未来银行会是什么样？

　　十年时间，能实现什么？
　　对于银行而言，十年，是数字技术不断迭代的时间维度。
　　2000年，各家银行推出网上银行，实现部分业务的网络化办理。这一个时期，银行的数字化转型更多地表现为产品的数字化。
　　2010年，银行开始注重互联网数字运营，将线上渠道的建设放在突出位置，并与各大互联网巨头合作实现用户引流。这一时期，银行的数字化转型逐渐渗透至整体运营和组织建设。
　　2020年，疫情暴发之后，无接触金融服务需求越来越多，银行已不仅仅局限于产品与运营的数字化，更为重要的是精准了解用户需求，为用户提供差异化服务的价值。
　　那么，下一个十年，银行数字化转型要做什么？我们的金融生活又会变成什么样子？
　　瞭望智库与百融行业研究院共同发布的《智能化进入下半场银行数字化转型白皮书（2022）》（下称《白皮书》），或许会提供一些答案。
　　《白皮书》基于当前宏观经济形势及金融业高质量转型发展诉求，深度分析了当前我国银行业数字化转型的迫切性和重要性，并通过对云计算、大数据、人工智能、区块链、物联网、5G等技术在银行业的应用展开原理和效果分析，剖析银行业数字化转型下半场开放与融合的本质特征和核心痛点。
　　同时，《白皮书》结合交通银行、广发银行、中信银行、中原银行等实践案例，为准备和正在进行数字化转型的银行提供了可参考的整体方案建议。
　　1开放、融合
　　碳中和、碳达峰，金融监管，货币政策，资本市场，客户行为转变，同业竞争，人口老龄化，科技与数字化，等等。这是8个影响着我国银行业未来发展与竞争格局的变量。
　　那么，针对这种变化，银行要怎么做呢？坚持开放与融合。
　　《白皮书》认为：
　　第一，从信息化向数字化升级，银行业一直在转型中前行。近十年来，数字化转型的主题已不仅局限于产品与运营的数字化，更重要的是将用户需求数字化，以此作为提供服务的决策基础，精准了解用户需求，为用户提供差异化服务的价值。
　　第二，业务数字化与数字业务化双化协同，银行开放格局已现。银行的数字化转型是一个整体目标，业务数字化与数字业务化，代表一个过程的两个阶段，像DNA双螺旋一样共同引导着银行数字化转型的进化方向。在数字业务化的推动下，银行的数字化转型将会迎来更为开放的阶段，未来开放银行的实践将会进一步加深。
　　开放的目的，是为大众提供更多、更优质的服务。例如，宁波银行的个人银行App2022版就以开放为重点进行了升级。一方面，引入饿了么外卖、猫眼电影、差旅出行、便民生活、商城、医疗、旅行、车主等各类常用场景，并针对出行、电影、车主等场景推出品牌周系列活动，方便用户生活；另一方面，还能为学校、医院、企事业单位等企业提供智能算薪、智慧办公、智能财务等服务，企业财务可以App上一键算薪，企业员工可以实现在App上查看工资单、考勤打卡、财务报销等多项功能。此外，宁波银行还上线了财富开放平台，与头部资管机构合作提供专业的产品和服务，用户可以在该平台上获得更优质的产品服务和资讯信息。
　　第三，从数字化转型到数字生态建设，行业融合趋势渐成。未来510年，数字化转型的主题将进一步转换与深化，银行与合作伙伴将展现出更广泛、强合作、更深入的融合趋势。
　　一方面，银行需更加开放，借助隐私计算技术，在确保数据安全的基础上与合作方共享数据应用模型成果，并提供更多的服务接口，实现开放性调用并深化融合。另一方面，场景化金融服务将变得更加重要，场景与金融的融合将成趋势。
　　例如，长期以来受农村地区地理位置、人口密度、互联网发展水平等因素限制，农村缴费市场金融服务欠缺，一些乡村居民仍需前往供电局、供水站、社保所等地进行缴费。为解决这一缴费难题，邮储银行推出了开放式缴费平台，覆盖公共事业、非税社保、教育、医疗、交通等九大领域，将该平台线上渠道与邮政集团的网点、电商平台及社会合作站点相结合，通过充值写卡一体化、专属账单扫码、自取或EMS寄送缴费发票等方式，让百姓足不出户就能完成缴费。
　　2不同银行，不同做法
　　数字化转型，并不意味着所有银行都走一条路，不同的银行，可以选择不同的路径。
　　像工行、农行这样的大型银行，可以从全局发展着眼，进行整体生态系统的升级。除了最基础的大数据储存及应用模块，大行数字化转型体系中最亮眼的部分当属云技术、人工智能及区块链，组合形成了智慧银行数字化转型版图的核心模块。
