延迟退休政策下的提前退休规划

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　　吴博/文 No.74
　　最近接到的一个比较有意思的咨询。
　　来自长沙的F女士，直接问到，有没有 50岁就可以领取 的 商业养老金 。
　　F你是想， 通过商业养老金，实现50岁开始，就能有一笔养老金
　　起因是 ，
　　2021年前几个月国家延迟退休的各种新闻沸沸扬扬
　　按照最可能的 延迟退休方式 是
　　每3个月延迟退休一个月
　　最终达到全员退休65周岁
　　按照这种算法，目前 32岁 的F女士，差不多会在64岁~65岁满足退休年龄 。
　　外加最近工作压力特别大。
　　害怕自己40多岁、50多岁还能不能适应当前的工作节奏。
　　各种焦虑油然而生。
　　希望通过提前规划，
　　让她50岁，
　　有底气对不合理的任务说不！！！
　　坦然面对可能出现的公司优化！！！
　　有勇气50岁说退就退！！！
　　但是国家社保的养老金必然是要 65岁才能发。
　　按照F女士 22岁参加工作，目前工资11000
　　帮她算出了分别 50岁 、 55岁 退休的 退休金
　　退休金的计算可以 参考的之前的文章
　　《退休后你的社保养老金究竟有多少？？？》
　　还好F女士的公司相当正规， 按照社保要求足额缴纳社保
　　并没有像某些民营私营企业 按最低标准缴纳社保。
　　这样缴纳的社保，退休金只会更低。
　　如果 50岁 退休，社保缴纳 28年
　　如果 55岁 退休，社保缴纳 33年
　　如果 65岁 退休，社保缴纳 43年
　　提前退休影响的主要是影响 社保的缴费年限
　　在我之前的文章中， 缴纳年数 和 缴费基数 是两大对退休金影响比较大的参数。
　　这三种退休模式下
　　50岁 提前退，65岁以后每月 4837 元
　　55岁 提前退，65岁以后每月 5735 元
　　65岁 正常退，65岁以后每月 7790 元
　　主要的 缺口 也就是提前退休的 15年 或者 10年
　　50岁 不想工作了，有 15年缺口
　　55岁 不想工作了，有 10年缺口
　　所以F女士的提前退休规划主要是在
　　提前退休的年龄到65岁之间
　　提供一部分过渡养老金
　　最后经过几轮方案试算，在F女士目前的能力范围内
　　我们定下的最终方案是
　　从现在开始 每年存28600元，存10年
　　50岁 退休的话，每个月3000元，领到65岁
　　社保养老金（4837元/月）无缝衔接上
　　55岁 退休的话，每个月4790元，领到65岁
　　社保养老金（5745元/月）无缝衔接上
　　虽然 3000元/月  ， 4790元/月  金额不高
　　不过这是目前F女士能力范围内能给自己未来
　　提前退休的基础生活打底的第一步
　　至于想要更好的生活，就需要更加 努力赚钱存钱
　　多储蓄 或者通过别的理财来 实现。