重疾险和医疗险，哪个该买？

　　我们先了解和对比，再做决定
　　一、什么是重疾险：
　　当我们得了非常重大的疾病（如：癌症、重大器官移植、中风等），我们要好好休养，不能再上班，这样家里人就没有收入来源，还会因为自己生病花费更多。所以，重疾险的作用就是弥补生大病期间的＂收入损失＂，让家人的生活质量不会因为生病而下降，也让自己能安心养病。
　　二、什么是医疗险：
　　医疗险主要报销我们的医疗花费，一般以住院为主，由于社保的报销空缺很大（有问题可以详聊），所以非常需要商业医疗险做补充。常见医疗险报销住院期间的费用（社保报销后剩下的），以及住院前后一段时间内，跟住院相关的门急诊及救护车费用。
　　三、医疗险和重疾险的区别：
　　主要的区别：医疗险必须是花费了对应的钱，才会理赔。而重疾险只需要达到合同的理赔要求就给钱，不会管你怎么用。
　　详细一点就是：
　　医疗险保障的疾病范围更广，一般疾病和重大疾病都能报销,包含重疾险的＂重大疾病＂,但是要＂先自己花，后拿票据报销＂（部分产品在合作医院支持垫付）。医疗险报完以后，后面花了还可以继续报销。
　　而重疾险只包含合同约定的＂重大疾病＂，得了这些病，达到合同上的理赔条件就可以给钱。给钱的方式是＂满足条件直接给＂，不管你有没有花钱，也不管你怎么花。重疾险赔付重疾以后（单次重疾），合同终止（作废）。
　　解释：
　　垫付是指保险公司先垫付费用，最后客户再和保险公司结算。
　　给付是指达到对应的条件就可以给。比如小王买了重疾险50万，确诊癌症，重疾险就赔付保额50万。
　　举个例子说明：
　　如果小明得了重大疾病花费100万，而他只买了50万的单次赔付重疾险（每年费用:3000以上），那么剩下的50万还需要他自掏腰包，因为医疗费没有报销。
　　如果小明还有一份每年几百块的百万医疗险，情况完全不一样：
　　在这种花费下可能给他报销了99万，那么他的重疾险赔付费用中，一万可以补充医药费用，剩下49万可以用于疾病治疗康复期间的各项支出（康复营养费用、这期间的工资补偿、全家的生活费用等）
　　在这次赔付之后，因为病还没好，正在康复中，小明的花费还要继续，如果正常续保，医疗险还可以继续报销更多费用，而这个重疾险责任已经终止了，不会再有理赔费用了。
　　通过看完这个故事，你应该知道我的建议：＂购买重疾险之前务必先买一份保额充足的医疗险＂的原因了。
　　除了以上理由之外，还有其他原因，我们分角度接着看：
　　①风险类别:
　　收入损失型风险:正常工作情况下可以获取到工资的收入。【重疾险】
　　支出型风险:在没有发生风险的时候，不需要向外支出。【医疗险】
　　建议：失能收入损失可以用重疾险覆盖，甚至可以用团体失能险覆盖；而支出型的最大可能性——医疗费用可以用医疗险覆盖。
　　很多情况下可能这两种风于客户来说是合并发生的，因此重疾险和医疗险应该搭配起来。
　　②报销形式
　　重疾险是给付，买了多少给多少；
　　医疗险是报销，花了多少给多少。
　　③覆盖内容:
　　重疾险:指定的疾病或疾病治疗要求。
　　医疗险:覆盖保险合同约定内任何疾病的风险，包含重疾险的范围。
　　④客户体验:
　　重疾险：赔付一次，大概率无法购买其它重疾（这里说的是重疾险赔付责任只有一次的产品，也就是单次重疾），赔完就没有了；
　　医疗险:可以做到持续性赔付，但需要注意医疗险产品续保稳定性问题。（赔完还能赔，先花后赔，只要续保正常就没问题）
　　⑤抵御通货膨胀:
　　我国目前大多数重疾险为固定保额，因此客户担心在通胀的影响下未来赔付时的实际购买力，今天的100万30年后还是100万么？
　　而大多数医疗险保额相对比较灵活，可以根据经济通胀水平做相应调整。（保额高达五六百万甚至更高，花了再报销，不担心通货膨胀问题）
　　⑥费用差异：
　　如30岁男性为例，购买普通的医疗险j仅需几百块，重疾险费用三五千到1万+不等，一般情况下费用可以达到至少10倍的差距。
　　总结：
　　医疗险有＂先花后报、持续报销、抵御通胀＂的特点。
　　重疾险有＂直接理赔，赔完终止（解除合同），抗通胀弱＂的特点，只有两者搭配，才能起到更好的保障效果。
　　购买顺序上，个人建议：先买医疗险，后买重疾险。
　　重疾险和医疗险哪个该买？当然是百万医疗险了。
