提前还房贷要收取补偿，说好的条件不能说变就变

　　有人愁房贷能不能拖点时间再还，有人愁房贷为什么不能提前还。近日，交通银行发布公告，对提前还款补偿金收费标准进行调整。公告表明，提前偿还个人按揭类贷款将收取还款补偿金，为提前还款本金的1%。该收费标准将于2022年11月1日起施行，在2022年11月1日前仍按原收费标准执行。
　　不过，舆论聚焦之下，该公告在其官网现已被删除。这说明在当前相关部门引导个人住房按揭贷款利率下行，支持刚性和改善性住房需求；各级政府不断出台政策用以改善市场环境、提振市场信心的大背景之下，该行这一举措既显得突兀，理由也并不充分。
　　从银行端视角，可能觉得这么做问题不大。一是过往房贷的提前还款，均有相关规定，各个行可能规矩不一，但未满足一定前提，收取一定费用早有先例。
　　比如另有某国有大行的房贷合同里就写得很明白：贷款发放后一年内提前还款，要加收六个月房贷利息。而该行调整前的合同里也写得很明白：部分还款，每年可免收补偿金一次，从第二次开始，收取当次提前还款本金金额的1%；全额还款的话，1年（房贷期限2-5年）内或者3年内（房贷期限5年以上）则同样要收取当次提前还款本金金额的1%。
　　最近这次调整，取消了这些前置豁免条件，一概收取1%。但还是留了一个口子，即在合同约定基础上，各地分行具有补偿金优惠减免权限。
　　但从客户端的视角，动辄二三十年的房贷对几方都是大事，办下来也的确不容易。提前还款，银行收取合理范围内的数额来作为业务补偿，也不是不可以理解。毕竟提前还款的补偿方案当初也是白纸黑字写入了房贷合同，说明大家对此并无异议。但现在疑似银行以一纸单方面的公告就要来替代合同，让过往约定的豁免情形不复存，这就不得不令人错愕。
　　对于大部分人来说，房屋置换是其一辈子都要经历若干次的事情，一套房贷真的要还满30年的，身边不常见。那么在房贷已经还了多年，开始置换或者卖房过程中，银行突然跑出来要加收一笔当初合同内已经予以豁免的费用，这于情于理也说不通。
　　退一万步说，银行真的要收，也必须新老划断，从签了这一合约的新合同客户当中去收。当然，现在因为该行已经撤回了公告，也无法细究其实施细则，但起码在那份公告当中，没有读出新老划断的意思。
　　如果还要继续深究提前还款的缘由，也并不复杂。那就是过往都知道房贷利率低，有提前还房贷的钱，买点理财、信托都能挣出比房贷利率高的利息。而现在能挣出这个收益率，可能不太容易。况且很多人当初选在房贷利率高位入场，看着贷款利率不断下行，自然心里也不平衡。
　　这一前提之下，提前还贷就成了不少手里有点闲钱或者积蓄的购房者首选项。换句话说，同样的时代背景之下，银行不能只看到自己的利益，不惜顶着法律上的瑕疵来为自己找补，也要多为自己客户想着点。
　　文 蒋光祥