身边的卡奴真的好像越来越多了，所以觉得真的有必要把信用卡的事情好好说一下。 信用卡是西方银行体系的产物，这个东西流行起来还是在美国，美国人寅吃卯粮已经是世人皆知的事情了。但是咱老祖宗的祖训＂勤俭持家，量入为出＂错了吗？其实从疫情这个阶段的情况来看，并没有。 在美国，现在能一下子拿出二百美元的家庭都不是太多，我有一个朋友，在美国银行存5000美元，居然整个银行的人出来＂参观＂他。是的，美国人没有储蓄的习惯，他们就是习惯于今天花明天的钱。那这种信用透支的恶果到底会是什么呢？那在2008年，席卷全球的次贷危机，就是从美国人这种消费习惯这儿来的。只要你是美国公民，又有购房需求，那就可以贷给你，如果还不上了不要紧，可以把坏账证券化，由二级市场来买单，然后券商再把这些资产再抵押再融资，本来危机没多大，到后来金融衍生产品过后，这个雪球已经足以压死众生了。所以，美国的这种超前消费观，事实证明是不对的，疫情期间， 为什么中国人可以在家干挺几个月也没问题，为什么美国人就不行？因为，他们连二百美元的现金都没有，而且网络支付还没中国发达，你不让他们去超市里去刷信用卡，他们可不就扎脖儿了么。 反过来看中国的信用卡危机，我说得比较重哈，我称之为＂信用卡危机＂。因为这种东西本来就是个舶来品，就是美国人玩的东西。然后有一阵子，银行几乎每个员工都有任务，去推信用卡，好像基层柜员还能派到几十张的任务，上层就更不用说了，几百张任务也是有的。但这个恶果是什么呢？就是现在中国的年轻一代，他们在经济实力弱的阶段，本来应该好好思考自己的长处以及未来谋生手段的人生转折点，哎，他们居然发现，有信用卡，可以先不用奋斗。然后他们开始用信用卡超前消费，更有甚者开始用信用卡套现。也可能是他们有消费的实际需求，或者就是为了讨女朋友的欢心，他们选择了为自己的消费加杠杆。信用卡账单是要还的，那到时候还不上了怎么办？有些乖孩子就跟父母把实际情况说了，但有的不然。他们选择的是再办更多的信用卡，拆东补西。然后循环杠杆、循环套现。结果就可想而知了，就是本来没有这么大窟窿的，但到后来，一个人欠几十万的银行卡债。这种情况是非常危险的，债务崩盘，最好到信用崩盘。到最后被银行列黑名单，高铁、飞机都坐不了，还限制高消费，这种人生污点，即便最后把卡债还清，也是清洗不掉的。 回到问答本身。这种卡奴最后的结果会如何？我很负责任地告诉提问者和更多的卡奴。这种人的生活是注定要崩掉的，不仅仅是债务崩盘，信用也会崩盘。我非常知道现在这种人的生活是怎样的，因为身边就真实的有这种人的存在。对于这种陷入卡债生活的人，可以说，他们中了一种＂金融毒品＂，必须得想办法戒掉。首先，得告诉自己的亲友，让他们帮你想办法把卡债还掉，或者如果太多，可以列一个还款计划，然后去找工作，多打几份工，把卡债还掉。除了把加了杠杆的生活戒掉，你别无选择。 另外，我还要在这告诫一下现在正在用信用卡消费，给自己生活加杠杆的年轻人，千万不要为了眼前的美好生活而毁掉你一生赖以生存的信用。人生还很长，只是追求这些好吃的、好穿的、好玩的根本不可能长本事，在二十多岁的年纪里，最应该做的，还是应该好好想一想自己到底以后用什么能耐来安身立命，有一些人生的苦，你必须都吃到，然后才有日后的美好生活。没经历过人生的苦，只是想在人生的甜里跳跳跳？那很可能某一次没跳好，万劫不复。我身边也不是没有这种例子，有犯罪的，也有自杀的。想想你的亲人，然后把＂金融毒品＂、加杠杆的生活戒掉吧，人生多苦，甜只是转瞬，认清楚生活到底是什么，才能把前面的路走好，走踏实。无论到什么年代，＂量入为出＂的祖训也都是有用的。 五张信用卡，总额度13.8万W。建设2.2万，浦发4.6万，招商3.2万，农业1.8万，黄河2万。无一逾期，但几乎全部套空，每个月我都不胜其烦地颠来倒去。这种日子太折磨人，近期抓紧挣钱，争取早日上岸。 第一张卡，就是2008年离开大山到吉林长春上学，被银行工作人员忽悠说是将来奖学金会发到卡上，所以办理了人生第一张信用卡——建行信用卡，刚开始额度3000元。天真纯朴的山里娃就被骗上了梁山。不过话说回来，在我生活费缺乏的时候信用卡的确帮了我，那时候在超市买一块10块钱的面包，我都刷信用卡，最困难的时候那是我一天的食物。所以，建议刚进入校门的大学生一定要谨慎，不要相信工作人员，还有各种各样的学姐学长，他们也是各类推销的主力军。 后面在建行工作人员的怂恿下又办了一张建行足球卡，让我意外的是两张卡共用额度，于是那张卡也被我注销了。刚开始欠款几百几十的时候我都是按期还款，那个时候没有pos，我每次都是取现金的，利益有多高可想而知。慢慢地建行信用卡的额度也提升到1.2W。 2011年的时候我大三，当时手刷的pos横空出世，我从淘宝（当时还未被监管）上买了一款拉卡拉的，从此我就开始走上了一条一张卡刷出来还进去的倒卡不归路。再加上谈了对象，因为是异地花销也大了，用钱的地方越来越多，直到2012年毕业1.2W的额度已经空地见底。 2012年7月入职西北某民营化工企业，每月工资到手3000元，有时候还不能及时发放，厂子停产的时候发放1400块钱。