养老保险第三支柱发力与人口老龄化赛跑

　　本报记者 陈晶晶 北京报道
　　近日，第七次全国人口普查数据显示，中国60岁及以上人口已超过2.64亿人，占总人口比重为18.7%，老年人口比例上升较快。不过，人口老龄化程度不断加深，也为医疗、养老产业等＂银发经济＂带来发展新机遇。
　　《中国经营报》记者注意到，作为养老＂第三支柱＂的商业养老保险，在养老保障体系中发挥越来越重要的作用。助力发展多层次、多支柱养老保险体系，保险行业可以从哪些方面实践？
　　保险与养老加速融合
　　目前，中国多层次的养老保险体系由＂三支柱＂构成：＂第一支柱＂是指基本养老保险制度，由政府部门主导并负责管理，占主导地位；＂第二支柱＂是指政府部门倡导并由企业自主发展的企业年金和职业年金；＂第三支柱＂是个人自愿开展的长期养老金积累，以商业养老保险为主。
　　近日，清华大学社会科学学院教授、中国养老金融50人论坛秘书长董克用在＂新浪金麒麟保险高峰论坛暨2021慧保天下保险大会＂上公开表示，养老金是长期问题，如果要做积累型养老金，就必须看到人口的长期趋势。随着65岁以上老人占比不断扩大，老龄化比重也将逐渐达到30%，这对养老金的挑战就会很大，为积极应对老龄化人口挑战就必须要有金融的介入。
　　＂‘养老金融’主要包含三个领域：养老金金融、养老产业金融、养老服务金融。它们包含了养老金的制度安排、养老金资产的管理、非制度化的养老财富储备以及非制度化的养老财富的消费等，这三个领域共同构成了‘养老金融’这个概念。而保险业在养老金融领域中各方面都能够提供服务。＂董克用进一步表示。
　　中国人保集团副总裁谢一群也表示：＂保险作为应对人口老龄化有效的机制，大家也普遍认为潜力空间很大，健康养老保险应当是长寿时代前景最广阔的产业。＂
　　5月15日，为推动商业养老保险加快发展，更好地服务多层次、多支柱养老保险体系建设，中国银保监会发布《关于开展专属商业养老保险试点的通知》，自2021年6月1日起在浙江省（含宁波市）和重庆市开展商业养老保险试点，试点期限暂定一年。参加试点的保险公司包括中国人民人寿保险股份有限公司、中国人寿保险股份有限公司、太平人寿保险有限公司、中国太平洋人寿保险股份有限公司、泰康人寿保险有限责任公司、新华人寿保险股份有限公司。
　　实现良性闭环
　　公开数据显示，在商业养老保险方面，2020年1 9月，养老年金保险保费收入55亿元，同比增长32.7%，积累了超过5600亿元的保险责任准备金。2018年5月，个人税收递延型商业养老保险试点启动，迈开了以税收优惠激励个人养老储备的第一步。此外，保险业还积极参与基本养老保险基金、企业（职业）年金基金管理，受托管理和投资管理的企业年金基金规模超过1万亿元。
　　截至2020年9月末，共有泰康、太平、太保等10家保险机构投资47个养老社区项目，分布于北京、上海、海南、江苏、广东、安徽等东部沿海以及中部的20个省市，床位数84155个。同时，保险资金通过直接股权和间接股权投向产业方向为养老及养老产业上下游医疗、健康行业的私募股权投资基金2347.82亿元。
　　如何更好地发挥保险与养老的双向互动？
　　＂在产品端，落实中央发展第三支柱养老保险等重要的要求，加快发展长期养老、年金、护理等保障型人身险产品，满足不同年龄、不同收入群体的真实需求，同时把保险产品更加紧密地与医疗、医药、养老护理、健康管理等实体服务相结合。在销售端，要改革现有的代理人管理模式，破除利益短期化的导向，把营销员的长期利益和客户的长期利益更加紧密地绑定起来，解决销售误导、队伍大进大出等顽疾，推动行业健康可持续发展。＂谢一群进一步认为。
　　不过，长江养老保险股份有限公司董事长苏罡指出，仅仅靠传统的保险产品服务很难在养老金融市场上充分保持长期竞争力，因此需要从四个方面来着手：一是养老+健康。养老金需要储备，健康同样需要储备。需要通过各方面产品的设计，为大家提供更好的享受幸福老年生活身体条件的基础。太保是通过养老金管理平台结合养老社区投资，结合大健康投资，形成一个为客户全生命周期服务的产业链。二是账户+产品。中国人将来都会面临三个基本账户，首先是最基本的银行储蓄账户、投资账户，其次是基于证券市场的投资账户，最后是养老金账户。也就是说，保险要提供的不仅是风险保障，还有长期储蓄以及退休后灵活支付的安排。养老金储备属于一个积累期，但是领取期可能会更长，所以需要在产品设计过程中考虑积累期的需求以及领取期的需求，同时考虑风险保障跟长期储蓄有效的结合。三是资金端+资产端。资金端保险产品的销售可以跟养老金产品销售充分密切结合，但是需要深入地思考如何在传统保险的渠道和客户基础上更加有效地跟养老金的商业模式有机地融合在一起。四是商业利益与社会责任的结合。
　　＂养老行业不是养老地产，养老行业是一个健康和养老服务业，所以并不意味着盖豪华的房子就能够让养老成功，豪华的房子并不代表高端养老。它一定是要创造很好的服务体验，有很好的社区文化，有很好的居民文化。＂泰康保险集团总裁兼首席运营官刘挺军表示。