　　但在不断创新和探索过程中，大型银行面临三方面挑战，需要不断审视自身并做出调整：一是现有组织机制难以迅速调整为理想态，二是有限资源预算难以匹配无限转型需求，三是对转型带来的新型风险及合规挑战应对滞后。
　　像城商行、农商行这样的中小银行，可以从局部着眼。目前，数字化转型取得成效的中小银行有三方面特点：具备数据治理奠定转型基础，创建了自有技术生态，转型具有区域特色。
　　与大型银行面临的挑战不同，中小银行数字化转型的痛点更集中在目标规划和基础资源层面：一是缺乏清晰统一的数字化转型愿景和目标，二是难以吸纳大量数字化转型所需的专业人才，三是数据基础能力薄弱，治理工作任重道远。
　　有数据显示，在具体的数据治理应用方面，中小银行达到成熟的应用仅为10；数据管理与业务流程融合度并不深入，前置数据人员覆盖到业务条线的广泛应用程度仅为8；有三分之二的银行还未设立首席数据官或成立数据中心。
　　像微众、新网这样的互联网银行，可以利用自带的数字基因，组建全面的数字化模块。互联网银行本身线上化要求更高、运用成本要求更严苛且风控维度要求较多，部分数字化模块会做得更加深入。
　　基于我国银行业数字化转型的不同阶段和状态，以及当前各类技术的新兴迭代，《白皮书》还深入分析了数字安全、数字人民币、数字运营、数字生态四大领域的本质特征和其所带来的新问题、新挑战，以及与之对应的新对策。
　　例如，《白皮书》剖析了现阶段银行业在数字运营方面存在的问题和解决思路。随着监管趋严和市场分化，银行业已迈入存量客户时代，如何制定精准的策略精细化地服务客户，挖掘并触达客户需求，增加客户黏性和价值挖，已变得越来越重要。但目前多数银行的数据仍存储、标准化低、制度管理缺位，对数据的粗放式管理难以真正激活数据价值。同时，技术凝聚度低，应用机器学习模型的技术准备不足，也使银行无法统筹挖掘数据的深层次价值。这就导致后续的价值输出易出现内容雷同，也容易出现客户标签画像与实际需求脱节的情况。
　　因此，银行首先需从管理者的角度对数据资产做全面梳理，紧扣战略目标与业务需求，实现数据管理的标准化与制度化，落实数据治理规划，实现数据目录与标签的千人千面，为后续的数据挖掘做好准备。具体到操作层面，则需以基本属性标签为基础刻画客户的需求偏好，同时扣紧业务场景制定产品事件标签，为营销策略执行提供方向，在此基础上设置客户事件标签，及时捕捉客户行为特征，为实时营销奠定基础。
　　3整体建议
　　针对我国银行业数字化转型的分化特征与核心痛点，《白皮书》给出了三方面整体方案建议。
　　其一，数字化转型的系统思考与战略布局方面，首先需要银行战略闭环管理，各家银行需根据对市场环境、自身资源禀赋的深刻洞察，明确数字化转型的愿景与使命，把握好未来的方向、路径和节奏的选择。其次，要为核心业务发展服务，必须要有清晰的业务设计与价值主张，对业务的推动效果尤其是经营业绩、客户满意度的提升程度，是检验银行数字化转型成效的标准。
　　其二，数字化转型的重点领域与关键任务方面，要做好产业金融数字化、普惠金融数字化、消费金融数字化、财富管理数字化。
　　例如，在财富管理方面，目前商业银行与第三方平台、券商三分天下，据中信证券测算，2020年个人可投资资产产品化规模66万亿，银行占比59。值得注意的是，互联网平台在公募市场异军突起，公募基金渠道保有量占比约40，未来有望跃居第一。因此，银行如何加强财富管理数字化，以数字化的手段做好投研、投顾，并做好数字化运营，帮助改善基金赚钱，基民不赚钱的行业痛点，已成为重要方向。
　　其三，银行数字化转型战略举措方面，一是要做好数字化风险管理，建立数字化风控的新模式和相应能力，这对于银行业尤其是中小银行来说，是数字化转型任务清单里的头等大事。二是要发力数字化客户深度经营，银行通过数字化赋能搭建一套客户服务体系，助力银行实现从无意识管理、无差别营销到客户的科学经营，将二八原则发挥到极致，以最小资源投入获取最大的收益。三是完善数字化客户体验管理，让客户体验可记录、可迭代、可优化，使得用户体验这种非量化的环节能够数字化和结构化，进而帮助银行与客户建立一种新型关系，大幅提升客户体验效果。