这期间我将信用卡还了一部分，但最后又刷空了。2012年 2014年这种状况一直在持续着，这期间我的建行信用卡额度提升到了2.2W，当然余额全部被套空了。 2014年我结婚了，买了房子和车子，虽然大的方面都被双方父母负担了，但我的家庭比较困难，很多时间我也得靠自己，房贷每月还2335元，车贷每月2100元，而我当时的工资每月仍旧是3000元。当时，我跟媳妇约定好的，她还车贷，我还房贷，没还几个月她负担不了，也不愿意再还了。无奈我只能将这两贷款都承担下来，彼时我的工资仍旧是3000元。每月不够能怎么办，只能双信用卡，我的父母都在农村，我又是家中老大，弟弟妹妹又都还在上大学，我也不能拖累父母，结婚的各项费用已经让家里背了将近10万的债。我们夫妻相隔100公里，刚开始我坐车，后边我开车，都是巨大的花费，最终全部的全部都嫁接到信用卡。 一张卡不够了我就又办一张，再办一张，直到如今的5张信用卡。之前有张交通银行信用卡，由于客服经常给我打电话要我分期，被威胁给我降额，最后我重新办了张招商的，然后把交通费还完注销了。2015年有了孩子，没有母乳，从小喝的奶粉，孩子衣服和玩具，进一步加剧了我的债务。所以又有了建行快贷，蚂蚁花呗，借呗。每每想到这些晚上我都睡不着觉。 所以，最后。 劝各位朋友理性消费。 花钱谁不喜欢， 出来混，迟早要还的。 不过，好在我现在每年收入在10W以上，好好省一省，用不了几年就可以上岸。 我身边还有很多朋友，每月3000元，出去喝酒一次好几千，信用卡到底欠多少钱已经不记数了......想想都觉得可怕。 一无所有的小夫妻 ，靠信用卡套现买房买车，创业快成功了。 我大学舍友 ，重度信用卡用户，近三十张，总额度百万。他老婆类似，他的六折。 一，他们都是大专学历，农村出身。 工作十年， 一直租房到二胎出生。 2016年，房价大涨之前， 透支套现，青岛买房上车。 下面是详情 家里四五台POS机，一本手帐，每一笔钱来往，每一张卡透支和还款日期，算计的一天不差 ，修改账单日之后，最大限度的做到了每张卡都是最长免息期。 当时首付六十万，套现四十几万，后来装修也是套现 买车首付也是套现。 现在一年手续费三万左右，够倒腾来倒腾去的，全家有充足的现金流，三年来，欠款额度一直没有增加，两口子收入除了固定开支，就是房贷车贷。 在这压力之上，两人开发各种兼职，其中她他老婆就在做自媒体 ，写职场情感类文章，他和临沂老家同学做拼多多农产品电商 ，截止今年八月份，车贷已经还完。 二
平均一万块钱每年500块钱的费用，也就是年贷款利息五个点。他的计划是三年内还清信用卡欠款，不用再这么小心翼翼。 每年卖积分也薅点羊毛，兑换各种五花八门的礼品，自用或者社交，各种信用卡优惠，看电影，洗车 ，奶茶 ，超市满减，星巴克，开封菜，甚至手机费充值。 每一笔消费支出都精打细算，每周日下午要把卡梳理一遍，两个人五十张信用卡，没有出现过逾期记录，每一家银行合作商户的优惠积分兑换都享受到了。 顺便说一句，他们房贷的办理银行，也是通过办信用卡，了解银行金融利率各种知识，挨家对比 才选择了那家等额本息最划算的银行。 三， 以上 ，关键不在于多少张卡， 也不在于多少额度，更不在于薅羊毛，而在于他那心如止水的老婆，那名缜密而细致的女士。 她中专毕业，打工两年，继续深造三年拿了大专文凭，后来工作打算攒钱升本，直到遇到我舍友结婚有了娃，才打消了学历升级之路。 实事求是的说，工作水平也一般般 现在收入还不过万 ，资深员工，深受老板信任，工作时间非常自由。 她的理念和绝大多数山东女人不同，能欠银行的，不欠亲戚朋友，能欠账就不欠人情。人情世故社交往来一码归一码。 她是朋友圈里的信用卡达人，但从不碰股票基金P土皮各种币，她只卖自己了解和看得见的实处的东西，比如青岛的楼房， 老公老家的宅基地，汽车，电视，孩子奶粉尿布，学费补课费之类的。 对于贷，息，本，债，币，周期，这几个字眼研究的非常透彻。 我最服的她那句话，大家可以仔细品。 作为一个穷人，我们唯一能换钱的，只有信用 ，这是我们的安身立命之本。 信用越好，银行越相信你，给你的额度越高，那么我就研究怎么提信用，升额度。 几年来，从消费流水打造，到各种花式还款，从小额分期，到多笔交易对冲，几年来做的滴水不漏，银行后台系统给他们的信用卡额度节节攀升。 银行推荐的理财 ，消费贷，备用金，万用金，各种五花八门的高额度，花里胡哨的套餐 层出不穷的套路，她一概不理。 没有京东白条 , 花呗从来不用。 她只相信信用卡。 上个月我的发小发信息过来，说他总共欠了370000，过两天就要逾期，问我能不能借他2000。 当时我在上班，收到信息后的第一想法就是好几年没联系了，一开口就是借钱，说实话挺心寒的，但还是回复他了：等我下班再说。 下班后，我回到家，他说要来我家找我。他家距离我家不到200米，步行不用五分钟就可以到，但当时我不太愿意见他。 学生时期，他是学霸，无论做什么都很厉害，我很崇拜他，但现在他沦落到这步田地，我害怕见过他以后，他以前的好形象会在我心里轰然崩塌，所以我没有见他，但是我主动给他打了微信语音通话，聊了一下他具体的负债情况。 