中央财经大学教授许飞琼应当加快建立住宅保险制度

　　经济观察网 记者 姜鑫2022年11月19日，中国社会保障学会商业保险研究分会副会长、中央财经大学教授许飞琼在＂中国社会保障学会商业保险研究分会成立大会暨首届全国商业保险发展研讨会＂上发表演讲时表示，96.0%的家庭都有自己的住宅，住宅事实上构成了最重要的家庭财产，而灾害事故是居民住宅的重大威胁，应当充分运用财产保险机制来保障住宅安全。
　　2020年4月下旬，中国人民银行调查统计司发布的《2019年中国城镇居民家庭资产负债情况调查》报告显示：96.0%的家庭都有自己的住宅，有一套住宅的家庭占比为58.4%，有两套住宅的占比为31.0%，有三套以上住宅的占10.5%，户均有1.5套。城镇居民家庭户均总资产317.9万元，家庭资产以实物资产为主，住宅占比近七成。城镇居民债务参与率高达56.5％，家庭债务来源主要是银行住宅贷款，住宅抵押贷款是家庭债务的主要组成部分，占家庭债务总额的75.9％。截至2021年末，我国个人住宅贷款余额高达38.32万亿元。上述数据揭示了住宅对城乡居民的异常重要性，住宅安危关系家之安危。
　　许飞琼表示，住宅是易受灾体，特别容易遭受火灾、爆炸等人为事故，地震、洪水、雪灾等自然灾害的损害。2021年，全年发生城乡居住场所火灾25.9万起，造成直接财产损失13.9亿元。2020、2021年因自然灾害导致倒塌房屋分别为10万间与16.2万间、不同程度损坏176万间与198.1万间。2021年7月河南水灾导致倒塌房屋11.09万间，严重损坏房屋34.15万间，一般损坏房屋71.98万间，涉及家庭数320836户。1976年唐山地震、1998年江淮大水灾、2008年汶川地震所造成的住房损失都是数以千亿元计，恢复重建费以万亿元计。
　　烂尾楼也是灾难。对住宅购买者而言是负资产，住不上房子还要每月还贷款。据易居研究院《2022年全国烂尾楼研究报告》，截至2022年7月16日，全国楼盘烂尾率约为3.85%，烂尾面积为2.31亿平米。当前烂尾楼涉及的房贷金额易居研究院测算约0.9万亿（不同机构有差异：在0.8-2万亿之间）。近年来全国出现了＂停贷告知书＂现象（网传停贷）。值得一提的是，在2008年美国发生次贷危机之时，次级贷款市场占房贷市场的7%-8%。
　　许飞琼认为，面对住宅风险，应当借鉴发达国家充分利用财产保险机制来分散与转嫁风险的惯常做法，将保障住宅安全作为重大民生工程加以建设，将住宅保险作为财产保险业务的重要方向加以开拓。
　　但现实情况是住宅保险完全被忽略：目前的家财险保费收入年均不到100亿元，占财险总保费收入约0.8%，其中住宅保险可以忽略不计。个别地方试办的灾害救助保险对房屋倒塌每间补偿2000-4000元，每户年度最高赔偿不超过2万元。至于试验性的＂城乡居民住宅地震保险＂至今赔付总额不足1亿元。
　　欧美国家的住宅保险是普及性的主要险种。如美国屋主保险、住户保险、地震保险、洪水保险等将95%的住宅风险纳入了保险保障，房屋保险构成了美国民众的首选险种之一。
　　在她看来，国家宜将住宅或房屋保险作为重大民生工程加以实施。一是出台专项政策进行引导，对困难家庭的房屋保险保费实行补贴，对保险公司经营房屋保险实行税费减免或提供再保险支持。二是把地方的灾害救助保险、巨灾保险以及危房改造、易地扶贫搬迁、倒损房屋恢复重建、烂尾房整治等政策加以统筹，推动房屋保险的开展，充分发挥保险市场有效配置资源的作用。三是明确界定政府救灾职责，宜限于紧急生活救助，而将住宅损失补偿与灾后重建引向保险市场。
　　许飞琼表示，保险公司宜将房屋保险作为保险业的主攻方向，尽快创新开发多元化房屋保险产品体系，同时满足投保人住宅损失补偿与住宅防灾防损服务的需要。＂如果住宅保险得以普及，必然推进整个家财险发展，则我国家财险市场规模会迅速发展并快速扩张，财险的发展必定进入黄金时代。＂