重磅！高收益增额寿即将团灭，这几款不要错过

　　上面对增额终身寿险的监管在持续收紧，
　　上周五（11月18日），银保监会关于人身险产品的最新通报出来后，增额寿又成为重点关注对象：
　　《通报》要求保司在12月5日前对在售的增额终身寿进行自查，如发现问题立即整改。
　　文件内容不长，信息量很大，其中需要重点关注的是，
　　剩下不到半个月的时间，现存绝大多数收益率接近3.5%的增额终身寿都得下架。
　　一直稳坐榜单的两大种子选手，已经率先公布调整计划：
　　招商仁和金盈卫：11月30日下架
　　国联益利多：12月4日下架
　　哪些产品更值得关注？赶紧来看看： 01《通报》要求，这些增额寿要整改
　　银保监会的《通报》中，有4款增额终身寿被立即停售，从披露的原因来看，正是踩了监管的红线。
　　银保监会要求各保险公司排查增额终身寿产品，主要包括：
　　增额比例超过产品定价利率；  利润测试的投资收益假设超过公司近5年平均投资收益率水平；  产品定价的附加费用率假设明显低于实际销售费用。
　　凡涉及上述问题的产品都必须立即停售，在12月5日之前 报送增额寿产品排查报告。
　　除了第一点针对的销售误导 的问题，保护消费者，
　　另外两点都是收益设计过于激进 的产品，为了保证保司的长期安全运营。
　　此外，增额终身寿产品条款存在这3大问题的，也是整改重点：
　　增额寿险减保规则要明确， 不允许无比例上限减保 ；  加保不允许写进条款 ——实际上目前在售的增额寿很难见到这种产品；  不允许可以变更被保人 等。
　　这波操作之后，
　　一方面，大部分收益率接近 3.5% 的增额终身寿，马上就要说再见 ；
　　另一方面，少数只需调整的＂幸存者＂，以及后续能获批上线的新产品，收益和灵活度都会受到很大影响。  02现存的高收益、高灵活度的产品看这些
　　奶爸根据产品收益、保障内容、加减保规则、增值服务等维度的综合表现，
　　挑选了9款目前市场上比较不错的产品，我们一起来看看：
　　1、保障内容对比
　　1）投保规则
　　除益利多和金盈卫外，其它产品都支持70岁以内人群投保，
　　其中如意尊3.0和恒大万年禧终身寿的投保人群最广泛，最高投保年龄为80岁。
　　缴费方式上，瑞祥人生、鑫禧人生、增多多3号（泰山版）和金盈卫的可选项更多、更灵活。
　　起投门槛都不算很高，像增多多3号（泰山版）和金盈卫都是年交1000元起，
　　瑞祥人生、益利多年交最低2000元起即可，普通工薪阶层也能轻松上车。
　　2）加减保规则
　　作为老产品，国联益利多的加减保规则无疑是最宽松的，基本都没有什么限制。
　　减保没有时间、保额、次数等要求，减保后最低保费 2000元即可。
　　而且在线就能操作，非常方便，同时加保规则还写进合同中，非常稳定。
　　作为目前仅存不多的老牌增额寿险，益利多的灵活性可以说是天花板级别！
　　看中产品加减保灵活性的，益利多值得拥有！
　　如意尊3.0虽然也是老产品，减保也非常灵活，
　　但是如果保单有未清偿欠款的（含借款、自垫），就不允许减保了。
　　加保的话，需要合同生效满2年，同时在缴费期内才能加保，
　　每年最多一次，每次最多可加基本保额的20%。
　　虽然逊色于益利多，但是比起新品来说，也是比较宽松的。
　　3）其他保障
　　除了常规的加减保、保单贷款这些，这几款产品的各有保障特色。
　　比如，益利多、如意尊3.0和增多多3号（泰山版）、金盈卫都支持隔代投保，
　　满足祖辈给孙辈投保，实现财富定向传承等需求。
　　像两款增多多3号以及恒大万年禧终身寿险，都支持添加万能账户。
　　2、收益情况对比
　　接下来我们来对比一下，大家最关心的收益和回本时间。
　　1）不同缴费期的收益对比
　　我们以30岁男，年交10万为例，
　　来看看一次性缴费、3/5/10年交的收益情况。
　　一次性缴费
　　保单前20年，恒大万年禧两全险的增速比较快，40岁的时候收益已经突破3.4%。
　　益利多紧跟其后，在40岁的时候收益达到3.37%，50岁达到3.434%。
　　保单20年后，瑞祥人生开始发力，在60岁时就能实现3.499%的封顶收益。
　　其次是两款恒大万年禧的收益也比较高，且两者现价也非常接近。
　　3年交
　　保单前20年，鑫禧人生和益利多领先，在40岁的时候收益突破3.4%。