这不聊还不知道，一聊把我吓一跳。 自从他大学毕业后，家里人给他凑了首付30万，买了一套价值120万的房子，剩下的90万房贷要分30年还清，他如今做着月收入仅3000多的工作，其中2000要上缴给父母还房贷，500要交水电煤气费，每个月只剩几百块钱做伙食费。 但生活在现代社会，哪里都需要用到钱，就是在这样的背景下，他有点不满足生活质量，加上要谈女朋友、出门社交等方面都要用到钱，于是乎，他去申请信用卡。 一开始，由于房贷在身，此前就在那儿有工资卡的国家级银行在审批过程中考虑到他有限的月流水，从而导致他的信用卡申请没能通过。后来他去另外一家国家级银行申请信用卡，却被要求出示每月收入流水的证明，搞到最后也没能通过。 再后来，见国家级银行的信用卡审批条件如此严苛，他便去非国家级的地方商业银行申请，不需要收入证明，然而却需要提供资产证明。 思来想去，他把房产作为信用资产抵押了出去，换得一份资产证明，这才通过了信用卡的申请，先是批下来3000的额度，用了一个多月后，额度直接飚到了25000。 从此，他的生活质量得到了很大的提升，譬如以前我和他一起出去买件衣服，他都会货比三家，对比好几个小时，最后挑了一件质量最不好却最便宜的，一穿就是好几年；现在买一件1000多块钱的名牌衣服，直接手起＂钱＂落，眼睛都不带眨的，果断干脆，而且一买还买好几件，一周轮着穿都不带重样的。 三个月后，他的信用卡额度上升到100000，期间谈了个女朋友，还贷款买了一辆SUV，动不动就去旅游，还经常吃一餐500多块钱的全海鲜宴，吃到痛风入院，出来后继续吃烧烤，一餐100多块钱是常事。 不到一年，他的生活质量得到了很大的提升，然而随之而来的是逐渐高企的负债。 他跟我说，其实早在单张信用卡额度刷完了的时候，他就有危机感了，但终是抵不过人骨子里的那种贪婪本性，由俭入奢很容易，由奢入俭却很难哪！ 于是，在第一张信用卡刷完了额度之后，他立马申请了第二张信用卡，不久后又申请了第三张……两年的时间，申请了不下十张信用卡，批下来六张，总额度达到了20多万，有三张信用卡的额度不到一年就全花光了。 直到那会儿，他才真正的慌了。 凭自己每个月3000多的工资，还房贷就已经很吃力了，现在还欠了信用卡和车贷，另外三张信用卡只好作为额度套现，可还是不够，每个月的缺口在3000元以上，光是利息每个月就要500元左右，见实在是不得已，他便踏上了以贷养贷、以贷还债的道路。 刚开始的时候还好，每个月勉强能应付，维持了半年左右，其中一张信用卡的额度居然毫无征兆地被冻结了。 他打电话给银行的客服咨询原因，客服说那段时间银行统一复审了信贷客户的资产负债情况，考虑到他那会儿的负债情况不太良好，综合评估风险后决定冻结他的信用卡，等到下一次审核权限开放后，可以再申请恢复额度。 这一下子把他养贷的资金链给彻底打断了，好几张信用卡瞬间还不上不说，而且还面临生活质量极具下降的恶劣局面，彼时他已经跟女友同居了一段时间，除了房贷、车贷，生活上的开销必定也免不了，如果还不上、逾期了的话，那后果是不堪设想的。 另外，他发现即使养贷的资金链没断，每个月的利息也在逐渐增加，从一开始的几百块，上升到快1000块的程度，这时他才意识到复利的威力竟如此之大。 然而已经来不及了，面对即将到期的信用卡，他选择申请小额贷款，以此想要先解燃眉之急，然后再去想如何还清。 申请小额贷款的过程并不顺利，因为此前他已经有很多的负债了，所以很多处在正常贷款利率区间内的金融平台对于他的综合评估都没能通过。 他迫不得已，只好去高利贷平台，先是借了10000缓过头三个月，紧接着借了50000，再然后又借了50000，也只缓了一年多，直到又一张信用卡被冻结了，他才意识到自己的征信已经彻底花了。 当天他来找我借钱的那个关口，六张信用卡已经被冻结了四张，小额贷款平台的额度直接减半，他尝试过很多线上的办法，但几乎都于事无补，于是只好找身边人借，一圈下来也只借了10000多，还差2000，如此一来，便找到我这里了。 看在朋友一场，而且还是从小玩到大的发小，见他这般落魄潦倒，我犹豫了很久，因为2000块对我来说不是一笔小数目，但还是咬着牙借给了他，而且我是抱着拿不回来的心态借给他的，顺便还把他劈头盖脸地骂了一顿，只有真心把他当兄弟的才会如此在乎他，听到他这般不争气才会愤怒，替他感到难过，要是陌生人的话，连正眼都不会瞧他一下。 他说他已经吸取教训了，而且经过这次事情后，他彻底意识到一味追求逾越自己实力范畴的物质生活是不合理的，脚踏实地、活得开心快乐才是最重要的，而这些并不是靠透支未来的可能性以换取的对当下物质生活的享受就能实现的。 他说他现在对未来唯一的期盼就是尽早还完所有的贷款，包括房贷和车贷。 我也跟他感慨如今的年轻人实在是太难了，尤其是刚出社会不久的年轻人，从小受到消费主义观念的影响，负债是常态，而当把债还完之后，转眼也就到而立之年了，所谓＂一步踏错，十年光阴不复返＂，想到这里，实在是很难不令人唏嘘哪。 