　　我们现在说一下这两者的作用。
　　百万医疗险的作用是用于报销大额医疗费用，重疾险是用于补偿家庭经济收入损失。
　　当然不同收入，不同预算，不同家庭结构的险种搭配都是不一样的。
　　在我们直播间里，有个粉丝说她在宝宝出生后想给孩子买保险，找了业务员朋友买了教育金，然后又在这位朋友的推荐下加入了保险公司。
　　之后迫于保险公司的业绩要求，用信用卡套现给自己家人都买了保险，保费共10万元。
　　全家收入来源是她老公6000元的月工资，她入职1年，产品都没认全，却花了10万元买了10份保险。
　　大家试想一下，保费比收入还高，她如何付得起，他们家以后的生活怎么办？
　　控制预算
　　根据7125原则，家庭的保费总支出要控制在家庭年收入的7%，这样既能获得足够的保障，又不会增加家庭的经济压力。
　　但是市面上还有个＂双十原则＂和＂标准普尔配置原则＂，前者是说保费占家庭年收入的10%，额度选择为年收入的10倍。
　　后者说应该拿出家庭年收入的20%，来配置保障类的保险产品。
　　小编认为这两种原则都是不合理的，并没有考虑到我国的真实国情。
　　来源：2020年全国居民人均可支配收入平均数与中位数（国家统计局）
　　根据上图2020年国家统计局数据，2020年全国居民人均可支配收入32189元。
　　其中，城镇居民人均可支配收入43834元，农村居民人均可支配收入17131元。
　　2020年，全国居民人均可支配收入中位数27540元。
　　其中，城镇居民人均可支配收入中位数40378元，农村居民人均可支配收入中位数15204元。
　　2020年，全国居民人均工资性收入17917元，人均经营净收入5307元。
　　来源：智联招聘2020年数据
　　从上图智联招聘2020年数据可以看出，打工人的工资中位数普遍不足6000元；最高的北京，工资中位数也只有6906元。
　　在这种情况下，如果保费支出占家庭年收入的10%，甚至20%是不合理的，会增加家庭的经济压力。
　　如果这个家庭因保费过高而交不起保费时，那么他们的保单也起不到保障效果了。
　　正确的配置方法
　　保险作为一个金融产品，有一定门槛和壁垒，冗长的条款更是看着像天书一样。
　　但是专业的事情要交给靠谱的人，只有了解清楚家庭的年收入、负债、家庭成员的身体健康状况等信息，才能搭配出真正合适的保险方案。
　　1、先保障，后理财
　　保险的本质是保障风险，在做好基础保障之后，如果还有更多闲置资金，可以选择一些储蓄类型的保险。
　　2、先大人，后小孩
　　父母才是孩子健康成长的最大保障，如果父母出事了，孩子以后的生活该怎么办？
　　所以保障大人在一定程度上也是在保障孩子。
　　特殊是家庭经济支柱，承担的家庭责任最高，他的保障级别最优先。
　　四大险种都要配齐全，特别是定期寿险和意外险，保额一定要做充足。
　　3、先保额，后期限
　　买保险的目的就是在事故发生时，能够通过保险公司转移风险，弥补损失，所以买保险一定要优先保证足够的保额。
　　根据7125原则，重疾险的保额是家庭年收入的2倍且20万起步。定期寿险的额度做到家庭年收入的5倍，再加上家庭负债。
　　其中年收入用定额定寿覆盖，家庭负债用减额定寿来覆盖。意外险的保额要和定期寿险保额持平。
　　4、先条款，后公司
　　合同条款上不保的，公司再大也没用！
　　买保险，保险产品和条款最重要。
　　盲目地选择保险公司，而不看产品和条款，买到不合适的保险，才是最糟糕的。
　　我们与其去纠结一家公司规模、品牌的大小，不如把重心放在保险产品本身。
　　方案解析
　　家庭一：三口之家，夫妻二人都是30岁，爸爸年收入10万，妈妈是全职妈妈，男宝宝刚刚出生，家中没有负债。
　　分析：这个家庭属于典型的单家庭经济支柱型，爸爸是家庭收入的主要来源，因此保障的重点在爸爸。
　　根据＂先大人，后小孩＂的原则，先爸爸，再妈妈，最后才是小孩。
　　这个家庭收入10万，可用的总保费支出是7千元。
　　在方案中，经济支柱的定寿和意外险额度都是50万；虽然妈妈没有收入，但是有家庭经济责任，所以她的重疾保额也要做到20万；小孩子没有经济责任，不用买寿险。
　　家庭二：三口之家，夫妻二人都是30岁，爸爸年收入10万，妈妈年收入5万，男宝宝刚刚出生，家庭负债60万。
