首月1元保600万买了就能理赔针对互联网保险乱象，监管出手了

　　文 《财经国家周刊》记者 宋怡青
　　受疫情影响，互联网保险逐渐成为保险行业的一个风口，各路人马集聚，甚至一些毫无保险从业资质和经验的明星，也在直播中推销起了保险。
　　比如之前，某明星联合某保险企业在直播间销售保险产品，就因为不专业等问题，上了热搜，遭到消费者诟病和媒体质疑。
　　网络带货保险直播截图
　　对于消费者来说，买保险可不是买油盐酱醋那么简单。保险的本质是规避风险的工具，每个人需要的险种、保障的额度都不一样，需要量身定做，一旦买错了，理赔不了，届时可能影响的是救命钱。
　　明星直播卖保险，仅是互联网保险的一个缩影。近年来，互联网保险业务发展进入快车道，在快速发展的同时，亦乱象丛生，个别互联网平台涉嫌非法从事保险业务，部分保险机构存在互联网保险产品定价风险突出、线下服务能力不足、销售误导和投诉纠纷较多、销售和技术服务费用虚高、用户信息被非法利用等诸多问题，迫切需要进行整治与规范。
　　近日，中国银保监会办公厅下发《关于开展互联网保险乱象专项整治工作的通知》（以下简称＂通知＂），针对互联网保险存在的违规乱象祭出重拳。  网络买保险，可能不保险
　　在前述明星网络直播卖保险一事中，明星重点宣传＂首月付1元，保额600万＂，避开了免赔额、重大疾病史等关键信息。有媒体认为，这一举动违反了保险法第一百三十一条，欺骗投保人、被保险人，隐瞒与保险合同有关重要情况。
　　记者发现，明星此次直播中带货的是某保险公司的一款百万医疗险，也是一款很常见的保险产品。
　　在直播中，明星只强调这款保险＂首月只要1元＂，不提第二个月的保费。不少消费者误以为，每月只需要1元，就能买到几百万医疗报销额度的保险，性价比太高了。
　　首月1元，可不是月月1元。这里面隐藏了巨大的风险隐患，百万医疗险的费率表会按照年龄、是否有社保来设置不同的缴费标准，通常情况下，年纪越大，保费越贵。
　　＂首月1元＂很显眼，＂详见费率表＂不提醒很容易忽略
　　只是冲着＂首月1元＂投保的消费者，并没有认知到后续需要付出多高的成本，稀里糊涂被扣款后，自然无法接受。
　　事实上，在2020年，这种＂首月0元＂＂首月1元＂等极其容易引起误解的宣传文案，就已被银保监会通报为违规。
　　除了＂首月1元＂，直播过程中，明星还避开了一系列赔付上的免责条款，比如有1万元的免赔额、投保人有重大疾病史不赔付、赔付报销金额的70%，等等。一系列操作，均涉嫌违反保险法中未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率等相关规定。
　　类似问题不是个例，此前，众安保险在微博上百万年薪招主播，号称要打造出保险领域＂李佳琦＂，受到业内外质疑。
　　＂只要产品不下架，大家可以续缴到100岁。＂＂只要买了就可以理赔了。＂＂花多少报多少。＂很多网络带货的主播，带货卖保险产品时，也都存在不合规的情况。
　　无论是明星还是主播，绝大多数人都不是专业的金融从业人员，对于保险到底有多少知识储备无从得知，在自己都一知半解的情况下，如何保证不会误导消费者？
　　复旦大学《保险营销观察报告：保险直播＂带货＂的现状、风险分析与未来研判》曾提出，＂相较于一般商品而言，保险产品更加复杂，但是保险直播的门槛并不高，几乎人人可以当主播。＂在此情况下，＂大量良莠不齐的保险代理人涌入直播平台，加之配套的保险服务落后等情况，都有可能会进一步加剧民众对保险行业的误解，使保险业形象再次遭到破坏。＂  拉网式整顿互联网保险乱象
　　直播卖保险，仅是互联网保险乱象的冰山一角。银保监会数据显示，2019年，银保监会接到互联网保险消费投诉共1.99万件，其中，销售误导和变相强制搭售等问题突出。
　　直播带货领域的百万医疗险更是＂重灾区＂。不少消费者反映，百万医疗险投保容易、理赔难，宽进严出，与投保时反差明显。
　　值得一提的是，针对互联网保险乱象，银保监会此前已多次发文整治。
　　2020年12月，银保监会发布《互联网保险业务监管办法》，重申互联网保险定义，明确四类可经营互联网保险的机构，且强调非保险机构不得比较产品、提供咨询等＂五不得＂。这一文件已于今年2月1日起正式实施。
　　2021年1月，银保监会又发布《关于进一步规范互联网人身保险业务有关事项的通知（征求意见稿）》，旨在从源头重点解决互联网人身险业务非理性价格竞争、销售不规范、服务效能不高等问题。
　　近日启动的互联网保险乱象专项整治工作，则由银保监会非银检查局牵头，消保局、财险部、人身险部、中介部等部门参加，统一组织，统筹实施。
　　记者从监管人士处获悉，此次行动规模、检查力度都是空前的，涉及产品管理、销售管理、理赔管理、信息安全等互联网保险全链条领域。＂特别是银保监会5大部门齐出动，这还是首次。＂
　　据监管人士介绍，此次开展互联网保险乱象专项整治，是有效防范风险、保护消费者合法权益、提升保险业服务实体经济和民生水平的重要举措，也是促进《互联网保险业务监管办法》落地见效、实现互联网保险业务规范发展的必然要求。
　　按照计划，此次行动要求保险机构拉网式梳理与互联网平台合作业务情况，确保＂合作机构全覆盖＂＂重点问题全覆盖＂＂业务流程全覆盖＂，深入查找互联网保险业务中存在的薄弱环节和违规问题。
　　监管人士介绍，根据工作安排，此次专项行动主要覆盖五大类问题。
　　一是销售误导。包括欺骗保险消费者、投保告知不充分、隐瞒承保信息等问题。
　　二是强制搭售和诱导销售。包括强制搭售、诱导销售、套路续费等问题。
　　三是经营不合规不审慎。包括非法经营、违规经营、费用虚高、经营不审慎等问题。
　　四是用户信息不安全。包括违规收集用户信息、信息安全隐患等问题。
　　五是群众和市场反映强烈的其他问题。
　　值得注意的是，互联网平台突出宣传＂零首付＂＂低首付＂＂首月仅为X元＂＂免费赠送＂＂免费领取＂＂限售、限时、限量＂＂分享有礼＂＂红包补贴＂等字眼，再次被明确禁止，属于诱导消费者购买保险行为。
　　除具体销售行为外，在行业人士看来，此次值得保险机构重视的一个整治重点是经营机构的合规性。
　　《通知》在要求经营平台机构持牌的基础上，对机构的经营范围、产品条款以及佣金费用都作出具体规范，明确指出行业内利用＂技术服务费＂＂营销宣传费＂等费用项目赚取佣金的行为属于不合规行为，并要求严格执行销售行为可回溯的相关监管规定。