如今我发小告诉了家里人，各路亲戚把他狠狠地批了一顿，然后也只能凑出10万替他还了一部分。他把车卖了，凑够了20万，也只能还一半，剩下的贷款还得继续养着。他的恋爱也告吹了，他前女友同样欠了好几万。 不得不说，现在的年轻人几乎没有人是不负债的，此与消费主义观念的关系不大，主要原因是现代社会的生存压力太大了，以前啃树皮都能活下去，而现在一天五块钱吃包方便面都会饿死，说到底，这跟＂个人的生存边际成本随工业社会的发展而不断提高＂有关。 通过以上我发小的真实事例，以此得出的结论是利用信用卡维持生活的人，最终的结局要么是以贷养贷、以贷还债，要么就是资不抵债，无奈逾期，每天被催收。 面对我发小这＂血淋淋＂的教训，笔者在此想给那些靠信用卡来维持生活质量的人提几个建议：1、千万不要以贷养贷，这样做只会让债务像滚雪球那样越滚越大，达到个人终其一生也无法偿还的地步。2、以贷还债的风险很大，体现在高额的利息费用上：目前国内正常的最高贷款年化利率在24％，超出24％则属于高利贷的范畴，然而即便利息在每天的万分之五，一年下来借一万元也要足足1825元。3、如何合理使用信用卡：在自身经济条件允许且收入来源稳定的情况下，信用卡的额度支出不得超过稳定薪资收入的50％，以此＂养＂卡是有好处的，一来增强银行对个人的信用，二来可以适度改善生活质量，然而一旦额度支出超过了薪资收入的50％，则必须暂停使用信用卡。4、并不是所有人的结局都如我这位朋友那样，那是因为他们在有存款或有稳定收入的情况下＂养＂卡，最重要的是，他们懂得精打细算、量力而行，几乎不会超支以消费他们在普通薪资的水平下消费不起的商品。 写在最后 无论如何，身处当今社会，警惕＂贷＂这个字，是对自己的信用以及未来最好的投资。 千万不要以贷养贷，这样做只会让债务像滚雪球那样越滚越大，达到个人终其一生也无法偿还的地步。 在自身经济条件允许且收入来源稳定的情况下，信用卡的额度支出不得超过稳定薪资收入的50％，以此＂养＂卡是有好处的，一来增强银行对个人的信用，二来可以适度改善生活质量，然而一旦额度支出超过了薪资收入的50％，则必须暂停使用信用卡。 要在有存款或有稳定收入的情况下＂养＂卡，懂得精打细算、量力而行，不要超支以消费我们在普通薪资的水平下消费不起的商品。 我是 @邹狂鬼，独立学者、自由撰稿人。 看完回答的你若有其他更好的见解，欢迎到评论区留言，我们一起讨论。 五张信用卡，逾期一年了。逾期后，看到综合年化利率达到84%，而且银行又不协商，我的心里又焦急又害怕。按照这样的节奏发展下去，将来如何能够收场？ 我当了五年的卡奴，一直靠信用卡维持生活。五年来，我拆东墙补西墙，拆西墙补东墙，最后是没有砖头可以补，把5张信用卡全部掏空了。2020年4月，我的经济枯竭，五张信用卡全部逾期，至今已经快一年了。 讲述自己的经历，希望广大网友汲取教训，引以为戒。一、产生依赖心理，从第一次刷卡开始 信用卡确实给我们带来了方便，这一点是毋庸置疑的。 2015年，我老妈查出患有乳腺癌，晚期。当时，我需要5万元钱，而手上只有2万。我属于脸皮比较薄的那种人，不想低头去找人借钱，思来想去，就想到了信用卡。那个时候，我手上还只有两张信用卡，分别是广发（额度2.5万）和农信（额度5万）。办这两张信用卡，都是为了给朋友抵任务。 第一次刷卡，用的农信，一次刷了3万。找的一个做生意的朋友，收了我0.9%的费用。他说，有0.6%是手续费，有0.3%是服务费。 卡里一下子到账近3万元，这给了我很大的刺激。那个时候我就在想，如果我有很多的信用卡，那岂不是可以支配很多的钱。现在看来，这是多么危险的一个想法。 这次刷卡后，我逐渐就依赖上了信用卡。因为我每个月的工资，在2016年前后，只有3000元左右。为了补上那3万元的窟窿，我便开始了自己的倒卡生涯。那个时候的账单，都没有分期，主要是想要它的免息期。 后来，在朋友那里，我逐渐成了他的常客。 二、广发突然降额，办理新卡努力维继 那个时候，我每个月都要去朋友那里刷卡。虽然麻烦，但是还可以维继。 但是，在2016年，有一次，广发是2万的账单，我还进去之后，就收到了短信，信用卡额度从2.5万降到了0.7万。看到那条短信，我一下子就慌神了，对广发心里拔凉拔凉的。我问自己，下个月怎么办？焦急的情绪，让我坐立不安。 考虑良久，我想到了一个＂妙招＂，那就是办理新的信用卡，暂时先维持这种局面。于是，我又去建行、农行办理了信用卡。前者的额度是4.3万，后者的额度是2万。增加的这两名后援军，让我得以苟延残喘。 虽然办理了信用卡，可是我的经济状况却还在持续的恶化。家里的开支、股市的亏损、以贷养贷的扩大，各方面的消耗，让我的经济压力越来越大。每年的工资，我全部投入其中，可是周转得越来越吃力，越来越捉襟见肘。 2018年，我想继续开办新卡，于是在招商、民生进行了申请，可是都拒绝了。这个时候我意识到了，我的征信情况比较差，负债也很严重了。后来，车子加油的时候，平安信用卡推销员，给我开办了一张车主卡，额度1万。 这就是我的5张信用卡。 三、从按月还到分期，破产的脚步向我走来 在使用信用卡的初期，我都是按月偿还的。