信任的风险管理
信任是有风险的。保险界对风险的定义是:风险指个人或公司会蒙受
损失的可能性。
常言说,用人不疑,疑人不用。但真实的世界,往往要"用人也疑,
疑也不用"。这就是信任的风险管理。
信任的付出也是一场赌局。不仅要会设立自己能承受的"止损线"。
还要善于通过一些流程设置,将可信度低的人,改变
穆罕默德·尤努斯(1940年—),经济学博士、穷人的银行家、格莱珉银行的创始人,2006年诺贝尔和平奖获得
者。他创办的"穷人银行"帮助数百万穷人摆脱了贫穷。
"穷人的银行家"尤努斯博士在创办的格莱珉银行之初,几乎所有的
银行家都对他充满了怀疑。
不用任何抵押、不用签署法律文件,穷人也能贷款,没有一点利息,
无团体担保或连带责任,乞丐也能借钱。这就是孟加拉国穆罕默德‧尤努斯
博士所倡导的小额信贷项目。
事实上,"穷人银行"贷款偿还率达到99.02%,对传统的贷款理念简
直是一种颠覆。尤努斯博士在他的自传中,描述了众多生动的细节。
尤努斯主导的格莱珉银行的基本假设是,每一个借款者都是诚实
的。"我们确信,建立银行的基础应该是对人类的信任,而不是毫无意义
的纸上合同。格莱珉的胜败,会取决于我们的人际关系的力量。"
格莱珉银行是这样操作的:一个想要贷款的穷人,必须首先找到其他
四个想要贷款的人,或者加入一个小组。当5人小组成立之后,"穷人银
行"会先给小组的两位成员发放贷款,如果在随后的一个半月内这两个人
都按期偿还贷款,就再允许两个成员申请贷款。通常,小组长是最后一个
贷款者。
格莱珉银行的贷款对象,96%是妇女。因为尤努斯发现,妇女得到贷
款后,一个家庭更容易受益。妇女会把钱用在刀刃上。基于这样的事实,
尤努斯决定给予妇女优先贷款的权利。他要确保这些小额贷款的目的不是
用于消费,而是用于生产活动。一个人如果要申请贷款,必须首先提出自
己的设想。比如,一名妇女想通过贷款100美元来养鸡,她的设想不是先
向"穷人银行"提出,而是先要向她要参加的小组的其他成员提出。小组
的其他成员首先要了解她是否有养鸡的经验以及场地条件,大家如果认为
没有问题了,贷款的第一步就通过了。
在这时,一直过着穷苦日子的人平生第一次获得一个机构的信任:你
是一个守信的好人,银行而借给你一大笔钱。这时她发誓,绝不辜负这个
机构,也不会辜负自己。她一定奋斗,一定会偿还每一分钱。
尽管贷款人必须加入小组,但每个人只对自己的贷款负责,没有义务
负担其他人的还款。一个成员不能还贷也不会影响小组其他成员今后获得
贷款,最多只是会有舆论上的影响。比如别的小组会说,看,这个小组还
款不好。其实,如果有人不还款,我们固然会有一笔损失,但是这个人不
能获得新的贷款,她很快就会明白不还款是一个不明智的选择,她往往会
把钱还上以再次获得贷款的机会。
当然,还贷好的小组会有机会在今后获得大一点的贷款额,这算是一
种激励机制。
在这个案例中,我们看到,通过对贷款流程的设置,可以激发人性中
的承诺和一致性、从众心理、互惠原理等多种心理效应。从而将信任的风
险降到最低。
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