别让某些保险公司开门红年金险来侮辱你，何以受辱，唯有利令智昏

　　纯干货，不配图，认真看字。
　　前几天我写了两篇文章，针对年金险讲了些真话，然后就有一群被某保险公司洗脑忽悠的＂明白人＂，开始＂意气风发，指点江山了＂。看完他们的评论我就在想，有一天他们自己迷糊过来了，会对客户有羞愧之心吗？或者他们的客户明白过来了，他们有何脸面面对人家。
　　我之前文章的核心内容是：想通过理财保险，达到自己的某些合理需求。但是又不想成为韭菜，猪崽子，任某些所谓 ＂我是为你好＂的保险业务员收割。你就别碰那些几年之后，每年给你返一点，而且还特别复杂难以捉摸的传统年金保险。或者在购买之前，自己要把合同条款研究一遍，搞明白了，再下手。
　　为什么呢？因为我问你几句话，我看你能不能回答上来。
　　1：你知道这份主险年金险或者两全险的预定利率是多少吗？
　　2：你知道这份主险年金险或者两全险的真实收益率是多少吗？
　　3：你知道这份保险附加的万能账户的保底利率是多少吗？
　　4：业务员给你讲的那个复利5%，是演示利率，就是假设的意思，并非永久固定地给你复利5%，你让保险公司或者业务员给你保证能给到，他们是不敢的。懂吗？
　　5：这份保险的真实收益率你会计算吗？你知道是多少吗？
　　6：你买的这份保险，前五年是没有一分钱利息的，是从第五年开始，返你的钱，你不取走，才进入万能账户给你分红。懂吗？所以哪怕前五年万能账户给你10%的复利，跟你有啥关系（万能账户不追加钱的情况下）。
　　7：万能账户追加的钱，是要扣除1-3%手续费的，知道吗？而且前五年从万能账户取钱，也要扣手续费，懂不懂（比如前五年从万能账户取钱的手续费5%，4%，3%，2%，1%）？
　　8：你配置这份保险的目的是什么，是否可以解决你的需求
　　以上这些信息，不要说你不懂。我相信你问问卖你这份年金险的保险业务员，他（她）可能也不懂。如果他（她）也不懂。难道你不认为这是对你智商的侮辱吗？何以受辱，唯有利令智昏！
　　所以你不懂这些，就一年几万，十几万，几十万，上百万的交钱了？你要是说你和保险业务员关系好，不在乎这些，哪怕后期一分钱利息都不给你。你就是帮你朋友出点业绩，那好，算我嘴贱。文章看到这里就行了。你就别往下看了，因为对你也没啥用。
　　下面咱们以某保险公司开门红期间的一款理财年金险举例。
　　张三，男性，今年30岁，每年交费10万元。连续交费3年。从第5年到第7年，保险公司每年返还6万元，合计18万元。第8年再返还给张三15万元，8年时间，总共返还给张三33万元，主险年金险合同就结束了。这个时候我们用IRR计算器计算一下，这8年下来，张三的真实收益率是多少（复利），说实话，看到答案后，我五脏六腑都要被气炸了。这个复利下来只有1.63%。这不就是自己取自己交的钱吗？我就问问你，到底谁是谁的爹。谁养谁。更可耻的是，有的客户就没有附加万能账户，也不知道当初保险业务员是怎么给客户规划的（倒是可以肯定，这客户算是被坑了）。
　　那有的保险业务员不服了。质问我，买这类保险我们不是让客户附加万能账户了吗？
　　在这里我想问问你们，你们给客户说清楚了吗？上面30岁的张三，一年交费10万，连续交费3年。
　　张三前五年是一分钱的分红都拿不到的。只有从第5年到第7年每年返的6万元和第8年返的那15万元。张三不领，才会转入到万能账户开始累计生息。也就是说，张三的本金想全部开始参与你们口中的那个复利5%的分红，得到第8年才行。而且返还的钱，想要进入万能账户累积生息。还要扣点手续费。比如每次扣1%。当然在这里我也得说明一下，扣的这1%，保险公司有的次年就又返还给客户了，这种操作，保险公司的目的主要是前期不想客户动这笔钱。钱能够长期稳定地放进万能账户以此来获取更多的收益。
　　但这里面有一个重点，就是万能账户只有保底收益率（一般是1.75%-3%）会在合同中写明。所以保险业务员口中的复利5%，是不确定的，也就是说只要给客户的分红不低于保底收益率，他们就不违反合同约定。当然你也可以对某些保险公司无条件的信任。人家可以终身给你复利5%。不过这份自信我不知道谁能给你。
　　那有的保险业务员又开始狡辩了，我们万能账户还可以追加钱呀。