每刷一次卡，都是承担着0.9%的费用。 当初不觉得，随着刷的次数多了，我感觉到这个费用还是比较高的。如果累计刷卡10万的话，就需要900元的费用。而我一年，周转的金额，远远不止这么多。 于是，在那位平安推销员的介绍下，我用起了养卡的神器。这个神器，一分为二来看，它确实方便了刷卡，但是也加速了我的破产。 因为，后来经济紧张，就刷卡消费。次数越累越多，刷卡越来越频繁。在还账单吃力的时候，就把账单进行分期付款。而分期的手续费，年化利率就在15%左右。末期，已经发展到了连分期还进去后，都要刷出来的地步。 这些年，使用信用卡，我一直都没有计算过其中的利息。五张信用卡，总额度13万。到底搭进去了多少利息？我心里没有数，到现在都是一本糊涂账。粗略估算，刷卡的费用加上分期的费用，五年下来，应该会有四五万吧。 四、逾期之后，中途的还款情况 信用卡逾期之初，我特别的害怕，害怕被起诉。尤其是农信，额度有5万，对方说要去报案，更是让我紧张不已。所以，在2020年9月，有些信用卡，我想办法还了一部分进去。 农信：2020年9月，欠款涨到了5.3万。当月，我还进去了1万，还剩4.3万。到2021年3月，又涨到了5.1万。 建行：2020年9月，欠款涨到了4.8万。当月，我还进去了1.3万，还剩3.5万。到2021年3月，又涨到了4.5万。 农行：2020年9月，欠款是1.5万元。当月，我还进去了0.2万元，还剩1.3万元。到了2021年3月，又涨到了1.9万元。 平安：2020年9月，欠款是1万元。现在涨到了1.6万元。 广发：2020年9月，欠款是0.7万元。当月，我还进去了0.2万元，还剩0.5万元。到了2021年3月，又涨到了0.7万元。 回首自己的还款操作，真的是比较失败。现在回想起来，真应该还掉2张才是，那样就只剩下3张了。 五、努力挣钱，努力协商，早日解决债务 我只是粗略一算，逾期之后，利率加上违约金，综合年化利率达到了84%，让我感觉诧异。 因为广发的金额最小，今年2月份，我身上有一点钱，我就想跟它协商，请它按照法律规定的24%计算利息，我把欠款还掉。可是，我打了几个电话，它们爱答不理，也不同意。 当初，手上没有钱，很困难。现在，手上好不容易有点钱了，想要协商还款，没想到还是这样困难。 我准备，手上积攒了一些钱，把农行的和平安的先处理掉。如果协商不下来，那么我就只能走法律程序了，到法院去起诉，维护自身的合法权利。 现在，民间借贷的司法保护利率，都已经降到了15.4%。而信用卡逾期后的利率，是超过了24%的，居高不下。难道银行内部的规定，可以不讲法律么？这实在是让人难以理解。 努力挣钱吧，攒到钱了，解决债务就好说了。我希望，在今年之内，能够把信用卡欠款，全部都还掉。 总结： 有一个理论，叫做路径依赖。意思是，一旦进入某一路径，就可能对这种路径产生依赖。回头需要成本，在侥幸心理的作用下，总是不愿回头。而惯性推着人继续向前，直到走进不归之路。 我的经历，就是这个理论的现实写照。从一张信用卡开始，逐渐地依赖，直到最后破产。靠信用卡维持生活，我的结局就是，生活的路，越走越窄。 我的情况，或许具有一定的典型性。希望朋友们，引以为戒，汲取教训，避免重蹈覆辙。 最后，奉劝大家，合理刷卡、理性消费。 8张信用卡，看到每月发过来的账单，头疼即心痛，手续费都是接近两千。对于现在没有收入，大宝还在抗癌治疗中的我，该怎么办啊？ 我当了四年的卡奴，平时生活都是靠信用卡维持。这几年也都是拆东墙补西墙的，手续费一个月可以赶得上小县城一般人的工资了。 这是我的亲身经历，希望大家引以为戒，吸取教训！第一次的刷卡，让你产生了依赖 2017年，老公做生意被骗十几万，当时用按揭房贷的款到期了，没有偿还能力。这个社会很现实，我也不想到处求人欠人情，所以思来想去，就只有用信用卡。当时我信用卡额度还可以，最高有11万，最低的也有两万多。 第一次刷卡，是用的朋友的pos机，是0.6%的手续费，就是一万块钱60元，我几张一共刷了15万。 卡里一下到了十几万，看着银行卡的余额，让我血液沸腾。那时候就想，如果能够多办一点信用卡，那不是就会有很多钱可以支配吗？从现在实际情况看来，这样的想法是太危险了。 当时老公也想好要出去打工还账，我呢上班一个月只有两千多的工资。为了能够补上那十几万的窟窿，我在朋友那里拿了一个pos机，表开始了以卡养卡的生涯。 一波未平一波又起，继续办理新卡填窟窿 本来我和老公打工一个月也有一万多收入，计划在两年之内把债务还清的。这个时候发现怀孕了，因为之前有流产，所以这次很小心，也怕再次出现意外，所以我辞职在家养胎。 而在这个时候，公公却查出了肺癌。他们拿了全部积蓄4万块钱，可这些远远不够，怎么办？怎么办啊？ 考虑了很久，只有再办新的信用卡来度过这个难关。于是前前后后又办理了好几张，把所有额度十多万刷出来交了医药费，这个难关也暂时度过了。可是老公的工资除了家里的日常开支和信用卡手续费，还进去的钱少之又少。 以为日子就在慢慢还账中一点一点好起来的时候，13岁的大儿子又检查出了癌症，对癌症，一个让我几度崩溃的汉字。