　　分析：这个家庭也是属于典型的单家庭经济支柱型，虽然妈妈有收入，但是爸爸收入是妈妈的二倍，爸爸依然是家庭的经济支柱。
　　爸爸的保险额度要按照家庭总收入15万来计算，而不是自己的10万计算，所以爸爸的重疾险额度是30万，定额定期寿险是80万。
　　因为保费预算充足，爸爸的重疾险可配置为保障终身。
　　妈妈不是家庭经济支柱，保额按照自己的年收入5万计算，所以妈妈的定额定寿额度是30万，重疾险保额按照最低的20万来配置。
　　此外，该家庭有负债60万，夫妻二人的减额定寿额度都是60万。
　　意外险保额要和定期寿险额度持平，所以爸爸的意外险保额是150万，妈妈的意外险保额是100万。
　　家庭三：三口之家，夫妻二人都是30岁，爸爸年收入15万，妈妈年收入15万，男宝宝刚刚出生，家庭负债200万。
　　分析：这是个典型的双经济支柱型家庭，爸爸妈妈的赚钱能力差不多，因此他们俩的保障不能有偏颇。
　　因为他们的年收入不低，预算充足，重疾险都保障终身，且能覆盖更多保障，比如说60岁前不幸患110种的重大疾病，可额外赔付80%。
　　小孩子的重疾险保额提高到60万，也是保障终身，白血病等20种特定疾病可赔付120万。
　　另外又给小孩子增加了一份保障30年的定期重疾险，额度是50万，25岁前不幸患白血病等20种特定疾病可赔付110万。
　　两份重疾险互相作用，能保障小孩子前期有充足的重疾保额。
　　总结
　　以上三个家庭的保险配置思路你get到了吗？
　　各家庭的情况不同，这些方案也不完全适用于所有人，但懂得了配置思路，不管属于哪类，都能搭配出合适的保险方案。
　　看完原文，如果还不清楚怎么给自己家庭配置保险，欢迎识别文末二维码，让专业的事情交给靠谱的人来做。
　　很好的问题！
　　我们不能为买保险而买产品，而是应该为自己的认知需求配置，买什么，买多少？资深保险经纪人分三方面帮你分析：
　　一、不同的产品功能；
　　重疾险是一次性给钱的保险，针对于万一不幸罹患比较严重的疾病时给予经济上的支持，也许一辈子只用到一次，这笔钱可用于支付治疗费也可用于康养期间的收入来源（可根据自己的需求自由支配）
　　医疗保险是解决不同疾病治疗的费用报销，可用于门诊治疗费 住院治疗费用，频繁用到的机率很大，实用性更高。
　　如果您是实用主义，那就首选医疗险。
　　二、不同的产品形态；
　　医疗保险属于自然费率的消费险（保险费会随着年龄增长逐年递增），且活多久缴多久！
　　也就是说，年轻有收入时保费低还可以接受，老年后收入受限，这时医疗险保费成倍增长，往往人就不太容易舍得继续消费这是笔保费，一旦终止缴费保障自然失效！
　　而重疾险是固定费率的储蓄险（投保年龄决定后续每年应缴的固定保费）一般是缴费20-30年可以保障终身！
　　年轻有缴费能力时把费用付清，老了保障一直在，而且这笔钱即使一辈子不得重疾没用上也不白缴，百年离世后受益人可以领回这笔钱为我们料理后事，替我们完全人生心愿。
　　从长期规划来看重疾险是不是很有要呢……
　　三、不同的购买条件；
　　1、身体健康条件：
　　如果身体状况极好，就有购买医疗险的资格，反之，有钱也未必能买到医疗险！
　　重疾险的核保条件要优于医疗险，若您达不到购买医疗保险的条件了，建议抓紧申请重疾险，而且要多家申请，以免被某家公司限制后影响其他公司正常承保，很被动。
　　2、年龄：
　　医疗险和重疾险都有年龄限制，目前医疗险大多公司可以放开到65岁，重疾险超过60岁基本就没有什么投保的意义了！
　　所以，趁早投保，趁健康投资保最最重要‼
　　3、保费预算；
　　仅管前面几条都适合，最终买什么产品，买多少？一个医疗险就分4-5类，还是需要专业的保险经纪人配合您手中的预算协助您做合理规划！
　　保险买全是专业建议，但还是不能因为买够保险让自己有很大的缴费压力，这样的话又适得其反，失去了转嫁风险压力的初衷。
　　https://mp.weixin.qq.com/s/lvxqHrnxy_WxUcSqQH_9FA
　　我是中国人寿一名一线小主管@保险追梦人
　　简单干脆的回答：重疾险和医疗险哪个该买？
　　个人觉得是分情况。
　　举个案例：之前很早的一个客户，买了一份重疾险，保额两万。
