网贷关于现代年轻人的消费习惯迁移

　　一、现代年轻人的消费习惯迁移在一贯的认知里，中国人热爱储蓄、审慎消费，对于贷款非常谨慎。但是，中国近30年的高速经济发展给人民带来的乐观经济预期深刻的影响了现在的90一代，我们不得不扭转这一刻板印象，重新审视中国年轻一代的负债情况。
　　根据尼尔森在19年发布的《中国年轻人负债状况报告》
　　中国的年轻人当中仅有13.4%是零负债状态；去除掉当月还清的消费类贷款，也有44.5%的年轻人有实质性负债。
　　而且比起对借贷消费非常谨慎的老一辈来说，年轻人使用信贷产品的用户更偏向于娱乐休闲、提高生活品质。
　　而在借贷产品的使用偏好上，互联网贷款产品的渗透率和喜好度都明显高于信用卡。在年轻人中，互联网分期消费产品的渗透率高达60.9%，而信用卡仅有45.5%。其中，蚂蚁系、京东系的产品在市占率和品牌认知度上都遥遥领先。
　　二、网贷受欢迎的原因
　　网贷在年轻人中渗透率如此高主要有两方面因素。
　　1、从线下消费走向线上消费，高度繁荣和活跃的互联网行业是改变年轻人产品使用偏好的重要推手。加上网贷全线上申请、快速便捷的优势契合了年轻人的消费习惯，受到青睐也是情理之中。互联网贷款指借助互联网的优势，可以足不出户的完成贷款申请的各项步骤，包括了解各类贷款的申请条件，准备申请材料，一直到递交贷款申请，都可以在互联网上高效的完成。
　　2、互联网贷款产品填补了信用卡不触及的市场空白，大量被银行拒之门外的信贷需求得到释放。2016年4月15日，人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。也就是说，银行信用卡的年化利率区间在12.78%~18.25%，而风险高于18.25%定价覆盖范围的用户，则不能通过银行的风控审核。这部分需求一直没有被激活，给了网贷生长的空间。然而，2021年1月1日起，央行下发《关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》正式生效，决定信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理。央行对于信用卡透支利率管理的松绑，给了银行精细化定价的空间，相信会进一步增强信用卡的吸引力。
　　三、网贷的定价体系
　　说到这，就不得不提网贷的产品定价依据，为何能比银行信用卡透支利率更高。20年以前各家非银金融机构主要依据2015年9月1日起施行《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称＂规定＂）来定价。
　　网贷的定价范围（特指IRR利率）一般在18%以上，最高能到36%，是信用卡定价的2倍之多。这还是持牌非银金融机构这类＂正规军＂的网贷产品定价，暂且不提一些IRR利率能收到70%的＂非正规军＂。这些＂正规军＂受到银监会或金融办的管理，普遍以两线三区划分定价区间。
　　第二十六条 借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
　　什么意思呢？两线指的是24%和36%两个利率定价线，由这两条线划分出来的三个定价区间，在借款人逾期、出借人催收无效上诉法院的时候，各有判决结果。年利率24%以下的利率法院予以支持，24%-36%之间的利率法院不予保护，超出36%的利息则会被法院认定为无效。
　　慢慢的，在最初的粗放型定价管理中，网贷就形成了普遍18%、24%、36%的定价（这里指的是IRR利率）形态，依据对客户的资质判断选择一档进行定价。