没办法，身无分文的我们，又再次办理信用卡，在这条道路上越走越远… 慢慢的，感觉周转越来越困难，手续费也要两多千块一个月。 从每月按时还款，到账单分期，压力越来越大 在最开始的时候，我都按时还款，每次都会有好几百的手续费。 后来发现随着刷卡次数多了，这个费用还是很高。三十多万的债务，一个月两千多手续费，平时生活难的时候，就也刷卡消费，慢慢的按时还款很吃力了，就把账单进行了分期，虽然手续费会高很多，但确实没有办法。 从第一次刷卡到现在，我一直没有统计过其中的利息，但是我心里估计了一下，刷卡费用加上分期的费用，也应该差不多十来万了吧。 现在老公一个月给我们三千作为生活费房贷，剩下的还账，而我带着大儿子治病，也还在继续刷信用卡，没办法，我们的生活就是活着。 最后我想说，虽然我刷信用卡有很多无奈，但是，靠信用卡维持生活，并不是长久之计，它会让你的路，越走越窄。 那些靠信用卡超前消费的友友们，奉劝你，合理刷卡，理性消费。 现在我只希望孩子能够战胜病魔，度过难关！ 加油儿子，加油鑫鑫！加油负债的友友！ 不要刷信用卡 不要刷信用卡 不要刷信用卡！这个我比较有发言权，我老公有七张信用卡，还有支付宝借呗，加在一起有30万吧。还信用卡真的太累了！基本就是在为银行打工还利息，本金一直还不了。知道他欠信用卡是去年才知道，那个时候拆东墙补西墙，已经堵不上这个大窟窿了。开信用卡的起因 2016年，老公从电力公司辞职。当时他的工资只有2500一个月，很少，就转行去做了程序员。由于没有基础，就报了郑州的达内去学了Java，为期半年。这个时间段没有收入基本就靠信用卡生活，他也不好意思跟家里说，也是从这个时候开始刷的信用卡。 后来学习结束之后找工作处处碰壁，找了一个月终于找到一个愿意要他的，工资1500。老公可能当时自信心严重受挫吧，就算是这样黑心的公司也进去上班了。干了一年，还是1500，最后终于不再相信老板画的大饼了，果断辞职了。 这个时间段基本都是刷信用卡，加上杂七杂八的各种开销，差不多欠了十万了。再后来家里有困难他又刷了5万给他们，这个时候他的工资已经不能还每个月的钱了。于是卡的数量增加到七张，后面慢慢的借呗也借了钱。 一开始我一直以为他欠的不多，他也没说过。平常的开销都是我花钱，我也没找他要过。我以为就欠个几万，一年肯定就还完了。后面疫情来了，他几个月没上班，每个月信用卡都需要还几万。于是用了我的钱，十万给他还了几个月，但是欠款还是那么多，现在每次想起来都特别的生气，我的钱都打了水漂。 直到后面我也没钱了，他没钱还了。才告诉我和家里人，这个时候我们的孩子才几个月。那段时间真的把我气的够呛，我分分钟都想打死他。如果他一开始就告诉我，我一开始就帮他还掉，也不至于利滚利搞到不能收场！死要面子活受罪，最后大家都得跟着一块受罪，何必呢？解决方案 我们就只有镇上的一套房子，卖了二十万，全部帮他还了信用卡。因为我知道必须这么还，如果还一点点的还什么时候都不到头。这个时候还有10万，他的工资只有8000多，每个月加上利息还只是还了一点点本金。到现在一年了还有七万多，这个月我从支付宝上贷了五万给他。一年总利息大概3000多。每个月需要还4000多。比他那个要划算，然后让他还的就剩下两张信用卡，其他都注销了。这样算下来今年年底基本就可以上岸了。 这是我贷款的5万 这几年日常开销，租房，带娃消费都是我负责。我曾加无数次的跟他吵过，每次想起来都心疼那些付利息的钱。加起来得有二十万了，或者更多。如果没有信用卡，估计我们两套房都买了，生活也不至于这么拮据。所以信用卡害人，一旦陷进去，很难上来。 现在他的支付宝是不能贷款的，上面提示可能有多张信用卡套现，名下有多张信用卡，不知道对以后有没有什么影响。惨痛的血泪教训 1，不要用信用卡，哪怕你跟朋友借，让父母，亲戚帮忙。 信用卡的利息太高了，如果分期还款更高，后面根本无法收场。跟朋友亲戚借哪怕付一点利息也好，或者都没有利息，也可以通融晚点还，最起码不会被套进去。 2，死要面子活受罪不可取，有什么困难一定要说出来。 不要为了所谓的面子让自己受罪，让家人受罪。提早说出来大家一起解决才是最好的。 3，不要超前消费，有多大能力办多大事情。 没有那个能力千万不要花那么多钱，要符合自己的工资水平。 我们这个还不算严重的，很多都逾期很久，严重的还坐牢了！所以奉劝大家千万不要碰信用卡。 那堆额度高达200万的信用卡，终于被亮嫂一把火烧光了。 刺鼻的味道在婆婆家环绕了一整天。亮哥垂着头，趴在桌子上，默然不语。 月初，他还是随时能拿出来150万以上现金的大款。住大房子、开大宝马，路上哪个熟人看见了都能说上几句话。但是从今天开始，他就是一个一无所有的大傻子。 这个大傻子还背负了400万的债务。1初入社会 亮哥家在农村，还有个小他四岁的弟弟亮亮，兄弟俩家庭条件很一般，但是家教比较严格，作为长子，亮哥从年过半百的父亲身上学到了很多做人做事的道理，天资聪慧，初中时拿过全国奥林匹克竞赛的一等奖。 如果没有那么多游戏厅、网吧，亮哥也应该能上个好大学，寻个好出路，可惜了。 