花呗要失去大学生了？

　　近日，国家又对校园贷进行整治了。
　　3月17日，银保监会官网发布《 关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知 》(下称《通知》)。
　　《通知》指出，近期， 部分小额贷款公司以大学校园为目标 ，通过和科技公司合作等方式进行诱导性营销，发放针对在校大学生的互联网消费贷款， 引诱大学生过度超前消费 ，导致部分大学生陷入高额贷款陷阱，侵犯其合法权益，引起恶劣的社会影响。
　　针对上述现象，为切实维护大学生合法权益，《通知》从四个方面进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理：
　　一是加强放贷机构大学生互联网消费贷款业务监督管理 。明确小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款，进一步加强消费金融公司、商业银行等持牌金融机构大学生互联网消费贷款业务风险管理，明确未经监管部门批准设立的机构一律不得为大学生提供信贷服务。同时，组织各地部署开展大学生互联网消费贷款业务监督检查和排查整改工作。
　　二是加大对大学生的教育、引导和帮扶力度 。从提高大学生金融安全防范意识、完善帮扶救助工作机制、全面引导树立正确消费观念、建立日常监测机制等方面要求各高校切实担负起学生管理的主体责任。
　　三是做好舆情疏解引导工作 。指导各地做好规范大学生互联网消费贷款监督管理政策网上解读和舆论引导工作，对于利用大学生互联网消费贷款恶意炒作、造谣生事的行为，主动发声、澄清真相，共同营造良好舆论环境。
　　四是加大违法犯罪问题查处力度 。指导各地公安机关依法加大大学生互联网消费贷款业务中违法犯罪行为查处力度，严厉打击针对大学生群体以套路贷、高利贷等方式实施的犯罪活动，加大对非法拘禁、绑架、暴力催收等违法犯罪活动的打击力度，依法打击侵犯公民个人信息的违法犯罪活动。
　　值得注意的是，《通知》明确规定， 小额贷款公司、非持牌机构不得向大学生发放互联网消费贷款 。
　　消息一出，引发轩然大波。一时之间，# 花呗借呗不得向大学生放款 # 的话题在微博冲上热搜。
　　许多人疑惑， 支付宝的借呗、花呗是＂合法＂＂正规＂渠道，为何要被禁？
　　我们先来看看，受到许多大学生欢迎的借呗、花呗信贷服务，是否属于《规定》中指出的＂小额贷款公司＂。
　　公开资料显示，支付宝提供的借呗和花呗服务，其背后运营的公司分别是「重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司」和「重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司」。
　　好了，它们确实归属＂ 小额贷款公司 ＂。
　　我们知道，大量小额贷款公司 抓住了当下大学生的消费、培训、创业等方面的资金需求 ，纷纷向他们抛出了＂橄榄枝＂。
　　据悉，截至2019年12月末，全国共有小额贷款公司 7551 家。大学生作为庞大的消费群体，也成为众多小贷公司的目标客户群体之一。
　　但由于许多大学生没有还款能力和鉴别能力， 高利息、多重套路、暴力催收等问题接踵而至 。对于大学生校园贷造成的悲剧，我们屡见不鲜。
　　相比于其他套路颇深、险象环生的互联网借贷和P2P贷款， 主打＂先消费，后付款＂的花呗和贷款利率较低的借呗确实＂正规＂许多 ，毕竟它们背靠着支付宝这个中国最大的移动支付平台。
　　因此，许多人认为，如果花呗借呗被禁止提供校园贷，则有些＂ 一刀切 ＂的意味。
　　需要指出的是，截至撰文时，借呗花呗尚未明令禁止大学生借贷，但许多用户表示自己的花呗借呗 额度已在一个多月前被大幅缩减 。尽管此前花呗借呗也一直因其不断提高用户额度而被许多人视为＂鼓动＂大学生提前消费。
　　那么，花呗借呗是否真的会被禁止向大学生提供借贷服务？
　　有可能 。因为花呗借呗背后的主体是＂小额贷款公司＂，而《通知》明确小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款。
　　这些＂正规＂小额贷款公司的贷款来自哪里？ 大部分来自商业银行！
　　通过与商业银行合作， 这些贷款公司在提供贷款时，只需出资少额部分，并从银行借出大部分资金来促成贷款 。其中的风险不言而喻。
　　拿借呗和花呗来说，根据去年蚂蚁集团 IPO 招股书披露，截至去年6月30日，蚂蚁集团的＂借呗＂和＂花呗＂向5亿人提供了人民币 1.7 万亿元人民币的消费贷款， 列入其资产负债表的比例仅为2% ，其余 98% 的贷款则主要由第三方银行提供。
　　由于近来国家风险管控趋紧，如此低的出资比例导致了蚂蚁 IPO 被勒令叫停，并要求蚂蚁进行整改。
　　2月20日，银保监会更是明文规定， 商业银行与合作机构共同出资发放互联网贷款的，单笔贷款中合作方出资比例 不得低于30%。
　　值此之际，借呗和花呗自然有了更高的合乎监管意识，近期开始下调用户额度。
　　但如果花呗、借呗单纯作为助贷方 ，为持牌金融机构提供助贷、导流服务， 由合作的持牌机构作为用户的授信主体 ，那么也 仍然可以为大学生提供服务 。
　　此外，值得注意的是，《通知》里面还提到，需要＂进一步加强 消费金融公司、商业银行等持牌金融机构 大学生互联网消费贷款业务风险管理。＂
　　也即是说，《通知》 并没有明确禁止消费金融公司对大学生发放贷款 ，而由于蚂蚁集团当前正在进行整改，其重庆蚂蚁消费金融公司也已经获批筹建。
　　因此， 如果蚂蚁将其借呗、花呗业务转移至其消费金融公司，则将不再受制于针对＂小额贷款公司＂的规定 。
　　此外，《通知》也明确， 各银行业金融机构在风险可控的前提下，可开发针对性、差异化的互联网消费信贷产品 ，＂ 满足大学生合理的信贷需求 ＂。
　　据悉，建行、招行、工行、兴业银行等，均有针对在校大学生的信用卡业务，都在满足监管条件的情况下。
　　但无论如何，贷款服务的主体是借款人，在监管政策的大氛围不断优化的同时， 大学生自身把控风险和合理适度借贷才是核心 。
　　对于借呗花呗是否应该被禁止向大学生提供借贷服务，你有何想说的？你认为大学生应不应该提前消费？欢迎在评论区发表你的看法。
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