个人付款码不折腾

　　2月22日，中国支付清算协会、微信支付、支付宝分别发布公告，对此前中国人民银行针对个人收款码的相关规定作出回应。
　　总结各方回应，现行个人收款码不关闭、不停用、功能不变，针对使用个人收款码的小微商户等群体推出个人经营收款码，用户自愿申领。
　　这一回应源自于2021年10月13日，央行官网发布的《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知（银发〔2021〕259号）》（以下简称《通知》）。《通知》规定对于具有明显经营活动特征的个人，条码支付收款服务机构应当为其提供特约商户收款条码，并参照执行特约商户有关管理规定，不得通过个人收款条码为其提供经营活动相关收款服务。
　　相关规定本意是降低个人收款条码被不法分子利用的风险隐患，却误伤了许多小微商户。《通知》出台后，相关规定被网友误读为微信、支付宝收款码不能用于经营收款，甚至传出要追溯个人收款码过去四年收支情况追缴税款的谣言。
　　疫情以来，地摊经济兴起，很多流动经营的地摊摊主在经营中使用个人收款码收款，《通知》的规定以及后续传言让他们担忧：自己的生意能否继续？后续经营成本是否会上升？随着中国支付清算协会、微信支付、支付宝的公告陆续发布，小微商户才吃下了一颗定心丸。
　　但在谣言与辟谣数次交锋中，小微商户的焦虑一直没有得到缓解。有银行工作人员向字母榜表示，近期对公业务部门收到小企业的咨询明显增多。此外，有不法分子盯上了这部分人群，设计了代办、升级收款码等相关骗局。
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　　去年11月26日，微信支付宝收款码不能用于经营收款的消息冲上微博热搜，该消息源头是2021年10月13日，央行官网发布的《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知（银发〔2021〕259号）》。紧接着的11月27日，就有媒体和专家对消息进行了辟谣，称相关说法为标题党，系对于央行通知的误读。
　　但市场情绪已被点燃。消息出现当日，市场中上市第三方支付公司股价随之拉升，拉卡拉（300773）早盘涨幅超过15，移卡（9923。HK）盘中拉升一度涨超16。
　　消息通过微信群等渠道迅速传播，还衍生出了其他谣言，比如2月16日，微博话题微信支付宝回应追查个人收款码近4年数据冲上热搜。有消息称微信、支付宝将追溯过去四年个人收款码数据，并追缴相关税收，微信、支付宝官方当即进行辟谣。腾讯客服在近期回复中也加入了辟谣相关信息。
　　谣言的广泛传播给小微商户带来的焦虑，让一些机构从中寻到了商机，许多代办公司营业执照的中介开始蹭热度推广自身业务。而从彼时市场反馈来看，该项规定被解读为引导支付宝、微信支付改变原有模式，利好在支付领域强化数字人民币的作用，银行借此开始推广旗下聚合收款码和数字人民币收款码，近期已有建行银行、农业银行、交通银行、浦发银行、长沙银行等多家银行的员工，都在朋友圈发文力推各自的聚合收款码。
　　也有不法分子盯上了广大小微商户，以代办、升级收款码为名目进行诈骗。微信支付在2月22日官方公告中提醒用户若有相关人员上门推广，请谨防诈骗。
　　从去年10月至今，央行这则通知泛起层层涟漪，由此引发舆论场上谣言与辟谣数次交锋，直到2月22号才随着官方公告宣告平息。其中，中国支付清算协会公告称，现行个人收款码不关闭、不停用、功能不变。微信支付称，2022年3月1日之后，结合用户收款情况，将陆续通过微信收款助手消息通知等方式发出邀请，在用户自愿情况下提供个人经营收款码。支付宝则表示，2022年3月1日之后，支付宝的个人收款码可继续使用，享受包括提现免费等一系列现有服务；3月1日起，支付宝的个人收款码可升级为个人经营收款码。
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　　其实细读《通知》不难看出，规定针对的是收款条码被出租、出借、出售或用于违法违规活动，而非正常经营活动；被禁止的是个人静态收款条码被用于远程非面对面收款，而非经营收款。谣言明显误解、夸大了事实。
　　但造谣者正是利用了大多数网民不会去看官网文件，且对支付行业相关术语不了解的特点，制造并传播谣言，由此引发了一系列市场异动。
　　据中国互联网络信息中心近日发布的第48次《中国互联网络发展状况统计报告》，截至2021年6月，中国网络支付用户规模达8。72亿。
　　有数据显示，目前线下扫码支付市场共包含巨头提供的商户码、个人码以及第三方的聚合支付三大类途径，扫码支付市场年规模约4050万亿元，其中聚合支付约15万亿元。
　　涉及数亿人、数十万亿交易规模，支付工具的变动牵一发而动全身，这也意味着，涉及支付工具的政策制定会相对谨慎，更多是循序渐进，而非一刀切：巨量资金沉淀在微信、支付宝等平台，一旦停用很可能引发市场的连锁反应。
　　实际上，从央行有关负责人表态来看，将个人收款码用于商家收款混淆了交易性质，影响风险监测效果，不利于借助支付服务为经营活动赋能增值，同时存在利用跑分平台将赌博等非法用途隐匿于日常交易场景等多重风险。所谓跑分就是利用个人的收款码，为别人进行代收款，随后赚取佣金。跑分平台实际是从事境外诈骗、赌博、色情、洗钱等非法行为的网络支付平台。
　　在2月21日，中国人民银行还发布了一条公告，表示原定2022年3月1日起施行的《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（中国人民银行银保监会证监会令〔2022〕第1号）因技术原因暂缓施行。
　　该《办法》披露于1月26日，一经发布便引发热议，一度登上热搜。舆论主要聚焦于《办法》中有关3月1日起个人存取款超5万元要登记的规定，其目的主要是预防和遏制洗钱和恐怖融资活动。
　　事实上，打击线上线下各类洗钱、诈骗行为已经成为央行政策的一个长期目标。上述规定由于技术原因暂缓，但并不意味着日后不实行。
　　未来随着政策推进，可能藏匿洗钱诈骗等非法活动的交易场景都将趋向于规范化，本次付款码风波并非瞄准小微商户的饭碗，而是为了加强行业管理，斩断非法链条，更好保障个体工商户资金安全。