　　保单20年后，瑞祥人生再次反超，同样以3.499%拿下后半场收益TOP1。
　　其次是恒大万年禧终身寿险的收益比较高，在后期也能达到3.493%的水平。
　　5年交
　　保单前20年，依然还是益利多和鑫禧人生增速更快些，在保单第10年，复利收益就已经早早破3.4%。
　　保单20年后，瑞祥人生再次抢回第一，同样在60岁时，复利收益率再次达到3.499%。
　　其次收益比较不错的，依然是恒大万年禧终身寿险，后期能达到3.494%的水平。
　　10年交
　　来到10年交，益利多的收益率更加出色，在保单前20年，拿下了收益率最佳。
　　持有保单不到10年，收益率就破3.4%。
　　当然保单20年后，依然还是瑞祥人生的天下，这款产品的长期收益率实在是太能打了。
　　此外，恒大万年禧终身寿险的表现也非常不错。
　　总的来说：
　　每款产品都有自己的收益增长特色，
　　也没有任何一款产品，能从头一直赢到最后。
　　奶爸做了个大致收益排名：
　　保单前20年，收益差别不是很大，前面的位置基本就是益利多和鑫禧人生占领，
　　此外，恒大万年禧两全险的趸交表现也很不错。
　　保单20年后，瑞祥人生开始发力，占据TOP1位置，这款产品保单前20年和20年后的现价排名，形成了鲜明对比。
　　其次是两款恒大万年禧和益利多。
　　2）回本速度对比
　　我们最后来看看现价超过已交保费速度：
　　短期缴费 中，
　　瑞祥人生的趸交回本速度较快，在保单第4年，现价就已经超过已交保费，实现资金回笼。
　　而3/5年交的话，鑫禧人生、如意尊3.0的回本速度较快，
　　其次是瑞祥人生、恒大万年禧两全险以及益利多，平均在6-7年左右，就能回本。
　　长期缴费 中，
　　10年交，回本最快的是益利多和恒大万年禧两全险，保单第8年就能回本，此时还在缴费期内。
　　而15/20年交的话，鑫禧人生的表现较好，其次是金盈卫和增多多3号护理险。 03优质产品选谁好？
　　以上产品怎么选呢？奶爸也给出初步建议，
　　实际投保时，最好找规划师帮你详细分析后再出手
　　1、国联益利多：
　　收益位于第一梯队，现价增长快，基本上投保后10年左右都能突破或接近3.4%；
　　加保写入合同，减保很宽松，综合表现属于顶尖级别。
　　不过它会在12月4日中午12点下架，因此留给大家的时间不多了。
　　2、招商仁和金盈卫：
　　收益处于第二梯队，背后的股东是招商局集团，实力雄厚，跟大公司增额寿相比 ，它的收益表现很突出；
　　减保的规则是正常水平，操作也很方便。
　　附加的特色功能比较多，如隔代投保、对接保险金信托、第二投保人等等都有。
　　不过它会在11月30号下架，想买大公司增额寿的朋友，得赶紧上车。
　　3、信泰如意尊3.0：
　　不同缴费期，收益在第一梯队和第二梯队之间切换；
　　回本速度快，3年交、5年交、都是6年就回本了；
　　作为老产品，减保很灵活，减保后剩余保费不低于1000元即可，也可以加保；
　　不过目前投保，保单要在2023年1月1日生效。
　　4、和泰增多多3号（泰山版）：
　　前期收益一般，20年后跟第一梯队产品的水平接近；
　　可以附加保底收益高、投保门槛低的万能账户。
　　5、渤海鑫禧人生：
　　收益进入第一梯队行列，减保写入合同，减保规则处于市场平均水平；
　　3年交、5年交回本速度较快。
　　6、恒大万年禧两全险、增额寿：
　　收益处于市场第一梯队，最高可达3.494%；
　　同样作为老产品，减保规则宽松，两全险回本速度快；
　　这两款属于被名字给耽误了的产品，看重产品收益，相信保险公司安全性的朋友可以选它们。
　　7、昆仑健康增多多3号：
　　现价增长快，收益处于第一梯队；
　　减保写入合同，且规则宽松；
　　可附加保底利率3%的万能账户，自带长期护理责任。
　　想同时兼顾资金规划和护理保障的，考虑昆仑健康这款增多多3号。
　　8、富德生命瑞祥人生：
　　回本速度快；
　　减保规则中规中矩，可以通过拆分投保来破解减保限制。
　　收益方面，保单前20年表现一般，一直都在3.4%以下，长期收益极具优势，特别看中长期收益的，优先选它。 04奶爸总结
　　整改风波之后，现存的高收益高灵活度的增额寿产品大概率所剩无几。
　　如果你刚好也有长期理财需求，最好趁这段时间早点入手比较好。
　　大家且买且珍惜吧，如果想知道哪款产品适合自己的，可以直接私信我。