初中毕业后，亮哥做过很多临时性工作。但都挣不住钱，家里先后开了饭店、副食店，摆过摊，后来又到沿海地区打工寻找机会，最终都不了了之。 二十多岁的年轻人，确实是沉不住气，枉费了家人的良苦用心，也怪不得任何人。 为了尽快帮助亮哥静下心来，家里很快帮他办完了婚事。农村普遍认为有了家室，男人才能长大有挣钱的动力。 亮亮参军入伍后，亮哥到父亲老领导退休后开的家族式企业工厂上班，从车间的普通工人做起。亮哥和信用卡的故事就是从这里开始的。2崭露头角 从小父亲就教导亮哥，人穷志坚。亮哥都有认真在学习，无奈经历了这么多工作、事业还没有挣钱的他，委实有点沮丧。 到这个老领导的工厂上班，他下定了一番决心，想要闯出一条路来。最好是他在家里发达，弟弟在部队成就一番功业，两不耽误，让近亲远邻都刮目相看。 早出晚归干了一年后，亮哥存了点钱，工作很出色，领导很满意他的吃苦耐劳，让他在厂里做了一个小组长。 这一年，亮哥和工友们混在一起，和厂里的大小头头们混了个自来熟，学到了很多东西，比如如何管理，再比如如何让钱生钱。 他买了人生中的第一台车，贷款。有了这台价值十几万的车，他办了人生中第一张信用卡，额度10万。 鸟枪换炮的他，升了职、加了薪、提了车，这一年还正好赶上第二个孩子的出生，这一切事情都在恭喜他开启了自己人生中的进阶之路。 3人生赢家 这张信用卡给他的人生开启了新的大门。出门不用带钱，还倍儿有面子，上哪都能刷。 很快，第二张卡也下来了，又是一个10万。很快，亮哥又去售楼部买了名下第一套房子。有房有车的资产，第三张信用卡直接授给了亮哥20万额度。 买买买，买什么都是信用卡。吃穿住用行，什么都是信用卡。 除了正常消费，为了更好的套现，亮哥直接办了两台大POS机，自己刷卡，信用卡左边刷出来，右边就结算到自己绑定的银行卡里，套现费用也不高，一万块钱也就五十三元。 村里盖房子的、楼房增高的越来越多，亮哥又套出来小十万在家门口盖了个两层的新农房。日常开支虽然较以往变大了，他的收入还不能完全跟上，但是几张信用卡互相套互相还，也不太吃力。4身在江湖 慢慢的，亮哥发现身边有好多这样的人，不仅有年轻的打工人，也有工厂的管理干部，还有开店的老板。大家都是这张信用卡还另外一张信用卡，还有借了这个网贷还另外一个网贷。生活过的有滋有味。 从理论上来说，只要不把信用卡全部套空，是可以一直来回倒卡的。 比如说我有一个信用卡，额度是5万。我花了4万元。还款日到了，我就可以刷出来1万，还到卡里。这样还需要还3万，然后我再把刚刚恢复的1万额度刷出来，再还进取，来回刷4次，这张卡就还完了......当然，可能这个套现的POS机要挣我两百多手续费。 为了避免反复这两个POS机套现被银行风控，亮哥又搞了好几台不同的POS机回来。伴随而来的是信用卡的数量也更多了，这些信用卡的累计额度也在屡破新高。 只要他愿意，他随时能刷信用卡刷出来一大笔现金，那是他的父母亲这一辈子都没见过的一大笔钱。 5疯狂前兆 为了生活方便，也为了拿钱＂生＂出更多的钱，亮哥又用信用卡刷出来一个房和一个车的首付。为了拉近兄弟感情，又刷出来一笔钱给刚刚新婚的亮亮付了一个房子的首付。 良好的信用卡使用记录，让各个银行一而再、再而三的给亮哥提高信用卡的授信额度，此时在银行的信用系统里，有两房两车的亮哥，是一个极其优质的客户。 各种网贷额度也是超乎想象的宽松。各大银行、信用社也不止一次给亮哥打电话，让他到去办理贷款。 亮哥出手大方阔绰、为人正派、左右逢源，在工厂里也升到了总经理助理的职位，一干就是两年。大家都觉得马上可以接总经理的班了，谁料老领导提出来让他去主管销售，没有底薪，全靠业绩提成。 此时的亮哥已经不同以往，再也不想被人摆布了。6穷途末路 一气之下，亮哥从工厂辞职了，不用再为了每月那七八千块钱操心了。经过短暂的市场考察，亮哥和一个堂兄合作代理一个家电品牌，专心卖家电。 资金从哪来？信用卡、银行贷款、网贷，亮哥计划好了，只要留足百分之二十的额度不用完，等家电生意走上正轨有了收入流水，＂钱生钱＂就不再是指望。 哪怕利润少一点，但总归能挣出来信用卡的手续费、各种贷款的利息吧？ 但理论就是理论。家电经销商一做起来，才发现到处都需要开支，到处都需要钱。而且这么几年的消费习惯一时半会也改不了。 算了，前期信用卡和贷款的百分之二十流动资金是留不出了，那就留百分之十吧。 正好还能拿做生意要投资的名义从亮亮两夫妻那里也套一点网贷出来，让他也给战友那借一点钱用。压力太大了。 只要扛过这一段时期，一切都会好起来的。亮哥坚信。之前那么穷都过来了，现在手上有这么多的资金，断无失败的道理。7黯淡收场 靠着坚定的信念，还有越来越娴熟的套现技术，亮哥坚持了大半年。 此时他已经熟练的掌握了如何利用账单日和还款日的时间差来争取更大的免息使用期，同时信用卡大量的消费，让他得到了很多积分、很多礼品。积分可以兑换话费、兑换各种生活物资，礼品上印有银行的LOGO，送出去也丢不了面子。 一切都是那么欣欣向荣。除了亮哥，没有人知道这些都是假象，都是泡沫。 