　　行吧，我就再讲讲万能账户追加的事。首先客户追加钱到万能账户是要扣手续费的。你给客户说了吗？比如某保险公司追加到万能账户的钱要扣3%的手续费，这个手续费后期可是不会返还的。另外追加是有限额的，不然如果保险公司真的给出5%的复利（再次声明5%不保证给到，只是举例）。你趸交10万，拿到了追加钱到万能账户的资格，然后当场追加一个亿。这样的话，虽然主险年金险返还的真实收益率只有1.63%（假设）。但被这种操作平均一下，你依然稳妥妥地大赚。但可能吗？所以你追加的那三瓜俩枣够看吗？
　　更关键的问题是什么？是合同中只会写明了万能账户的保底利率，比如1-3%。是没有你们口中所讲的那个5%的呀，对不对。保险公司的万能账户后期一直给到客户5%。我就问问谁敢保证。并且某些保险公司官网上面都写得很清楚：万能账户的当期结算利率不代表未来投资收益。大白话就是谁也不敢保证能一定给到5%。反正只要比保底利率（比如1-3%）多就行了。
　　讲透这些了，你们某些人也别给我扯什么这份保险，投资风险低，可以锁定保定利率，安全稳健，能资产隔离，或者用来做长期养老或教育金的规划。保险的这些功能我明白，用不着你给我说。老百姓也有很多明白的。但是我就问问你，为什么不把我上面讲到的这些明明白白写进合同，或者在客户购买之前，为什么也不明明白白地给客户讲透彻。怕讲透彻之后，客户不买吗？
　　更关键的是，人家客户确定好了，买理财类保险，就是为了为未来做养老规划（也可是其他用途），比如60岁的时候可以品质养老。那是不是到60岁的时候，可以确定拿到的钱越多越好，对不对？这个时候，你们某些人还有话要说吗？是要靠客户拿辛苦所赚的钱去赌未来吗？保险是让生活更美好的，这份不确定性符合这句话的本质吗？这份使命，你用心经营了吗？所以这份风险就让客户自己承担吗？说实话到时候是否可以找到你，追责你都是个问题。更重要的是客户已经在合同上签字了，就代表对未来的不确定性要负责任。
　　所以你不懂这些，你讲不好，就把客户邀请到产说会或者酒店，让一个所谓的讲师给客户大谈经济趋势，营造未来美好生活。但闭口不谈我上面提到的这些核心内容。见某些客户不上钩，你又是答应返佣金，又是靠送礼品来诱导人家，再不济就开始拿人情软绑架：我是你亲舅家的二姨妈的姥姥，我能骗你个小崽子？这里面有个奇怪的现象，某些保险业务员恬不知耻的敢去忽悠，诱导，欺诈，不给你讲解清楚这份保险，但你却难为情的不好意思拒绝。我能说什么呢？只能说你是个＂好人＂。
　　不过话说回来，从营销学的角度，某些保险业务员做得很成功。无论性价比多么低产品都能销售给客户，这一点我给你们点赞的同时又充满了不认可。因为我始终认为，保险业应当重服务轻营销。提升专业知识，提高素养，合理满足客户的需求，才是扭转老百姓对保险业负面看法的关键因素。
　　备注：判断保险业务员是否专业和素养高的标准是：是否可以把产品充分的讲解明白，且不诋毁他人等。而非强调我做多少年了，我客户多么的多等。
　　某些保险公司把理财年金险设计的怎么复杂。试问一下，你们家的保险业务员搞明白了没有？搞不明白就敢靠人情返佣金送礼品去诱导客户购买？后期不怕客户以此来举报你们吗？抖音上有些被坑的客户请记者一起去公司锤你们的案例还少吗？
　　但又说回来，还真有些客户以为自己能算的过保险公司！太天真了吧？你知道保险公司的精算师多牛吗？那在中国可是凤毛麟角呀。你想算过保险公司之前，还是把我上面所讲搞清楚再说吧。
　　说怎么多，我是把保险公司开门红期间的理财险都给否定了吗？如果你要是这样认为。告诉我你家地址，我送你一本新华字典。
　　保险公司确实为咱们国家做出了很大的贡献，比如去年某些保险公司，那理赔给咱们中国老百姓的钱，已经上千亿了。这实实在在帮助了成千上万个家庭，也拯救了成千上万条生命。这份功绩是不可想象的。
　　所以你们得搞明白，我只是针对保险行业中的某些恶劣现象进行批判，正确科普保险知识。
　　如果你们真想用保险去解决养老或者子女教育金等问题。你完全可以去配置一份真正的养老年金保险。比如你现在交一笔钱，等到你了60岁退休，合同中会写得很清楚，你每个月都可以固定拿到1万元的退休金，活多久领多久。或者去配置一份增额终身寿险，现在交的钱，到时候能拿多少钱，合同里面写的明明白白的，而且你买之前就能看到具体是多少钱。你说这类保险需要你废那么多脑子思考吗？完全不需要，对不对。
　　所以说理财险确实可以买，也确实有其他理财方式无法代替的优势，比如安全稳健，锁定利率等。但你们如果不是和我一样靠研究保险吃饭的，我的建议是选择增额终身寿险或者纯粹的养老年金，因为这类保险更加直观明了一些，没有上面讲的传统年金险那么复杂。当然了，不管配置什么险种，最核心的两点是：保险业务员卖之前讲透彻，客户买之前了解清楚。