　　不幸得了乳腺癌，通过各种治疗累计花费了三十多万。除去医保报销的，自己花的有十多万。
　　那么在她看来，年年交保险，累计交了一万多，最后才赔了两万。
　　她就感觉保险没啥意思。
　　同样另外一个客户，他有重疾三十万保额，有百万医疗险，也很不幸，确诊为肺癌。
　　通过治疗，他几乎没有花多少钱，保险公司还额外给他赔付了30万！
　　他就觉得保险还真有用。
　　还有一个，只有百万医疗险，更加不幸，发生意外死亡。家人拿保险单来赔偿，一分赔不到。因为它只是医疗报销补充保险。如果有带寿险的重疾险当然就按保额赔付了。
　　理赔各有不同，选择也是各有区别。同样每年交的费用也不同。
　　所以需要
　　根据客户的年龄，经济条件，客户的需求选择来定。
　　如果条件差一点，那就需要补充一个最基本的百万医疗保险，来解决发生风险医疗报销问题，并且一年保费几百元而已。
　　如果条件好的，当然是两者都要选择，并且重疾保额还要高一点。
　　有个风险赔付个十万八万的，对于有钱人可能没什么感觉。
　　另外，对于年龄四十岁以上，重疾险的保费是比较贵的，是消费型的重疾险还是终身型，或者返还型，都需要考虑。
　　但是最为基础的医疗险还是必须要上的。
　　经济允许，自然是都要买，因为他们二者发挥的作用是完全不一样的。
　　重疾险解决的是因为罹患重疾而带来的收入损失、后期的康复费用补偿。而医疗险解决的问题是治病过程中产生的医疗费用，属于费用补偿型，需要凭医疗发票向保险公司报销。
　　如果说二者非要争个一二，那么可以说医疗险是必须要买，重疾险可以根据实际情况，如果收入不会因为大病而受到影响，不买重疾险未尝不可。
　　必须是终身重疾险。对于绝大多数人来说，现实情况是，需要重疾险的人，几乎都是需要把这笔钱作为治疗费用，甚至可以说是唯一的‘救命钱’。而重疾险在目前的实际意义并不仅仅是确保有钱治病，而是终身保障，除了社会医疗保险外，终身重疾险是唯一可保终身的商业保险。
　　两个都买最好
　　担心哪个问题买哪个，有钱就都买。解决的问题不一样。就像喝咖啡还是吃大蒜，想提神可以选咖啡，吃水饺就要配大蒜…
　　看你想解决哪个问题?
　　如果仅仅只想解决医疗费用的问题就选医疗险好啦
　　如果想解决重疾后没有收入，但开支可能更高的问题，那么，你需要选择一份重疾险，以覆盖几年不工作可以好好休息的日期~
　　如果2个都想解决，那就都选择
　　他们都属于最基础保障，相互补充的好搭档[比心]，加油
　　重疾险和医疗险都该买，但哪个更优先呢？
　　重疾险和医疗险都是健康险范畴，都与疾病有关，但功用却有很大区别。重疾险
　　重疾险，顾名思义赔的是重大疾病，癌症、心梗、器官移植等等，这些重疾带来身体损害通常都比较大，许多病需要有较长的治疗期与康复期，这势必会影响到人的正常工作，造成收入下降，甚至很长一段时间没有损失。
　　而生活中的开支却又不会因为病人无法工作而消失，重疾险的功用就是在确诊重疾后一次性赔付一笔钱，这笔钱保险公司只负责赔，不管它会用在什么地方，可以用来买营养品，还房贷，给小孩交学费……
　　医疗险
　　人们接触最多的就是百万医疗险，通常保额都比较高，比如说100万，200万……百万医疗险一般都有一个10000元的免赔额。举例说明：被保人住院发生医疗费用10万，医保报销了6万，自己支付4万，那么扣除1万的免赔额，保险公司报销3万。
　　百万医疗险不管被保人得的是不是重疾，即使是感冒肺炎住院花的医疗费，只要医保报销后能超过免赔额都能报销。与重疾险不同的是，它是凭票报销的，报的是实实在在已经用出去的医疗费，它的功用是解决大额医疗支出的风险。
　　还有小额医疗险，1万保额，但没有免赔额，正好可以填补百万医疗险1万免赔额的空白。
　　写在最后
　　医疗险解决的是被保人和医院的问题，医疗费不花自己的钱，重疾险解决的是被保人生活的问题，让被保人有一笔钱应对家庭开支，好好疗养身体。两者功用不同，相辅相成，并不存在哪个该买或哪个不该买的问题。
　　凡事有先后，如果只想先买一个，应该优先选择高杠杆的医疗险，几百元保费一年，保额却过百万。在遇到需要大额医疗费时，起码不会因为筹不到医疗费到处求爷爷告奶奶，更不会因此放弃治疗，毕竟有保险公司在兜着。
　　全网同一id：羊羊探险，原创。欢迎联系交流。