亮嫂虽然有时候感觉不太对劲，但也从来没有阻止过亮哥做这些事。 马上过年了，感受到经济压力的亮哥还分开带着父母亲去信用社以他们的名义贷款，他始终坚信，过完这个年，一切都会好的。 然而，一切都在这个年关戛然而止。 大数据采集之下，开始有银行发现了亮哥的高负债率。人工审核确认后，当即把亮哥的信用卡从20万额度降低到1万。这意味着，亮哥还进去卡里20万，就只能套出来1万了。 有了第一张，就有第二张、第三张......接二连三的信用卡开始大幅降低额度，还有直接清零的。 雪崩的时候，没有一片雪花是无辜的。 8无题 亮哥的资金链已经无法接续了。信用卡危机大暴发，银行贷款、各种网贷接续逾期。 催收的电话打给了亮哥、亮嫂、爸妈、亮亮，还打给了亮哥通讯录上的每一个人。 银行也来了上门调查。 从来没有算过经济账的亮哥，这才发现自己居然有六七百万的亏空。 所有能卖的都卖了。只要有人接手，愿意给钱，立马交易。就算这样，还有400万的债务。 一个农村家庭，如何承担这么巨额的债务？双亲一夜之间白了头，不知如何是好。远在外省的亮亮也听说了消息赶了回来帮忙处理一些债务。 万恶的源头，不是在信用卡，而是人性的不知足、贪婪，还有欲望。 亮嫂实在是忍无可忍，一把火将那一堆额度曾经高达200多万的信用卡全部烧光了。 就算这样，生活还是要继续。亮哥也想过自杀骗保，把债务都带走，再让保险赔点钱给自己的妻儿。 可是一想到年迈的父母、被自己借过钱的亲人、左邻右舍事后看自己异样的眼神、害惨了的弟弟、无依无靠的妻儿，他最终放弃了。 后来，我听说亮亮还在筹钱还自己名下的欠债，亮哥已经上了征信黑名单，再也借不到一分钱，白天他去做苦力活，晚上去送外卖，凌晨起来去送牛奶，靠三份工钱维持一家人的生活。 银行卡也用不了了，工资全部打在亮亮的卡上。听说征信黑名单，也会影响自己的配偶，他也害怕哪天媳妇的卡突然冻结。 亮哥说，先活下来。还钱是要还的，有多少还多少，还一个少一个，有生之年一定要还清。 9经验教训 亮哥的事情在我们这一圈从小玩到大的伙伴中引起了轰动，他的负债经历，在我们这种小农村，实在是太无法想象了。 五一节我们一起吃饭时说起来这个事情，聊到亮哥也是唏嘘不已，同时还总结了几点经验教训，借此机会和大家互相学习探讨一下： 1.信用卡不是错，贪婪和欲望才是。 信用卡的存在，在于方便快捷现代生活，并且确实有很多优惠活动，比如说大型超市购物打折、五折看电影、积分兑话费、积分购家电等等，按时还款、累计信用在我们办理房贷、车贷也是非常好的信用加分。但理性来说，我们生活中有1-2张信用卡完全可以了。 2.进取上进必须有，好大喜功太可怕。 在工厂上班期间升职加薪、购车购房，证明亮哥有充足的进取心、上进心。然而在使用信用卡期间，亮哥的虚荣心得到了绝对的满足，事业上升，名利双收，这种虚假的繁荣，让他忘乎所以，贪功冒进，一味的索取，最终酿下苦果。 3.亲兄弟要明算账，尤其是糊涂账。 信任是必须有的，但不是盲目信任，亮哥一家人都太信任亮哥了，从来没有人考虑过他的钱从哪里来？开销这么大有没有异常？还帮助亮哥贷款，最终在债务爆发时，不仅仅牵连了父母，甚至连自己的弟弟也一并祸害了。这笔糊涂账，猴年马月能算清？ 4.脚踏实地干活，明明白白生活。 做人要找准自己的定位，有多少能力干多少活，有多少钱办多少事情，而不是别人干什么，自己就要干什么。别人父母有大额存款，别人父辈三代为官，别人中了彩票，这些可能都是你看不到的。亮哥把信用卡当做自己的踏脚石，一步一步爬的更高，却摔的更惨。 可悲可叹，最后与大家分享陶渊明的两句诗。 人生无根蒂，飘如陌上尘。 分散逐风转，此已非常身。 以上。 最后，希望亮亮和亮哥能努力生活的更好，也希望负债之人能早日上岸。 谢谢各位。 用信用卡的人分为三种，①长期靠信用卡生活的人会使人越来越懒惰，而且还不上被上黑名单，导致后辈生活也苦不堪言，恶性循环最终自生自灭，②有一部分人靠给别人信用卡套现还款赚取更多的手续费而发家致富，③还有一部分人只在资金周转不灵时用一下，过渡一下，对于这样人群信用卡发挥了一下帮助的作用。免得问别人张口借钱。最后忠告：能不用则一定不用，用也要有自制能力，它不是天上掉馅饼，银行之所以给你办信用卡是要在你身上获取更大的利益，而不是免费的午餐 目前我就在用信用卡维持，套现，自己办理了一台pos 机，这是我第一个月这样刷。 起因 1 .2015年开始炒股，从已有积蓄5万到五年后欠15万，这期间不包括平台的利息，还有自己工资。从小赢到巨亏。只用了五年。 从发现所有平台都不借我钱时候开始慌了，想上岸了。 目前家里老婆父母都还不知道我欠钱了。我准备用五年还这笔自己欠下的债，我知道这会很难，但不这样只会越陷越深。 现在工资不到五千，家里开支2000还房子贷款2000.而我只剩一千来还信用卡和网贷，所以办了一台机器，自己刷卡倒。 上个月还了本金五百多，再加上每年年终奖和公积金基本上一年还3万。 信用卡来会刷利息基本上在400，网贷我欠的钱少只有一万一个月利息150，剩余不到五百我就还进去。 按照目前方法每个月就是麻烦点但能看到本金减少，加油吧！