还在嫌花呗分期利率高吗?信用卡分期利率大解析
最近一直刷到这样一篇文章《关于花呗分期,你不知道的秘密!难怪越来越多的年轻人关闭了花呗》,其中讲的都是支付宝花呗分期如何贵、如何坑、如何祸害年轻人的一些说法,文章全程都在抨击支付宝花呗,似乎只有银行的信用卡分期才是"正道"产品,支付宝的花呗、借呗都是"歪门邪道"。
但,事实真的如此吗?下面我们不妨来对比下两者的具体差别01关于产品本身:定位、目标客群均不相同
从产品定义来看,花呗分期是蚂蚁集团推出的消费金融产品,用户在小程序支付时使用花呗分期支付,订单全额实时支付到商家支付宝账户中,用户分期偿还花呗。信用卡分期是银行为有分期消费需求的客户办理的一种支持按期还款的信用卡衍生业务。
从产品定位来看,花呗分期支持线上线下两大渠道,面向开通支付宝花呗业务的用户,用户需要在支持分期付款的商户进行消费。信用卡分期一般只支持线上消费,线下POS不支持,且分期种类较多,比如现金分期、购车分期、账单分期等。
从目标客群来看,花呗受众客群更加年轻化,信用卡客群则各个年龄段都有。
从费率水平来看,花呗分期是双向收费的,即分期手续费由商户和消费者分摊,举个例子,以12期花呗分期为例,商户和消费者的分期手续费均是7.5%;而信用卡分期手续费,我们下面再来具体计算。02银行信用卡分期的"真实利率"
从某国有银行的官网查询到的数据显示,信用卡账单分期的每期手续费7.2%左右,近似折算年化利率13.03%。但事实真的如此吗?
我们通过信用卡分期实际年化利率计算器再次计算实际的分期手续费,发现10000元分12期(每期7.2%手续费率)的名义年化利率是14.4%,真实年化利率竟然高达28.65%,也就是说,大部分的情况下,银行都是在忽悠用户。
如果要问为什么会导致计算结果差距如此明显?其实问题就是大家忽视了货币的时间价值。因为信用卡分期是按期还款的,而且每期还款之后,本金在减少,但其所对应的手续费不变,所以综合下来年化利率就高得离谱。
所以,分期业务的真实利率算法应该是用内部收益率来计算,内部收益率就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。具体来说,大家用EXCEL或财务专业计算器输入每月还款额、借款总金额就能计算出实际利率。03花呗分期和信用卡分期的本质区别在哪?
追溯本人的信用卡和花呗分期使用史,信用卡在2014年开始使用,花呗于2016年开始使用,总结两者的本质区别,主要有以下几点:
一是花呗分期是我们主动去使用,而信用卡分期是被营销的。
二是花呗分期后,如果我们在出账日之前还清的,也不会收取未出账单的手续费。如果在出了第一期的账单后再选择提前还款,那么只需还已出账部分的手续费即可。但是信用卡分期后,无论提前还款与否,均需要还剩余的手续费(有的银行支持多还一期的手续费),所以建议大家在分期之前就要问清楚。
编辑搜图
请点击输入图片描述(最多18字)
三是支付宝从来不会主动营销用户去分期,但是银行为了业绩,几乎每期信用卡账单后就会联系用户去分期。
大家觉得哪种比较人性化呢?还觉得花呗分期利率高吗?
恒大违约,最终谁来买单?恒大违约,表面上看是银行和相互之间的利益单位受损失,甚至牵扯到大众的利益,实际上是国家政府买单。因为不论是那个集团和企业,只要破产倒闭,最后都是国家政府为之收拾残局。恒大违约应当由
联想贱卖国资了吗?联想由大部国资转变为个人股份占大部分,是一个财务过程,可能很漫长。我们大众可以质疑,这是宪法赋予公民的权力。但定论是要国资委派调查组调查后,才能产生出来。这里有两个可能第一。联想由
基金持仓都是公开的,买基金不直接去买股票是不是很蠢的行为?基金持仓虽然公开,但是按季度公开信息滞后,基金更多操作如同散户追求急功近利,基金竞争激烈,持续保持排名靠前也很困难。买基金不直接去买股票不是很蠢的行为,情况较复杂,一切靠自己理性分
任正非公开谈联想,两大科技巨头惺惺相惜最近几年我国的科技行业发展真的是非常快,尤其是在大力研发资金的支持下,很多企业都开始自研。要知道在之前的国际市场中,我们的很多科技是只能眼睁睁看着国外的巨头赚钱。如今我国的科技巨头
耶伦中美关税若缓和,利好哪些行业?耶伦2日在路透社举办的会议上表示,对每年价值数千亿美元的中国输美商品加征高达25的关税确实导致美国国内物价更高。她表示,特朗普任内对中国输美商品加征的一些关税没有任何实质战略理由,
聊聊恒大违约这件事本来不想写恒大,因为对于恒大这种玩法,从去年九月份那份全网流传,被辟谣的公开信开始,恒大最终的结局就已经定了。还有大量很傻很天真的人,一厢情愿的以为大而真的不能倒。如果你们有认识做
盈利模式对于一个创业公司很重要吗?盈利模式决定了你的公司可以做到多大,能够走多远。盈利模式有很多种大部分传统行业的盈利模式很简单。比如卖奶茶的就是赚奶茶差价,做设计公司的就是赚取技能溢价,做工程的就是赚取工程差价。
徐小明周一操作策略自上次即时判定了自9月14日之后确定性最好的低点以来,我就多次建议重点观察之后的上升速度。因为低点是高于7月份的,所以浪型上应该是经历过1浪上升(9月14日之前的33交易日上升),
王建军首秀就独董制度发声已组织专门力量进行研究证监会副主席王建军4日表示,对市场各方完善独立董事制度的意见建议,证监会高度重视,已组织专门力量进行研究,将充分倾听各方意见,与相关部门积极沟通推动系统完善。康美案一审判处独董承担
如何看待美股与美元同跌谭雅玲刚刚过去的11月,金融市场表现超乎预料,充满不确定。全球经济分化,叠加新冠疫情恶化扩散,11月全球金融市场动荡态势或将延续至年底。近期美元贬值与美股暴跌联动十分明显。毕竟外围
中国谈判代表伊核各方应聚焦现有案文努力扩大共识来源中国新闻网维也纳当地时间12月3日,在伊核问题全面协议联委会政治总司长级会议上,中国谈判代表中国常驻维也纳联合国代表王群大使表示,自11月29日第七轮美伊恢复履约谈判重启以来,