　　杠杆的魅力，也是让＂不还派＂坚定的理由。
　　三成首付就是三倍杠杆，如果房价涨50%，自有资金回报率就是150%。
　　当然，这是出于长期的考虑。
　　在当今的中国金融环境中，25年期房贷，依旧是普通人一辈子能从银行借到的最便宜、最长期，也是最大额的一笔资金。
　　两派观点，各有道理，各有初衷。
　　无所谓对与错，只有适不适合自己。
　　但事实上，几乎不会有人还满25或者30年的房贷。
　　有银行数据表明，平均还贷周期为7年。
　　卖房、置换、提前还款……都是常规操作。
　　呼声很高的＂提前还房贷＂，的确折射出当下大多数人的无奈。
　　毕竟老百姓，无法长时间把控政经大势。
　　大环境求稳，普通人想让自己的小环境＂稳＂，需要付出的努力更多。
　　潮水退去之时，我们都想体面一些。