明知道网贷存在违规，你却说不出违规点，来看看吧

　　很多借了网贷的朋友都有这样的困惑，就是明知道自己遭受了平台不合理的侵权，但却拿不出像样的依据反驳对方，或者说即使拿出所谓的一些依据，但含金量很低，很容易被对方几句话就推翻了。
　　老午在阅读了大量的判决案例发现，有些案例极具借鉴意义 ，其中一个北京某法院判决的借款人起诉某贷平台的案例很具代表性，这个案例最后的结果是借款人胜诉。
　　这个案例中法官引用了三个法律（规）条文：
　　一、银保监会、工信部、公安部、国家互联网信息办公室2016年8月17日施行的《网络借贷信息中介机构业务活动管理办法》，其中第三条和第十条包含了＂不得提供增信服务不得直接或间接归集资金，不得非法集资＂＂不得为自身或变相为自身融资；不得直接或间接接受、归集出借人的资金；不得直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息＂等内容。
　　老午说句得罪人的话：大多数P2P平台都或多或少地存在以上的问题，我这里给大家解释一下什么叫做P2P＂增信服务＂，担保公司担保、合作机构担保、保险公司承保、资金银行存管、第三方资金托管等都属于增信服务。
　　也就是说从2016年8月17日以后，P2P平台＂不得提供增信服务不得直接或间接归集资金，不得非法集资＂＂不得为自身或变相为自身融资；不得直接或间接接受、归集出借人的资金；不得直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息＂。否则就是违规的。
　　二、《合同法》第二百条：＂借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。＂
　　虽然《合同法》现在已经废止，但相关的条文已并入《民法典》，依旧有效（见《民法典》第六百七十条）。
　　所以我们只需要按照实际收到的本金为基数计算本息，至于被预先扣除的服务费、担保费等等费用都是不合法的。
　　三、最高法关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定第二十六条和第三十条规定＂出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。＂＂?出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。＂
　　这里的意思就是说不管平台产生多少费用，比如说服务费、保险费、担保费、罚息、违约金等等，但是总计不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍。
　　也就是说出借人是自然人的，所有的费用总计不得超过年利率15.4%，出借人是金融机构的不得超过年利率24%。
　　最后提醒大家：违反国家法律规定的借款合同可以视为无效，产生的法律后果是：返还财产、恢复原状。也就是只需要返还本金就行。